Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-675/2015 ~ М-586/2015 от 18.06.2015

Дело №2-675/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 07 октября 2015 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шефер Д.Я.,

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Емельяшина А.М. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Емельяшина А.М. с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Емельяшиным А.М. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 10.12.2012 на получение кредита в сумме 400000 рублей с процентной ставкой 22,0% годовых, на срок до 10.12.2017. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы договора кредитования и графика погашения кредита. В условия кредитного договора включен ряд условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. В типовой форме заявления на заключение Соглашения о кредитовании разделом «данные о кредите» определена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 1,5% от суммы кредита, комиссия за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 90 руб. и 110 руб. соответственно, плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,6% в месяц от суммы кредита. С Емельяшина А.М. было незаконно удержано: комиссия за снятие наличных денежных средств в общей сумме 5940,0 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в размере 90 руб. и 110 руб., что оставило 220 руб., а также плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» за период с 10.12.2012 по 28.11.2014 в размере 54734,88 руб. 16.02.2015 Емельяшин А.М. обратился с претензией в адрес банка о добровольной выплате незаконно удержанной суммы, которая банком была получена 25.02.2015, однако ответа Банк Емельяшину А.М. не направил. МОО Комитет по защите прав потребителей» просит суд взыскать в пользу Емельяшина А.М. по кредитному договору № от 10.12.2012 года 5940 руб. – незаконно удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный», 220 руб. – комиссию за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, 54734,88 руб. – плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», 60894,88 руб. – неустойку, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, 10000 рублей компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» Матыцин Р.М. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Истец Емельяшин А.М. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представители ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представители ответчика и третьего лица не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 233-337 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые ФЗ «О защите прав потребителей» могут возникать из отношений по предоставлению кредитов.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела 10.12.2012 года между Емельяшина А.М. (заемщиком) и ОАО «Восточный экспресс Банк» (кредитором) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 400000 рублей сроком на 60 месяцев, с условием оплаты 22,0 % годовых.

В заявление-оферту на получение кредита включено условие о присоединении к программе страхования с ЗАО «СК «Резерв» и о внесении Емельяшиным А.М. в программу страховой защиты заемщиков платы в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а также включены комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. и за прием средств в погашение кредита в терминалах банка в размере 90 руб.

В заявлении на получение кредита указано, что Заемщик в целях обеспечения исполнения своих обязательств перед Банком выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Выпиской по счету за период с 10.12.2012 по 12.02.2015 подтверждается, что Емельяшиным А.М. уплачены комиссии за страхование на общую сумму 54734,88 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка на общую сумму 5940 руб., а также 220 руб. – за прием наличных денежных средств в погашение кредита.

В тексте заявления на получение кредита в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указаны: в качестве страховщика единственное юридическое лицо – ЗАО «СК «Резерв»; в качестве выгодоприобретателя – Банк; в графе плата за присоединение к страховой программе – 0,60% в месяц от суммы кредита.

В материалах дела имеется заявление Емельяшина А.М. от 17.12.2012 о прекращении договора страхования, полученная согласно почтовому уведомлению Банком 28.12.2012, но оставленная без ответа и удовлетворения его требований.

Суд считает, что требования статей 452, 453 ГК РФ были заемщиком при направлении указанного заявления Банку об отказе от участия в Программе страхования, соблюдены, так как банк, предлагая заемщику типовую форму заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в п.6 предусмотрел право заемщика отказаться добровольно от услуги банка по присоединению к программе страхования банка, что истцом 17.12.2012 было и сделано в виде направленного в адрес банка заявлении.

Емельяшин А.М. согласился с тем, что действие Договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию, а возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. При этом, он был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

На основании вышеизложенного Банку следовало прекратить досрочно действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита в отношении Емельяшина А.М., в установленный им срок, после получения Банком его заявления.

Доказательств обратного по правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. В вязи с чем подлежит удовлетворению требование истца о взыскании удержанной платы за страхование в размере 54734,88 рублей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п.2.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам Банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 данного Положения банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения и погашения кредита.

Согласно п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита заемщику, как и прием от заемщика платежей в погашение кредита - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выдачу банком кредита и за получение от заемщика денежных средств в погашение кредита наличным или безналичным способом через кассу или терминалы банка-кредитора.

Из заявления на получение кредита следует, что ссудный счет открыт Заемщику исключительно для предоставления кредита и совершения операций по погашению кредитной задолженности, т.е. для совершения стандартных действий, связанных с предоставлением и возвратом кредита.

Доказательств наличия у Заемщика выбора и возможности получения кредита без открытия банковского специального счета, использование заемщиком указанного счета для других банковских операций не связанных с получением и гашением кредита, ответчиком не представлено.

Таким образом, платные услуги за внесение заемщиком наличных денежных средств в погашение кредита и снятие денежных средств кредита со счета, являются дополнительными навязанными платными услугами при приобретении основной услуги по получению кредита и исполнении основной обязанности по возвращению кредита, ущемляют права Емельяшина А.М. как потребителя финансовой услуги, противоречат требованиям законодательства, в связи с чем в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах удержанные банком денежные суммы в счет оплаты за страхование, комиссии за прием и снятие денежных средств кредита по кредитному договору подлежат возврату заемщику.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Статья 31 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителем о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению, в данном случае, банком, в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Потребители, не получившие от банка в добровольном порядке уплаченные ими суммы в 10 - дневный срок, по истечении этого срока вправе требовать взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги. При этом общий размер суммы неустойки не должен превышать размер уплаченной за услугу суммы.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки, является обоснованным (ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя») и подлежащим удовлетворению.

Размер неустойки определяется следующим образом: 16.02.2015 в адрес банка Емельяшиным А.М. была направлена претензия о возврате незаконно удержанных сумм в общем размере 60894,88 руб., которая получена Банком 25.02.2015. Ответа на требования Емельяшина А.М. не последовало. За период с 07.03.2015 года по 11.04.2015 истцом за 35 дней, исходя из 3% (сумма процентов в день) представлен расчет неустойки в размере 63939,62 руб. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, истец просит взыскать с ответчика 60894,88 руб., данную сумму суд полагает необходимым удовлетворить в заявленном размере, то есть о взыскании с ответчика неустойки в размере 60894,88 руб., так как она не может превышать суммы убытков, причиненных потребителю.

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Емельяшина А.М. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным частично взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 руб., вместо заявленных стороной истца 10000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда, то есть в размере 61394,88 рублей, которые рассчитываются: (54734,88 + 5940 + 220 + 60894,88 1000) / 2.

Принимая во внимание, что Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» обратилась в суд в интересах Емельяшина А.М. на основании п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой общественные объединения потребителей вправе обратиться в суд с заявление в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей, суд считает, что согласно положениям ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы штрафа – 30697,44 руб. должно быть взыскано в пользу казанного объединения, а остальные пятьдесят процентов – 30697,44 руб. в пользу потребителя.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5163,69 рублей (4863,69 руб. + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54734,88 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6160 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 60894,88 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30697,44 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30697,44 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5163,69 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░ 13 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░