Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-657/2014 ~ М-609/2014 от 22.07.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Североуральск                                                               18 сентября 2014 года                                          

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Сосниной Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Кулагиной Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Орловой Н. В. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту - Банк), обратилось в суд с иском к Орловой Н. В. о взыскании денежных средств, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа-банк» и Орловой Н.В. заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации), во исполнение которого, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ., а так же иных документах, содержащих индивидуальные условия, Банк перечислил Орловой Н.В. сумму кредитования - денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 12,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Орлова Н.В., принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту, сумма задолженности Орловой Н.В. перед истцом составляет <данные изъяты> руб. и состоит из: основного долга в размере <данные изъяты> руб., начисленных процентов в размере <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафов и неустоек <данные изъяты> руб.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить так же и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит суд взыскать с Орловой Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки: <данные изъяты> руб. комиссия за обслуживание счета. Так же просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Орлова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, учитывая мнение истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пп.1,4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ответчик Орлова Н.В. ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение персонального кредита на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб., дата перечисления суммы кредита на счет - ДД.ММ.ГГГГ., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 19 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 12,990% годовых, полная стоимость кредита 37,180%.

Из анкеты-заявления Орловой Н.В. следует, что она ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении.

Пункт 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита устанавливает, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка.

В силу п. 2.9 Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно, предусмотренной графиком погашения.

На основании п. 2.10 Общих условий проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней, использования кредита. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга, процентов клиент выплачивает банку неустойку 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга), даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Как видно из выписки по счету за денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет ответчика Орловой Н.В.

Поскольку заявление Орловой Н.В. представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на расчетный счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ. является акцептом на оферту, в связи с чем, суд приходит к выводу, что между Орловой Н.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, предоставленным истцом, просроченная задолженность по кредиту (по основному долгу) имеет место с ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ., задолженность ответчика составила <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Суд, проверив расчет образовавшейся задолженности по Соглашению о кредитовании №, приходит к выводу о том, что требования кредитора о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу, процентов и неустойки согласно условиям Соглашения о кредитовании, подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Орловой Н.В. в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., начисленные проценты в размере <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы неустойки в размере <данные изъяты> руб. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> руб.

Проанализировав условие соглашения о кредитовании об уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета на соответствие положениям ст. ст. 3, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1, п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", преамбулы указанного Закона РФ, ч. 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", суд пришел к выводу, что комиссия за обслуживание ссудных счетов действующим законодательством не предусмотрена, нарушает права потребителей (заемщиков), действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам банковского счета, установленным в п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 названного Кодекса - в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности, относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Согласно главы 2 инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (например, для оплаты коммунальных услуг).

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России 31 августа 1998 года N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка, существующей в рамках кредитного договора.

Счет № "Физические лица", открытый ответчику, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

В свою очередь счет № "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.

Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.

Открытый клиенту по правилам главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что счет открыт ответчику в целях кредитования.

Так называемый "текущий кредитный счет", открытый ответчику, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.

Таким образом, в данном случае установленная истцом комиссия не является предусмотренной статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.

Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет истца, кроме операций по погашению кредита, не производилось. Следовательно, операции, проводимые по счету, открытому ответчику, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату, к ней не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, положения договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку в силу вышеприведенных положений Закона № 2300-1 они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) положений договора, заключенных с ответчиком, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета.

Поскольку условие кредитного договора об уплате вознаграждения за обслуживание счета является недействительным (ничтожным), требования банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб., а также штрафа, начисленного за неуплату указанной комиссии, в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика Орловой Н.В. в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию <данные изъяты>. (<данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ОАО "Альфа-Банк" оплачена госпошлина в сумме в размере <данные изъяты> руб. Учитывая, что иск подлежит удовлетворению частично, расходы на оплату госпошлины подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Орловой Н. В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» кредитную задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе:

<данные изъяты>. - просроченный основной долг;

<данные изъяты>. - начисленные проценты;

<данные изъяты>. - штрафы и неустойки.

Взыскать с Орловой Н. В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.Н. Соснина