Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1533/2016 ~ М-1554/2016 от 17.06.2016

Дело 2-1533/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Поливанова Д.А.

при секретаре судебного заседания Усс Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению Питайчук Л. В. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности части сделки, путем взыскания денежной суммы, взыскании уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Питайчук Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности части сделки, путем взыскания денежной суммы, взыскании уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в настоящее время ПАО заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись типовая форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифы, условия, график платежей. Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых.

В расчет полной стоимости кредита не включены платежи в соответствии с тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение пакета страховых услуг; штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за предоставлении информации по счету с использованием услуги СМС - информирование по счету, а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте.

Пунктом 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено согласие клиента на подключение пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае ее согласия на подключение пакета услуг, выраженного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии) и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.13 раздела «Информация о кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

На основании выписки движения денежных средств по кредитному счету с нее была взыскана плата подключение пакета услуг № по страхованию в размере <данные изъяты>

Полагает, что взыскание указанной платы являются незаконным по следующим основаниям.

Статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В связи с тем, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заключенный между ней и банком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Таким образом, она могла лишь присоединиться к условиям предоставления кредитов банком и заполнить типовые бланки.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Плата за подключение Пакета услуг № по страхованию также должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого банком не сделано, в информации о кредите данная плата отсутствует.

Из содержания заявления заемщику предлагается подключиться к пакету услуг по страхованию на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования с ОАО «АльфаСтрахование». Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией.

Таким образом, заемщик по кредитному договору лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ОАО «АльфаСтрахование».

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает то обстоятельство, что НБ «Траст» (ОАО) согласно заявлению осуществляется безакцептное списание со счета плата за подключение пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссия подключение пакета услуг в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за подключение услуги в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном документе при заключении кредитного договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению пакета услуг по страхованию, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При этом необходимо учесть, что расходы банка по подключению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Более того, ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

Условия страхования по пакетам страховых услуг согласно подписанного сторонами заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, являются неотъемлемой частью договора, соответственно не избавляют ответчика от выполнения данного условия, на что указывает ч. 4 ст. 425 ГК РФ, согласно которой окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Таким образом, комиссия за подключение Пакета услуг по страхованию представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно предоставленной Банком выписке о движении денежных средств по счету ДД.ММ.ГГГГ была произведена плата за подключение пакета услуг по страхованию в размере <данные изъяты>

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу положений вышеприведенных норм права, а также ст.ст. 167, 180 ГК РФ, применению подлежат последствия недействительности части сделки - условия о подключении клиента к Пакету услуг №.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Полагает, что условие кредитного договора о подключении к услуге по страхованию клиента является недействительным (ничтожным), в связи с чем, понесенные ею расходы по оплате данной услуге в размере <данные изъяты>, фактически является неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату.

Считает, что данная сумма также подлежит взысканию с ответчика, как уплаченные проценты по кредиту.

В соответствии с решением Совета директоров Банка России, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых (Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Согласно выписке по лицевому счету с нее была взыскана плата за включение в программу по страхованию в размере <данные изъяты>. Данная сумма образована следующим образом: <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,3 % х 48 (срок кредитования).

Вместе с тем, комиссия за участие в программе страхования составляет: 41241 рубль 10 копеек, из расчета <данные изъяты> копеек 0,292 % х 48.

Из представленных расчетов следует, что комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет <данные изъяты> копеек за весь период действия договора (за 48 мес.).

Условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона, в связи с чем, сумма комиссии Банка в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.

На сумму <данные изъяты> с момента снятия денежных средств начислялась процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> х 36% /365 х 1043 (дня).

Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика, как уплаченные проценты, т.е. фактически является неосновательным обогащением ответчика.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за подключение пакета услуг по страхованию взыскана ДД.ММ.ГГГГ и с того момента ответчик пользуется денежными средствами истца в сумме <данные изъяты>

Сумма процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с расчетом составляет <данные изъяты>

Полагает, что данная сумма в размере <данные изъяты> также подлежит взысканию с ответчика, как проценты за пользование чужими денежными средствами.

В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Допущенные со стороны ответчика нарушения прав потребителя, само по себе предполагает причинение ей нравственных страданий и переживаний. Причиненный ей моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, для составления претензии она была вынуждена обратиться за юридической помощью, за что ею было оплачена <данные изъяты> рублей. В дальнейшем, в связи с неудовлетворением претензии, возникла необходимость в составлении искового заявления, за что ею было оплачено еще <данные изъяты> рублей. Кроме того, возникла необходимость в подготовке всех документов, получения выписки по счету для приложения к иску и уже непосредственного участия в судебном заседании в качестве ее представителя, для чего ею был заключен договор с ООО <данные изъяты> и оплачено <данные изъяты> рублей, что документально подтверждается квитанциями. Также ей необходимо было оформить доверенность у нотариуса, за что ею было уплачено <данные изъяты> рублей.

Полагает, что судебные расходы в общей сумме <данные изъяты> рублей также подлежат взысканию с ответчика.

Обратившись в суд, Питайчук Л.В. просит признать недействительным пункт 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ней и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО), предусматривающий взимание платы за подключение пакета услуг № по страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, применив последствия недействительности сделки.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу сумму, удержанную в качестве комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу уплаченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу судебные расходы в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица Питайчук Л.В. в судебное заседание не явилась, предоставив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме и просит суд их удовлетворить.

Представитель истца Питайчук Л.В. – Архипова Т.Г. в судебное заседание не явилась, не представив доказательств, подтверждающих уважительность ее отсутствия, не смотря на то, что о дате, времени и месте была уведомлена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, не представив доказательств, подтверждающих и оправдывающих уважительность их отсутствия, несмотря на то, что о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. При этом, направили суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым просили суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Никаких обстоятельств подтверждающих, что представитель ответчика был лишен возможности явиться в суд по независящим от него обстоятельствам, суду не представлено, тем самым проявляя явное неуважение к суду, он уклонился от явки в суд по повесткам, в связи с чем, суд признает причину неявки представителя ответчика неуважительной.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца и его представителя.

Исследовав материалы дела, оценив предоставленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.

Конституция РФ, гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46).

На основании ст. 8 Всеобщей декларации прав и свобод человека, устанавливается право каждого человека на эффективное восстановление прав компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных Конституцией РФ, или законом.

Из ст. 12 Гражданского кодекса РФ следует, что определены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в установленном законом порядке.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Питайчук Л.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись типовая форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифы, условия, график платежей. Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых.

Установлено, что в расчет полной стоимости кредита не включены платежи в соответствии с тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение пакета страховых услуг; штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за предоставлении информации по счету с использованием услуги СМС - информирование по счету, а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте.

Пунктом 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено согласие клиента на подключение пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае ее согласия на подключение пакета услуг, выраженного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии) и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 1.13 раздела «Информация о кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В соответствии с выпиской по лицевому счету с Питайчук Л.В. была взыскана плата за включение в программу по страхованию в размере <данные изъяты>. Данная сумма образовалась следующим образом: <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,3 % х 48 (срок кредитования).

Вместе с тем, как установлено судом, комиссия за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> 0,292 % х 48.

Из представленных истицей расчетов усматривается, что комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет <данные изъяты> за весь период действия договора (за 48 мес.).

Статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между банком и физическим лицом (гражданином), а потому, данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Также судом установлено, что заключенный между истицей и банком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истица, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений), в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Установлено, что плата за подключение Пакета услуг № по страхованию также должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого банком не было сделано, в информации о кредите данная плата отсутствует.

Как следует из содержания заявления, заемщику предлагается подключиться к пакету услуг по страхованию на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования с ОАО «АльфаСтрахование».

Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией.

Исходя из изложенного, судом установлено, что заемщик по кредитному договору, в данном случае Питайчук Л.В. была лишена возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ОАО «АльфаСтрахование».

О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает то обстоятельство, что НБ «Траст», согласно заявлению осуществляется безакцептное списание со счета плата за подключение пакета услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3 % каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссия подключение пакета услуг в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Помимо этого, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты, условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за подключение услуги в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора ни в одном документе не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению пакета услуг по страхованию, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

Кроме того, расходы банка по подключению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

Условия страхования по пакетам страховых услуг, согласно подписанного сторонами заявления на предоставление кредита на неотложные нужды, являются неотъемлемой частью договора, соответственно не избавляют ответчика от выполнения данного условия, на что указывает ч. 4 ст. 425 ГК РФ, согласно которой окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Таким образом, комиссия за подключение Пакета услуг по страхованию представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно предоставленной Банком выписке о движении денежных средств по счету ДД.ММ.ГГГГ была произведена плата за подключение пакета услуг по страхованию в размере <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

В силу статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительными (ничтожными) условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Питайчук Л.В., в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применения последствий недействительности сделки, путем взыскания уплаченных за данную услугу денежных средств с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, на денежную сумму в размере <данные изъяты> с момента снятия денежных средств начислялась процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых, и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило в размере <данные изъяты>, которые были перечислены Питайчук Л.В. в НБ «ТРАСТ».

Таким образом, с учетом вышеизложенных обстоятельств, денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные Питайчук Л.В. НБ «ТРАСТ» в счет процентов по кредиту, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно выписке по лицевому счету с Питайчук Л.В. была взыскана плата за включение в программу по страхованию в размере <данные изъяты>. Данная сумма образована следующим образом: <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,3 % х 48 (срок кредитования).

Установлено, что размер комиссии за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты> 0,292 % х 48.

Из представленных истицей расчетов видно, что комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет <данные изъяты> за весь период действия договора (за 48 мес.).

Поскольку судом установлено, что условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (ничтожными), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, на основании которых банком была удержана с Питайчук Л.В. сумма комиссии, противоречит законодательству, в связи с чем, сумма комиссии банка, в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На сумму <данные изъяты> с момента снятия денежных средств начислялась процентная ставка в размере 36 % годовых, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> х 36% /365 х 1043 (дня) и которые оплачены истицей в пользу банка.

Таким образом, денежные средства в сумме <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика, как уплаченные проценты истцом.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за подключение пакета услуг по страхованию взыскана ДД.ММ.ГГГГ и с того момента ответчик пользуется денежными средствами истца в сумме <данные изъяты>

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в том числе используется в целях расчета пеней и штрафов.

В соответствии с решением Совета директоров Банка России, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых (Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ» пункт 1 ст. 395 ГК РФ изложен в следующей редакции: За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 2 вышеуказанного Федерального закона, настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ (ч.1). Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей (ст.2).

Сумма процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с расчетом, представленным истцом составляет <данные изъяты>

Данный расчет ответчиком не опровергнут, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу Питайчук Л.В. денежных средств в размере <данные изъяты> в счет процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из вышеприведенных норм права, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт того, что ответчик незаконно взимал с истца суммы комиссий, суд пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части данного требования следует отказать.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора в досудебном порядке, направлена претензия с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить неосновательное обогащение, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

Статья 94 ГПК РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Позицией, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 355-О предусмотрено, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается договорами возмездного оказания услуг №ИП от ДД.ММ.ГГГГ и №Ж от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая сложность дела, время, затраченное представителем истца при рассмотрении гражданского дела, обращение в суд с исковым заявлением, составлении претензии, суд считает о разумности взыскания денежных средств по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а потому, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению, поскольку оформленная истцом доверенность позволяет представителю участвовать в неограниченном количестве дел.

Из пункта 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины, предусмотренной законодательством РФ «О налогах и сборах».

П. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются: истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Учитывая, что цена иска исходит, из удовлетворенных требований истца, то есть в размере <данные изъяты>, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в доход государства в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет <данные изъяты>

Совокупность изученных и исследованных в судебном заседании доказательств, дают суду основания для частично удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Питайчук Л. В. к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности части сделки, путем взыскания денежной суммы, взыскании уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами, – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между Питайчук Л. В. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающий взимание платы за подключение пакета услуг № по страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды.

Применить последствия недействительности сделки, путем взыскания с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В. суммы, удержанной в качестве комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В., уплаченные проценты по кредиту в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В. в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Питайчук Л. В. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Отказать Питайчук Л. В. в удовлетворении исковых требований о взыскании с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу судебных расходов по оплату нотариальных услуг за составление доверенности в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу бюджета Предгорного муниципального района Ставропольского края государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами и в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: