Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2016 ~ М-123/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-224/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 05 апреля 2016 года

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего Майорова Д.А.,

при секретаре Петриевой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Коновалова Е.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, применении последствий недействительности части кредитного договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Коновалов Е.В. обратился в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, взыскании уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 5-9).

Согласно иску <дата> между Коноваловым Е.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор, согласно которому ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Коновалову Е.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей.

В сумму кредита были включены перечисления в качестве комиссии за подключение Коновалова Е.В. к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» не правомерно и ущемляет установленные законом права потребителя.

Просит суд взыскать с ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в его пользу уплаченные им денежные средства в счет оплаты страховой премии в связи с заключением договора страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, понесенные им судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 5-9).

Истец Коновалов Е.В. и его представитель по доверенности ООО «Отсудим» в лице генерального директора Чаплыгин А.К., будучи надлежаще извещенными о месте и времени судебного заседания (л.д. 143, 147), в суд не явились, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие, просят удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме (л.д. 8, 152).

Ответчик ОАО «Альфа-Банк», будучи надлежаще извещенным о месте и времени судебного заседания (л.д. 146,) в суд не явился, в отзыве на исковое заявление, адресованном суду, просит дело рассмотреть в отсутствие его представителя, с иском не согласен, просит суд отказать Коновалову Е.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 83-113, 114-126, 128-140).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» будучи надлежаще извещенным о месте и времени судебного заседания (л.д. 145,) в суд не явился, письменное мнение по существу иска не представил.

Изучив представленные письменные доказательства, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

<дата> Коновалов Е.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (№ заявки <номер>), в котором просил Банк рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающую выдачу Кредита наличными на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования, вместе с тем добровольно изъявил желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными (л.д. 14-17, 86-88).

<дата> Коноваловым Е.В. были подписаны индивидуальные условия ОАО «АЛЬФА-БАНК» №<номер> от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласно которым: сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей (п. 1); цели использования Заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (п. 11); с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными Заемщик ознакомлен и согласен (п. 14) (л.д. 92-96); не применимы услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора выдачи Кредита наличными, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг (п. 15) (л.д. 20-22, 89-91).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, заключения самого договора, не имеется.

В соответствии с положениями ст. 814, п. 2 ст. 819, п. 3 ст. 821 ГК РФ цели использования кредита могут быть предусмотрены в кредитном договоре. При этом законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

<дата> между Коноваловым Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», согласно которому: страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования и установление Застрахованному I группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <данные изъяты> рублей; страховая премия составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 23-25).

Согласно выписке по счету Коновалова Е.В. <номер> за период с <дата> по <дата> по договору от <дата> №<номер> было перечислено <дата> - <данные изъяты> рублей в счет предоставления кредита и <дата> было произведено списание по заявлению от <дата> для перечисления в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Коновалов Е.В. в анкете-заявлении добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Коновалова Е.В. Добровольность страхования Коновалова Е.В. в указанной страховой компании подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни. С учетом выраженного намерения истца участвовать в программе страхования, ему надлежащим образом оказана названная услуга, и с его счета списана сумма страховой премии, которая на основании его распоряжения в дальнейшем перечислена ответчиком в страховую компанию в сумме <данные изъяты> рублей.

В заключенном между сторонами кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования истцом жизни и здоровья. Также стороной истца не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что у Коновалова Е.В. не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что осуществление такого страхования было навязано истцу ответчиком. Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, заключения самого договора, не имеется.

Анкета-заявление на получение кредита наличными (№ заявки <номер>) подписана лично Коноваловым Е.В., что свидетельствует о том, что он был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и выразил согласие на заключение с ним договора страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что по желанию Коновалова Е.В. был заключен Договор страхования с условиями которого, в частности, с размером страховой премии, он также был согласен, что подтверждается его подписями, и положения данного договора являются выражением согласованной воли его сторон.

Каких-либо допустимых и относимых доказательств, с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что заключенный договор страхования был навязан ОАО «АЛЬФА-БАНК» как обязательное условие предоставления кредита, а также доказательств того, что условия подписанных договоров нарушают права истца как потребителя, представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, а также договора страхования Коновалов Е.В. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договора с другой организацией.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а в соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 13 названного закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая и достоверная информация по договорам кредитования и страхования, с условиями которых Коновалов Е.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют собственноручные в них подписи, была предоставлена истцу, условия указанных договоров права и законные интересы заявителя не нарушают, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом при обращении в суд возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    отказать Коновалову Е.В. в удовлетворении исковых требований к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, применении последствий недействительности части кредитного договора и компенсации морального.

Копию решения суда направить в пятидневный срок, со дня принятия решения суда в окончательной форме, в адрес не присутствовавших в судебном заседании участников процесса.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Председательствующий Д.А. Майоров