Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1397/2020 ~ М-9391/2019 от 12.11.2019

УИД 28RS0004-01-2019-013185-32

Производство № 2-1397/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2020 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре Пимоновой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Разиной Н. И. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Разина Н.И. обратилась в Благовещенский городской суд с указанным исковым заявлением. Как следует из изложенных в иске обстоятельств, 03 июля 2018 года между Разиной Н.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № 18/1028/00000/401542, в рамках которого на имя истца открыт банковский счет № ***. Согласно условиям кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на указанный банковский счет, открытый для осуществления расчетов. По мнению истца банковский счет в рамках кредитного договора открыт Заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Воспользовавшись предоставленным п. 1 ст. 859 ГК РФправом, истец обратилась к ответчику с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. Однако,добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 24 сентября 2019 года банковский счет не закрыт.

Незаконные действия ПАО КБ «Восточный» причинили истцу нравственные страдания, размер компенсации которых она оценивает в 20 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать расторгнутым с 24 сентября 2019 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № 18/1028/00000/401542 от 03 июля 2018 года, и обязать ответчика закрыть банковский счет № ***; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 14000 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований потребителя.

Определением Благовещенского городского суда от 12 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Будучи извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились истец, его представитель, представитель ответчика, просившие суд рассмотреть дело в их отсутствие, а также представитель третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации.Руководствуясь правилами ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика с иском не согласился, указав, что истцом не представлено допустимых доказательств тому, что каким-либо действиями (бездействиями) Банка были нарушены права Разиной Н.И., что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Отметил, что закрытие счета истца до момента исполнения последней своих обязательств по договору кредитования невозможно, так как денежные средства, которые истец вносит в счет погашения задолженности, учитываются на лицевом счете, открытом истцу в соответствии с кредитным договором. Указал, что истец не лишен права исполнять свои обязанности по погашению задолженности путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка, при этом, указанные денежные средства должны быть зачислены на открытый банковский счет даже при данном избранном способе погашения имеющейся задолженности.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст. 845 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 03 июля 2018 года Разина Н.И. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») с заявлением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в котором указала, что она ознакомлена и согласна с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью заявления; уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, но делает выбор в пользу заключения Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц на основании заявления. Уведомлена о том, что Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц вступает в силу с момента открытия Банком текущего банковского счета.

В этот же день между ПАО КБ «Восточный (Банк) и Разиной Н.И. (Клиент/Заемщик) заключен договор кредитования № 18/1028/00000/401542, по условиям которого на имя истца была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 99 900 рублей сроком до востребования на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 39 % годовых – за проведение наличных операций.

В силу п. 17 договора кредитования, Банк предоставляет Заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер текущего банковского счета ***); установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Пунктами 6 и 8 договора № 18/1028/00000/401542 предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Текущий банковский счет Заемщику Банк открывает бесплатно (п. 9 договора).

Согласно п. 8.1 договора кредитования, пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения Заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на сайте Банка.

Подписывая договор, Разина Н.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Таким образом, установлено, что на основании заявления Разиной Н.И. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» 03 июля 2018 года был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, а также договора банковского счета.

Из материалов дела видно, что 07 августа 2019 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора № 18/1028/00000/401542, однако, указанные требования ответчиком исполнены не были, что по мнению истца является незаконным, нарушающим его (истца) права на расторжение договора банковского счета в любое время.

Проверяя указанные доводы истца, суд приходит к следующему.

По смыслу ст. ст. 421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Как установлено судом, истец просила открыть ейтекущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора№ 18/1028/00000/401542, что свидетельствует о том, что Заемщик согласилась со способом погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на ее имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Судом установлено, что договор со стороны Банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки.

Из текста договора кредитования следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п. 2 договора).

Вместе с тем, обязательства по возврату заемных денежных средств истцом не исполнены, по состоянию на 29 ноября 2019 года задолженность Разиной Н.И. по кредиту составляет 115623 рублей 85 копеек. Доказательств обратному в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ситца не представлено.

В силу ч.1, 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Вместе с тем, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета. При этом,исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Соглашением сторон установлено, что возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через текущий банковский счет, при этом из существа договора вытекает, что указанный счет не может быть закрыт до полной выплаты кредита истцом. Так как указанные условия установлены соглашением сторон и также вытекают из существа данного смешанного договора, положения ст. 859 ГК РФ применению не подлежат, в силу действия п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, обращение истца с заявлением о расторжении банковского счета в порядке 859 ГК РФ, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

Учитывая изложенное, поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя Банком нарушены не были, в удовлетворении требований о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа Разиной Н.И. надлежит отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, требования о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Разиной Н. И. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 10 февраля 2020 года