Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-827/2019 (2-10491/2018;) ~ М-6285/2018 от 19.06.2018

копия

Дело № 2-827/2019

24RS0048-01-2018-007695-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Ступиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО «Хоум Кредит Банк» о защите прав потребителя, в котором просит считать прекращенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Банк» в виду надлежащего исполнения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Банк» бы заключен кредитный договор № об использовании кредитной карты с лимитом 18 000 рублей, затем лимит был увеличен до 54 000 рублей, а через несколько лет до 100 000 рублей и открыт текущий счет №. С марта 2017 года срок действия карты закончился, новая карта не перевыпускалась. Согласно справки Банка от ДД.ММ.ГГГГ доступный остаток после совершения последней операции от ДД.ММ.ГГГГ составлял 36 876,51 руб., долг перед Банком составил 63 123,49 руб. После ДД.ММ.ГГГГ истцом были произведены выплаты на сумму 83 150 рублей. Согласно условий кредитного договора, сумма кредита (оставшаяся задолженность составляет 63 123,49 руб., процентная ставка – 36,9 %, срок погашения кредита 18 месяцев, ежемесячная плата – 4618,78 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией о предоставлении расчета задолженности с расчетом ежемесячных выплат согласно процентной ставке, поскольку не согласна с начислением Банком процентов по кредитному договору. Истец свои обязательства перед Банком выполнила в полном объеме, выплатив сумму задолженности в размере 83 150 рублей, в связи, с чем просит считать прекращенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Банк» в виду надлежащего исполнения.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причине не явки суд не уведомили. Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в заочном порядке.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 статьи 1 ГК РФ гласит, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Статья 438 ГК РФ гласит, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 848 ГК РФ, установлено, что Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» гласит, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положений ст.ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Банк» бы заключен кредитный договор № об использовании кредитной карты с лимитом 60 000 рублей, открыт текущий счет №. ДД.ММ.ГГГГ лимит был увеличен до 100 000 рублей.

Договор, заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «Хоум Кредит Банк», Тарифами ООО «Хоум Кредит Банк».

По условиям договора, заключенного между сторонами полная стоимость кредита составила 27,58 % годовых без учета страхования, 39,07 % годовых с учетом страхования. Установлен минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Расчетный период – 1 месяц. Платежный период – 20 дней.

Как следует из Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов фиксированной процентной ставке, размер которой установлен в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. (п. 2.3).

Согласно п. 2.4 Заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для досрочного погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. Или погашать эту задолженность в размере большем, чем минимальный платеж. Досрочное частичное погашение задолженности по кредиту в форме овердрафта, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма минимального платежа, не отменяет обязанности заемщика по оплате минимального платежа в течение платежного периода.

Подписав условия договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что стороны согласовав все существенные условия договора, заключили смешанный Договор о предоставлении кредита и обслуживании банковского счета.

Банк совершил акцепт оферты истца, открыл ей банковский счет и выпустил на имя истца банковскую карту, осуществляя кредитование счета.

Обслуживание банковских карт сопряжено с определенными расходами банка (изготовление и индивидуализация карты, обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, программное и аппаратное обеспечение и др.). Обслуживание банковской карты включает в себя наличие дополнительных возможностей для ее держателя, что обосновывает ее возмездность.

Плата за годовое обслуживание банковской карты предусмотрена договором, закону не противоречит, плата начислена с согласия истца.

Возможность кассового обслуживания операций по данной кредитной карте путем выдачи ответчиком истцу наличных денежных средств не противоречит требованиям абзаца 1 пункта 2.3 и пункта 3.8 Положения Банка России N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, соответственно предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка. Получивший кредитную карту клиент – физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты. Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств – это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом – держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Судом установлено, что договор между банком и ФИО1 заключен на добровольных началах, без оговорок, своей подписью в экземпляре договора истец подтвердила, что ознакомлена с Тарифами банка, в том числе с условиями оплаты по обслуживанию банковской карты. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за снятие наличных.

Суд считает, что из анализа представленных доказательств, следует, что вся необходимая информация истцу, как потребителю, была представлена. Все существенные условия кредитного соглашения, в том числе размер кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, порядок и срок возврата, ответственность сторон, а также размер платежей за обслуживание карты, определены в условиях договора и его неотъемлемых частях. Договор и график платежей по кредитному договору подписаны ФИО1, что свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления и возврата кредита.

Как следует из представленных доказательств вследствие нарушения п. 2.3 договора у ФИО1 имеется задолженность перед банком: долг - 51330,62 руб., ссуда - 43061,86 руб., проценты – 4768,76 руб., штрафы – 3500 руб.

Истцом представлен свой расчет задолженности, согласно которого сумму 83138,04 руб. она внесла в счет исполнения обязательств по договору исходя из установленной договором процентной ставки, а, следовательно, погасила всю задолженность, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

По ходатайству стороны истца судом назначена судебная бухгалтерская экспертиза с целью определения размера задолженности заемщика и правильности распределения поступающих денежных средств, ее производство поручено экспертам ООО «Департамент оценочной деятельности».

Согласно выводам экспертов№ от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составила по основному долгу 43244,22 руб. При этом экспертами установлено, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. Доводы и расчёты ФИО1 указанные в исковом заявлении о том, что при процентной ставке 36,9 % годовых она полностью погасила задолженность по основному долгу и процентам по кредитной карте не нашли своего подтверждения при экспертном расчете.

Заключение экспертизы, выполненной ООО «Департамент оценочной деятельности» соответствует принципам достоверности, достаточности представленной информации и проверяемости. Экспертами описаны примененные способы и методы исследования, нормативное обоснование экспертизы. Противоречия в выводах экспертизы отсутствуют. В заключении содержатся однозначные (не вероятностные) выводы по поставленным судом вопросам, оно является ясным, полным и обоснованным. Эксперт обладает необходимыми познаниями в области экономической и аудиторской деятельности, предупрежден об уголовной ответственности. Оснований не доверять экспертизе у суда не имеется, сторонами эти основания не представлены. Экспертиза не противоречит другим доказательствам, имеющимся в деле.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оценив условия обсуждаемого кредитного договора, суд пришел к выводу о том, что они в части очередности списания платежей не противоречат требованиям закона. Кроме того, в настоящем случае сторонами согласно кредитному договору и пунктам приведенным выше определены условия погашения в части неустоек, процентов и суммы основного долга.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы истца о том, что сторонами не был согласован порядок погашения задолженности и установленный договором порядок погашения задолженности не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, суд находит несостоятельным, поскольку каких либо расчетов в подтверждение того или доказательств, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено. Изучив выписку по лицевому счету заемщика, суд приходит к выводу, что фактическое списание денежных средств соответствовало требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд считает, что все условия выдачи кредита и расчета за него истцу были известны, в том числе, очередность гашения требований, которая применена банком правильно, в соответствии с условиями кредитного договора. Кроме того, подписывая договор, ФИО1 выразила согласие со всеми условиями договора, в том числе о согласовании порядка погашения задолженности, что соответствует положениям ст.ст. 319, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласие истца с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Учитывая, что у истца имеется задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом банка, заключением судебного эксперта, в удовлетворении иска о признании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком отсутствующей; расторжении договора, возложении обязанности закрыть текущий счет, открытый на имя ФИО1 № надлежит отказать в полном объеме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, суммы, подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В ходе рассмотрения данного дела судом по ходатайству ответчика была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Департамент оценочной деятельности».

Согласно счету на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы на проведение судебной экспертизы составили 17500 рублей, услуги эксперта до настоящего времени не оплачены, в связи, с чем с истца ФИО1 в пользу экспертной организации ООО «Департамент оценочной деятельности» подлежит взысканию данная сумма.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Департамент оценочной деятельности» судебные расходы на проведение экспертизы в размере 17500 рублей 00 копеек.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.    

Председательствующий                                  О.О. Чудаева