Решение по делу № 2-662/2018 ~ М-414/2018 от 06.02.2018

Дело № 2-662/2018                                                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Березники                                    20 марта 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при секретаре судебного заседания Иванчиной В.Ф.,

с участием представителя истца Матюхина И.В, действующего на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску Чудиновой Т.П. к ПАО «Банк ВТБ 24» о перерасчете процентной ставки по кредиту, возврате суммы переплаты,

у с т а н о в и л :

Истец Чудинова Т.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о перерасчете процентной ставки по кредиту, возврате суммы переплаты. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и Банком заключен кредитный договор № от ....., согласно которому истец получила кредит в сумме 543 736,86 руб. Также был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № №. Сотрудник банка пояснил, что обязательным условием получения кредита по процентной ставке 6,699% годовых является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Также обязательным условием являлась оплата сервисной услуги «Помощь в дороге» и страхование автотранспортного средства от полной гибели и хищения. Страховая премия по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» составила 39 903,59 руб., оплата сервисной услуги «Помощь на дороге» составила 10 000 руб. страховая премия по полису страхования автотранспортного средства в ОАО «Альфа Страхование» составила 54 751,27 руб. ..... истцом в адрес страховой компании ПАО СК «ВТБ Страхование», в адрес ООО «Русский АвтоМотоКлуб» и в адрес ППАО «Банк ВТБ 24», было направлено заявление о возврате страховых премий и о признании недействительными п. 4.2, п 2.2.1 кредитного договора № от ..... Страховая компания ПАО СК «ВТБ Страхование» и компания ООО «Русский АвтоМотоКлуб» вернули денежные средства в размере 39 903,59 руб. и 10 000 руб. соответственно. С ..... процентная ставка по кредитному договору была поднята до 10,2 % годовых. Ежемесячный платеж составлял 17145,87 руб., с ..... стал составлять 17 801,70 руб. просит признать ничтожными п. 4.2, п. 2.1.1 кредитного договора № от ....., взыскать с ответчика Банк «ВТБ 24» ПАО переплату по повышенной процентной ставке, взыскать почтовые расходы по отправлению заявления в размере 318,72 руб., расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы.

Истец Чудинова Т.П. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя Матюхина И.В., на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель истца Матюхин И.В., действующий на основании доверенности, иск поддержал в полном объеме, обосновал доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика Ледяева Н.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, просит отказать.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса РФ определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ..... между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, истец получила кредит в сумме 543 736,86 руб., на ..... мес. под 6,699% % годовых (л.д. 8-17).

Также был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № (л.д. 18). Страховая премия по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» составила 39 903,59 руб., оплата сервисной услуги «Помощь на дороге» составила 10 000 руб. страховая премия по полису страхования автотранспортного средства в ОАО «Альфа Страхование» составила 54 751,27 руб.

В соответствии с п. 25 кредитного договора, заемщик дает поручение Банку составить платежный документ и перечислить денежные средства по договору страхования транспортного средства в сумме 54751,27 руб., по договору сервисной услуги «Помощь на дороге» в сумме 10000 руб., по договору страхования жизни заемщик в сумме 39903,59 руб.

..... истцом в адрес страховой компании ПАО СК «ВТБ Страхование», в адрес ООО «Русский АвтоМотоКлуб» и в адрес ПАО «Банк ВТБ 24», было направлено заявление о возврате страховых премий и о признании недействительными п. 4.2, п 2.2.1 кредитного договора № от ......(л.д. 31-34).

Страховая компания ПАО СК «ВТБ Страхование» и компания ООО «Русский АвтоМотоКлуб» вернули денежные средства в размере 39 903,59 руб. и 10 000 руб. соответственно.

С ..... процентная ставка по кредитному договору была поднята до 10,7 % годовых.

Из положений статьи 29 Федерального закона от ..... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами- индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Статьей 30 вышеприведенного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, процентная ставка является существенным условием договора и должна быть указана в договоре.

Согласно заявлению – анкете на получение кредита, истец была ознакомлена с возможностью получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика, так и без страхования. Данное заявление Чудиновой Т.П. подписано собственноручно.

В заявлении отражено условие, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с подпунктами 4.1, 4.2 пункта 1 кредитного договора процентная ставка по кредиту определена в размере 6,7 % годовых с учетом скидки. Также стороны определили, что ставка в размере 10,7 % годовых подлежит применению в соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита.

Таким образом, истец выразила добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ....., указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования.

Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для вывода о навязанности оказанной банком Чудиновой Т.П. услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, признании этой сделки недействительной не имеется.

В случае неприемлемости условий в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем судом установлено, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания условий договора недействительными.

Определение процентной ставки в договоре за пользование кредитом 10,7% годовых не противоречит закону и не нарушает прав истца, поскольку она была согласна с таким условием кредитного договора. Повышение процентной ставки по договору не носило одностороннего характера, а было согласовано сторонами при заключении договора.

Таким образом, нарушений закона при заключении названного договора не имелось, договор заключен в соответствии с требованиями закона. Оснований для применения ст.168 ГК РФ не имеется.

Кроме того, истец с момента заключения кредитного договора исполняла его, что давало банку основание считать сделку действительной в силу исполнения ее другой стороной.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пунктов кредитного договора недействительным, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Чудиновой Т.П. к ПАО «Банк ВТБ 24» о перерасчете процентной ставки по кредиту, возврате суммы переплаты, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца (23.03.2018).

Судья                    (подпись)                 О.И.Матлина

Копия верна. Судья