Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6657/2015 ~ М-1281/2015 от 12.02.2015

                                                                                                                Дело № 2-6657/15

                                                                      Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)

                                                     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      21 мая 2015года                                                                                             г.Красноярск

      Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи         Колывановой О.Ю.,

при секретаре                                     Карповой В.А.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варыгиной Л.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

                                                                         У С Т А Н О В И Л:

       Варыгина Л.А. обратилась с иском к ООО ИКБ (в настоящее время – ПАО) «Совкомбанк», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор в афертно-акцептной форме. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика к внесению оплаты (в сумме 30 306,12руб.) за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Таким образом, получение кредита было обусловлено навязыванием другой услуги – страхованием. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, претензия истца о возврате платы за подключение к Программе банком не удовлетворена, просит признать условие кредитного договора в части обязания заемщика к уплате комиссии за подключение к Программе страхования недействительным взыскать с Банка в пользу потребителя денежные средства в сумме 30 306,12руб., проценты за пользование чужими денежными средствами -5 625,57руб., неустойку в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» -709 160,40руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000руб., судебные расходы в общей сумме 16 000руб. (15 000руб. на оказание юридических услуг, 1 000руб. – оплата услуг нотариуса), установленный законом штраф.

       В судебное заседание стороны не явились, истица по заявлению просила рассмотреть дело без ее участия, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в суд.

       Представители ответчика, третьего лица – ЗАО «АЛИКО» в суд не явились, будучи извещенными надлежаще и своевременно.

       Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

       В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

       Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ "Совкомбанк" (кредитор, в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») и Вырыгиной Л.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления-оферты со страхованием заемщиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 140 306руб. 12 коп., на срок ДД.ММ.ГГГГ.

       В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0.60% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

       В день заключения кредитного договора заемщиком подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» (договор страхования между ОАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико»), согласно которому заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязанностью заемщика, не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком решения о предоставлении кредита. В указанном заявлении заемщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в другой страховой компании, в том числе за счет собственных средств, без участия Банка. Данное заявление подписано истцом собственноручно.

       Также истцу при заключении кредитного договора выданы Условия кредитования ИКБ «Совкомбанк», в которых разъяснено, что включение заемщика в Программу страхования является добровольным, при этом заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы и получить обратно всю внесенную плату за участие в Программе страхования.

        Из выписки по лицевому счету истицы следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком с ее счета списана сумма в размере 30 306,12руб. в виде платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

        Претензия истца от 10.12.2012года, полученная банком в тот же день, в установленный законом срок не удовлетворена.

        В связи с обращением в суд истицей оплачены юридические услуги (составление искового заявления, представление интересов в суде) на сумму 15 000руб. а также услуги нотариуса в сумме 1 000руб.

        Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства суд исходит из следующего.

       Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

       Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

       В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

       На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        В соответствии с п.1 ст.10, п.1 ст.12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг; если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

         Проанализировав условия кредитного договора и заявление на страхование, суд считает, что несмотря на подписание истицей заявления на подключение к программе страхования, воля истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования было нарушено. Кроме того, из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

           Суд также учитывает, что отсутствие у потребителя сведений о стоимости услуг банка и непосредственном размере страховой премии могли существенно повлиять на выбор потребителем данной услуги, в данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом "О защите прав потребителей", в частности, положением ст. 16.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по личному страхованию в ЗАО "АЛИКО» была навязана истцу, обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца не была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования, возможности самостоятельно застраховать аналогичные риски и стоимости страховой услуги, и при установленных судом обстоятельствах, истец вправе отказаться от оказанной услуги и потребовать возмещения причиненных ей убытков, в связи с чем требования истца о признании условия о страховании недействительным и взыскании с ответчика в ее пользу удержанной из суммы кредита платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 30 306,12руб. по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку уплаченная истцом сумма платы за подключение к Программе страхования отвечает    признакам убытков, как расходов, произведенных лицом,    чье право нарушено (статья 15 ГК РФ).

Также подлежат удовлетворению производные от основного требования о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

            При определении размера процентов, предусмотренных ст.395 ГК, суд руководствуется расчетом истца:

            30 306,12руб. х 8,25% /360 х 810дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.)=5 625,57руб.

            Требования о взыскании неустойки суд удовлетворяет в сумме неисполненного обязательства, а именно 35 931,69руб. (30 306,12 + 5 625,57), учитывая требование закона.

            В части компенсации морального вреда суд, исходя из принципов разумности и справедливости, удовлетворяет исковые требования в сумме 1 000 руб.

            Таким образом, суд полагает всего взыскать с Банка в пользу истца денежную сумму в размере 72 863,38руб. (в том числе, 30 306,12руб. + 5 625,57руб. + 35 931,69руб. + 1 000руб.).

           Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании положений данной статьи суд полагает взыскать с ответчика установленный законом штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной суммы (36 431руб.69коп.).

           Судебные расходы на представителя суд полагает удовлетворить в сумме 5 000руб. исходя из документального подтверждения, принципов соразмерности, анализа категории дела, объема оказанных представителем услуг (составление искового заявления), расходы на оплату услуг нотариуса – в полном объеме (1000руб.), всего в счет судебных расходов – 6 000руб.

С учетом судебных расходов всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере 115 295руб.07коп. (30 306,12руб. + 5 625,57руб. + 35 931,69руб. + 1 000руб. + 6 000руб. + 36 431руб.69коп.)

           На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобожден от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства (местного бюджета) гос.пошлину по данному делу в размере 2655руб.89коп.

(исходя из удовлетворенных части требований материального характера, и требований о компенсации морального вреда- 300 руб.).

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

          ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 30 306░░░.12░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 625░░░.57░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 35 931░░░.69░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 000░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 36 431░░░.69░░░., ░ ░░░░░ 115 295░░░.07░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2655░░░.89░░░.

          ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ 28.05.2015░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

               ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                           ░.░.░░░░░░░░░░