Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-647/2015 ~ М-360/2015 от 25.02.2015

Дело № 2-647/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2015 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Косаревой Н.А.,

при секретаре Болкисевой Ж.О.,

с участием ответчика Красноперовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) к Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) обратился в суд с иском к Красноперовой О.П., Халиковой Г.Х., Красноперову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировал тем, что 15 сентября 2011 года между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) и Красноперовой О.П. (Заемщик) был заключен кредитный договор № № на предоставление кредита, по условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 18,9% годовых сроком на 48 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Красноперова О.П. обязалась своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит предоставлен на потребительские нужды, путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет Заемщика. Погашение кредита производится в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Денежные средства Красноперовой О.П. были предоставлены 15.09.2011 года в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 15.09.2011 года.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены договора поручительства от 15.09.2011 года, с Халиковой Г.Х. за № №, с Красноперовым А.В. за № №, согласно которым поручители обязались отвечать перед Банком солидарно с Красноперовой О.П. за исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора, договоров поручительства ответчики обязуются: возвратить кредит в полном объеме в сроки, установленные кредитным договором; ежемесячно уплачивать банку сумму платежа в размере и порядке, установленные кредитным договором. По начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченных в срок, Банк может применить штрафные санкции – пени в размере – 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов, до полного ее погашения (п. 3.4.). При не погашении кредита в сроки, установленные кредитным договором, Банк может применить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки (п. 3.5.). В нарушение условий кредитного договора платежи ответчиками несвоевременно и не в полном объеме производятся с июля 2013 года. Задолженность ответчиков по состоянию на 06.02.2015 года составляет <данные изъяты>.

Просит расторгнуть кредитный договор № № от 15.09.2011 года, заключенный между банком и Красноперовой О.П.

Взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>; неустойку за непогашение кредита в срок – <данные изъяты>; пени за непогашение процентов в срок – <данные изъяты>, а также начиная с 07.02.2015 года по дату вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, исходя из суммы основного долга; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Взыскать с ответчиков в пользу банка расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Халикова Г.Х., Красноперов А.В. в суд не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании ответчик Красноперова О.П. с исковыми требованиями согласилась, просит суд снизить размер неустойки, пени с 0,2% в день до ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Факт заключения кредитного договора 15 сентября 2011 года, между истцом – АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) и ответчиком Красноперовой <данные изъяты> нашел подтверждение в суде исследованными документами.

Согласно кредитному договору № № от 15.09.2011 года, заключенному между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) (Банк) и Красноперовой О.П. (Заемщик), Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 18,9% годовых сроком на 48 месяцев, считая от даты фактического предоставления, а Заемщик обязался своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п. 1.1.).

Кредитный договор составлен в письменной форме, подписан сторонами: АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) и Красноперовой О.П. (Заемщиком). С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2.2. кредитного договора выдача кредита производится путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет заемщика № №, открытый в АКБ «<данные изъяты>» (ОАО). Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика (п. 2.3.).

Согласно платежному поручению № от 15.09.2011 года денежные средства в сумме <данные изъяты> были предоставлены заемщику путем перечисления на лицевой счет № №, открытый в банке, следовательно, истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2.4. кредитного договора № № от 15.09.2011 года, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком (Приложение № 1), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п. 3.2.4.). Согласно п. 3.2.5. первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 47 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа размер которого составляет <данные изъяты>

Согласно Приложению № 1 к кредитному договору № № от 15.09.2011 года, Красноперова О.П. обязалась по полученному ею кредиту уплатить истцу сумму в общем размере <данные изъяты>; ежемесячно выплачивать аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>, за исключением первого платежа (<данные изъяты>) и последнего платежа (<данные изъяты>, что подтверждается подписью Красноперовой О.П.

Как указано в исковом заявлении, в нарушение условий кредитного договора с июля 2013 года платежи производятся несвоевременно и не полном объеме. Указанное обстоятельство подтверждается справкой по произведенным платежам.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Таким образом, ответчик Красноперова О.П. в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Далее, судом установлено, что обязательства Красноперовой О.П. обеспечены договорами поручительства: № № от 15.09.2011 года, заключенным с Халиковой <данные изъяты>; № № от 15.09.2011 года, заключенным с Красноперовым <данные изъяты>.

В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также дляисполнения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.1.1. договоров поручительства: № № от 15.09.2011 года, заключенным с Халиковой Г.Х.; № № от 15.09.2011 года, заключенным с Красноперовым А.В. - Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору № № от 15.09.2011 г., который заключен между Банком и Красноперовой О.П.

Согласно п. 2.1. договоров поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая в случае неисполнения обязательств Заемщиком возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций, судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по кредитному договору.

Согласно п. 3.1. договоров поручительства, поручительство выдается на весь срок действия кредитного договора. При этом требования по возмещению убытков и уплате штрафных санкций к поручителю могут быть предъявлены банком в течение трех лет после наступления срока полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно кредитному договору № № от 15.09.2011 года, заключенному между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) и Красноперовой О.П., кредит предоставлен заемщику на 48 месяцев. Согласно Приложению № 1 к кредитному договору последний платеж по кредитному договору – 15.09.2015 года.

Таким образом, с учетом положений п. 4 ст. 367 ГК РФ действие договоров поручительства не является прекращенным, следовательно, взыскание с поручителей Халиковой Г.Х. и Красноперова А.В. задолженности возможно. Ответчики Халикова Г.Х. и Красноперов А.С. несут солидарную ответственность с заемщиком Красноперовой О.П. перед АКБ «<данные изъяты>» (ОАО). Оснований считать, что поручительство прекращено, не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика и/или поручителя досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, предусмотренных условиями настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору.

Из требований АКБ «<данные изъяты>» (ОАО), направленных 11.07.2014 года на имя Красноперовой О.П., Халиковой Г.Х., Красноперова А.В. усматривается, что истец потребовал от ответчиков досрочно погасить сумму задолженности по кредитному договору, которая на 10.07.2014 г. составляла <данные изъяты>, в срок до 25.07.2014 года.

В связи с тем, что добровольно ответчики указанные требования не выполнили, АКБ «<данные изъяты>» (ПАО) обратилось в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № № от 15.09.2011 года по состоянию на 06.02.2015 года составляет: основной долг - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут, расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий договора, так и положений действующего гражданского законодательства (ст. 319 ГК РФ), и принимается судом за основу.

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения не допускается, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию сумма долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> и проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

Кроме того, согласно пункту 3.4 кредитного договора № № от 15.09.2011 года, по начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным в срок, Банк может применить штрафные санкции – пени в размере 0,2,% от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты процентов, до полного ее погашения.

Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что при непогашении кредита в сроки, установленные договором, Банк может применить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленному истцом расчету неустойка за непогашение кредита в срок на 06.02.2015 г. составляет <данные изъяты> (с учетом выплаты <данные изъяты>); пени за непогашение процентов в срок на 06.02.2015 г. составляют <данные изъяты> (с учетом выплаты <данные изъяты>).

Суд находит, что сумма неустойки за непогашение кредита в срок (<данные изъяты>), а также сумма пени за непогашение процентов в срок (<данные изъяты>), предъявленные истцом к взысканию явно несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая при этом периоды просрочки исполнения обязательств в связи с чем, применительно к ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки за непогашение кредита в срок и размер пени за непогашение процентов в срок с 0,2% в день до ставки рефинансирования Центрального банка РФ – 8,25% годовых, что будет составлять 0,02% в день.

Используя методику истца, пересчитав неустойку из расчета 0,02% в день, неустойка за непогашение кредита в срок с учетом выплаты (<данные изъяты>) будет составлять <данные изъяты>; пени за непогашение процентов в срок будут составлять <данные изъяты>, а учитывая выплату ответчиком пеней в сумме <данные изъяты>, пеней за непогашение процентов в срок к взысканию с ответчиков не имеется. Оставшуюся сумму в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) суд находит необходимым зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом, в связи с чем, задолженность по процентам за пользование кредитом будет составлять <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Таким образом, с ответчиков Красноперовой О.П., Халиковой Г.Х., Красноперова А.В. солидарно в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>; неустойка за непогашение кредита в срок - <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 07.02.2015 года по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемые на остаток основного долга по ставке 18,9% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, суд приходит к следующему.

Поскольку истец воспользовался своим диспозитивным правом и сформулировал свои исковые требования таким образом, суд принимает решение по заявленным требованиям истца.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, требование истца о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга по ставке 18,9 % годовых с 07.02.2015 г. по день вступления решения суда в законную силу, надлежит удовлетворить.

Учитывая, что суд снизил размер процентной ставки, установленный кредитным договором (0,2% в день) за нарушение сроков уплаты суммы кредита и процентов за его пользование до ставки рефинансирования (0,02% в день), следовательно, дальнейшие начисление пеней (неустойки) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему следует производить из расчета 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с 07.02.2015 года по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Требованием от 11.07.2014 г. истец предложил другой стороне договора (Красноперовой О.П.) в связи с тем, что она существенно нарушает свои обязательства по договору и права банка, расторгнуть договор с 25.07.2014 года.

Однако ответчик в указанный срок задолженность по кредитному договору не оплатила, в банк о решении вопроса о расторжении договора не обратилась.

Учитывая срок нарушения заемщиком Красноперовой О.П. условий кредитного договора, не внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными. Таким образом, требование о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд истцом уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от 12.02.2015 года.

Учитывая изложенное, судебные расходы по возврату госпошлины истцу подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть, в размере <данные изъяты>, которые подлежат взысканию в его пользу с ответчиков в равных долях, то есть по <данные изъяты> с каждого ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) к Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от 15 сентября 2011 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) и Красноперовой <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперова <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 15.09.2011 года, по состоянию на 06 февраля 2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе:

- задолженность по основному долг в размере <данные изъяты>;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>;

- неустойка за непогашение кредита в срок - <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперова <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 18,9 % годовых, начисляемые на остаток суммы основного долга, который на 06.02.2015 года составляет <данные изъяты>, начиная с 07 февраля 2015 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперова <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с 07 февраля 2015 года по день вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Красноперовой <данные изъяты>, Халиковой <данные изъяты>, Красноперова <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Сарапульского

городского суда Косарева Н.А.