Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2684/2013 ~ М-2275/2013 от 21.06.2013

Дело № 2-2684/2013г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2013 года г.Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

Под председательством судьи М.В. МОИСЕЕВОЙ,

При секретаре О.В.КОНДРАШОВОЙ,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТЕРЕЩЕНКОВОЙ М. В. к КБ «РЕНЕССАНС Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Терещенкова М.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 10.12.2012 года между ней и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ей денежные средства в сумме 273 585 рублей, с учетом комиссии за подключение к программе страхования на срок 45 месяцев по тарифному плану «без комиссий 22,9%». При заключении кредитного договора она была уведомлена о необходимости подключения к программе страхования. Данное условие было необходимым для получения денежных средств. Возможность отказа от присоединения к программе страхования, возможность выбора других страховых компаний кредитным договором не предусмотрено. Согласно п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, согласно которой банк заключает с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, как заемщика по кредитному договору. Также банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте, согласно которой банк заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента как заемщика по договору о карте, а с ЗАО «Чартис» договор страхования в отношении денежных средств клиента. При этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования. Общая сумма комиссий за подключение к программе страхования для нее составила 90 585 рублей и была включена в общую сумму кредита, при этом, она не была ознакомлена с условиями и правилами страхования, никаких страховых полисов ей не выдали. Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие его обязанность подключения к программе страхования нарушают ее права, поскольку противоречат ч.2 ст. 935 ГК РФ и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 22.03.2013 года она обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных ею в виде комиссий за присоединение к программе страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако, до настоящего времени ее требования в добровольном порядке банком не удовлетворены. Действиями ответчика ему также причинен моральный вред.

Просит признать условия кредитного договора, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от 10.12.2012 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в сумме 90 585 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 006 рублей 50 копеек, штраф в сумме 47 295 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в сумме 144 рубля 40 копеек, расходы на оформление доверенности в сумме 800 рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Ефремова О.В. требования поддержала в полном объеме и дополнительно указала, что целью обращения истца в банк было только получение кредита, однако, банк обусловил данный договор обязательным условием – подключением к программе страхования. Уточнив, просит признать п.4 кредитного договора, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от 10.12.2012 года, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными. В остальной части требования – без изменения.

    Ответчик в судебное заседания явку своего представителя не обеспечил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, с согласия представителя истца, суд определил возможным, в силу, 233ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного производства.

    Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2012 года между Терещенковой М.В. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. Согласно условиям договора истцу предоставлен кредит в сумме 273585 рублей (с учетом комиссии за подключение к программе страхования), срок кредита 45 месяцев, тарифный план «без комиссий 22,9%» (л.д.8-10).

Банк перечислил истцу денежные средства в сумме 273 585 рублей 10.12.2012 года (л.д.13).

В соответствии с п.4 кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, согласно которой заключает с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента, как заемщика по кредитному договору. Также Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте, согласно которой заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента как заемщика по договору о карте, а с ЗАО «Чартис» - договор страхования в отношении денежных средств клиента. При этом, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере, предусмотренном условиями и тарифами, а Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной ответчиком, 10.12.2012 года Банком со счета Терещенковой М.В. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 90 585 рублей (л.д.13).

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон и письменными материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из текста искового заявления и объяснений представителя истца усматривается, истец обратилась в Банк с целью получения кредита в сумме 183 000 рублей наличными, при этом, не просила о выдаче ей кредита с подключением к программе страхования с оплатой услуг по подключению к данной программе.

Указанные доводы подтверждаются заявлением истца о выдаче кредита в сумме 183 000 рублей и её лицевым счетом, что свидетельствует.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

При этом, в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОАО СК «Альянс» и ЗАО «Чартис» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. Следовательно, п. 4 Кредитного договора возлагает на заемщика дополнительные обязанности по оплате страховых взносов, так как у неё не было возможности получить кредит без получения дополнительного ( на оплату подключения к услуге страхования в размере 90 585 рублей), что ущемляет права заемщика как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Терещенковой М.В. не был бы заключен. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что положения п. 4 договора от 10.12.2012 года, заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Терещенковой М.В. следует признать недействительными, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации. Кроме того, в кредитный договор включено условие об обязанности клиента уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования с указанием конкретной страховой компании и суммой комиссии. При этом, суд считает, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. С учетом признания п. 4 Кредитного договора недействительным, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости применения последствий недействительности сделки, путем взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных истцом в погашение 90 585 рублей. Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания, и, следовательно, незаконного пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст.395 ГК РФ, суд находит также подлежащим удовлетворению. При этом, истцом за период с 10.12.2012 года по 20.06.2013 года предоставлен расчет суммы процентов за пользования чужими денежными средствами в размере 4 006 рублей 50 копеек. При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие возражений ответчика в этой части, суд считает возможным взыскать в пользу истца проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 4 006 рублей 50 копеек. Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению требования истца и о компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании установлено, что действиями ответчика её права, как потребителя, были нарушены.     При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истице нравственных страданий, требований о разумности и справедливости, то обстоятельство, что именно кредитор при заключении кредитного договора с истицей неправомерно включил в его условия положения, заведомо ущемляющие права потребителя.     С учетом всех обстоятельств дела суд оценивает причиненный истице моральный вред в размере 2 000 рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), то есть с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 22.03.2013 года истец в досудебном порядке обратилась к ответчику с претензий, в которой просила выплатить ей сумму незаконно взысканной комиссии и процентов, однако в течение 10 дней со дня получения претензии ее требования в добровольном порядке удовлетворены не были (л.д.20).

При таких обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

При этом, сумма штрафа составляет 46 292 рублей 50 копеек и рассчитывается следующим образом: (размер комиссии 90 585 + моральный вред 2 000 рублей) : 2.

В соответствии с ч.1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию понесенные по делу с учетом объема работы представителя и длительности судебного заседания в разумных пределах судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу почтовые расходы в сумме 144 рубля 40 копеек, расходы на оформление доверенности в сумме 800 рублей, подтвержденные документально, поскольку они произведены в связи с рассмотрением данного дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета госпошлину, от уплаты которой истица была освобождена.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 10.12.2012 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 90 585 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10.12.2012 ░░░░ ░░ 20.06.2013 ░░░░ ░ ░░░░░ 4 006 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 46 292 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 144 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 800 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░