Решение по делу № 2-963/2016 ~ М-904/2016 от 20.06.2016

Дело № 2-963/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2016 года                   с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Федотовой М.В.,

при секретаре Сивкове Д.Н.,

представителя Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» - Кузнецова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Киселевой Т.Н., к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

установил:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующая в интересах Киселевой Т.Н., обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв») о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней ХХХ от <дата> недействительным в силу ничтожности сделки, о взыскании убытков, а именно: 42240,00руб. в счет суммы страхового взноса, 17740,80руб. в счет неустойки за период с <дата> по <дата>, 9315,94 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата>, 3735,49руб. в счет убытков в виде начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса за период с <дата> по <дата> и 10000руб. морального вреда, всего в размере 116932,23руб., а также штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований судом в пользу заемщика за несоблюдение законных требований в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что <дата> Киселева Т.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) заключили кредитный договор ХХХ о предоставлении кредита на сумму <...>. под <...> годовых в форме оферты и акцепта и договор банковского специального счета для осуществления операций по гашению задолженности по кредиту. Одновременно работниками Банка заемщику были представлены: заявление на добровольное страхование и договор страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» ХХХ от <дата>, а с заемщика удержана денежная сумма в размере 42240,00руб. из кредитных средств. При этом заемщику не была предоставлена информация о том, на каком основании действуют работники банка, предлагая совместно с банковскими услугами услуги конкретной страховой компании, тем самым навязав дополнительную услугу и нарушая права потребителя. Заявление на кредит не содержит такого способа обеспечения как заключение договора страхования ответственности заемщика перед кредитором и в Законе не содержится указаний на подобный способ обеспечения. У Киселевой Т.Н. отсутствовала возможность в заявлении на страхование самостоятельно определить как страховую компанию, так и условия договоров страхования, в частности страховую сумму, срок страхования и перечень рисков, в соответствии с Правилами страхования. Также истец не была ознакомлена с тарифами страховой компании.

Представитель Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», Кузнецов А.С. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительных пояснений суду не представил.

Истец Киселева Т.Н., представитель ответчика, третье лицо в судебное заседание не явились, надлежаще уведомлены о рассмотрении дела, заявления об отложении слушания дела не направили, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчиком ЗАО СК «Резерв» и третьим лицом Банком отзывы (возражения) на иск не представлены.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в прав и обязанностей на основе договора и в определении любых законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> Киселева Т.Н. и Банк заключили кредитный договор ХХХ о предоставлении кредита на сумму <...>. под <...>% годовых в форме оферты и акцепта и договор банковского специального счета для осуществления операций по гашению задолженности по кредиту.

Договор заключен путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора. Истцом подписано заявление о заключении договора кредитования ХХХ, а Банком совершены действия по выполнению указанных в заявлении условий - предоставлены денежные средства истцу.

Из выписки лицевого счета Киселевой Т.Н., открытого Банком, следует, что <дата> истцу выдан кредит в сумме <...>.

Факт получения Киселевой Т.Н. в заем денежных средств не оспаривается.

В настоящее время истец просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный <дата> с ЗАО «СК «Резерв», как способ обеспечения исполнения кредитного договора, поскольку кредитный договор не содержит условий о страховании.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

П. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" даны разъяснения, согласно которым, к отношениям, возникающим из договоров, заключенных с потребителями, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются также и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в редакции, действующей в период заключения договора, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из заявления о заключении договора кредитования ХХХ и представленного истцом приложения к нему (График погашения кредита) следует, что каких – либо условий о заключении договора страхования ответственности заемщика перед кредитором в обеспечение исполнения кредитного договора не имеется. Ежемесячный взнос при погашении кредита фактически состоит из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов по нему. В графе «Плата за присоединение к страховой программе» учитывается «нуль».

Истцом в обоснование своих доводов представлено заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № ХХХ от <дата> (далее Заявление) и договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ ХХХ от <дата> между Киселевой Т.Н. и ЗАО «СК «Резерв», заключенный на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <дата> к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <дата>.

В соответствии с ч. 1 ст. 166, ст.ст.167, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Заявления договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. При этом, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти последнего - наследники застрахованного. Кроме того, действие договора страхования может быть прекращено по требованию страхователя, однако без возврата страховой премии или её части. Страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. В случае расхождений между положениями договора страхования и соответствующими положениями Правил страхования, преимущество имеет страховой полис.

Киселева Т.Н., подписав заявление на добровольное страхование, подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 42240руб.

Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <дата>, суду сторонами по делу не представлены.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, истцом к заявлению приложены Правила комплексного страхования заемщиков кредита ЗАО СК «Резерв» (далее Правила).

П. 1.17 Правил предусмотрено, что страховщик вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие полисные условия или выдержки из Правил страхования прилагаются к договору страхования и являются их неотъемлемой частью.

Таким образом, истец согласилась на заключение договора страхования путем подписания заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней собственноручно.

Опять же из выписки лицевого счета Киселевой Т.Н., открытого Банком, следует, что <дата> Банком перечислена сумма 42240,00руб., согласно заявлению страховая премия по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису серии ХХХ ХХХ.

Соответственно, истец свое желание на заключение договора личного страхования изъявила при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета. Как следует из представленных документов, заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней исходило по волеизъявлению самого страхователя и данный договор не являлся условием для заключения договора о предоставлении кредита. То есть кредитный договор     и договор личного страхования являются самостоятельными объектами возникших правоотношений. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком истцу услуги страхования от несчастных случаев и болезней, не представлено. Кроме того, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банк отказал бы Киселевой Т.Н. в предоставлении кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

При этом Киселева Т.Н. на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, соответствующего заявления в материалах дела не имеется.

При этом, <дата> истец Киселева Т.Н. обратилась к Страховщику с претензией о возврате страховой премии.

Однако в силу прямого указания Закона (ст. 958 ГК РФ) страховая премия возврату не подлежит на указанных выше условиях.

Согласно п.2 ст.426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

П. 2 ст.954 ГК РФ предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе при менять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно п.п. 5.2, 5.5, абз.2 п. 5.6 Правил при заключении конкретного договора страхования страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе франшизы и её размера в соответствии с условиями страхования. Основываясь на базовых тарифных ставках, страховщик, в каждом конкретном случае при заключении договора страхования, для определения реальной тарифной ставки, учитывающей степень страхового риска и особенность имущественных интересов конкретного лица, связанных с его жизнью и здоровьем, вправе применять к базовым тарифным ставка повышающие и понижающие коэффициенты, указанные в Приложении ХХХ к Правилам. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. По договорам, заключенным на срок более одного года, страховая премия рассчитывается страховщиком за весь период действия договора страхования путем умножения годовой страховой премии на количество лет страхования.

Приложения ХХХ к Правилам в материалах дела не имеется. Следовательно, проверить расчет начисленной страховой премии по тарифам, определенным на момент заключения договора страхования не представляется возможным.

Доводы представителя истца о том, что размер страховой премии по заключенному договору страхования является дискриминационным, не нашли своего подтверждения и не соответствуют действительности исходя из Правил.

Учитывая изложенное, основания для признания заключенного между страховщиком - 3АО «СК «Резерв» и страхователем Киселевой Т.Н. договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия ХХХ номер ХХХ от <дата>, соответствующим требованиям закона и иным правовым актам и, не имеется. Соответственно, требования истца о признании данного договора недействительным в силу ничтожности сделки удовлетворению не подлежат.

Поскольку не установлено ответчиком нарушение прав истицы как потребителя финансовых услуг, то требования истца о взыскании убытков, а именно: 42240,00руб. в счет суммы страхового взноса, 17740,80руб. в счет неустойки за период с <дата> по <дата>, 9315,94 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата>, 3735,49руб. в счет убытков в виде начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса за период с <дата> по <дата> и 10000руб. морального вреда, всего в размере 116932,23руб., а также штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований судом в пользу заемщика за несоблюдение законных требований в добровольном порядке, являющиеся производными от основного, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 197,198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Киселевой Т.Н., в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней ХХХ от <дата> недействительным в силу ничтожности сделки, о взыскании убытков, а именно: 42240,00руб. в счет суммы страхового взноса, 17740,80руб. в счет неустойки за период с <дата> по <дата>, 9315,94 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата>, 3735,49руб. в счет убытков в виде начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса за период с <дата> по <дата> и 10000руб. морального вреда, всего в размере 116932,23руб., а также штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований судом в пользу заемщика за несоблюдение законных требований в добровольном порядке.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РК через Корткеросский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья -                      М.В. Федотова

В окончательной форме решение изготовлено 22.07.2016.