Определение суда апелляционной инстанции от 16.06.2021 по делу № 02-4253/2020 от 08.06.2020

судья суда первой инстанции фио

гражданское дело суда первой инстанции №2-4253/20

гражданское дело суда апелляционной инстанции №33-23741/21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес                                                                                             16 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе 

председательствующего                                                               Чубаровой Н.В.,

судей                                                                           фио,

                                                                                                 фио,

при помощнике судьи Культюгиной А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио 

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика адрес Страхование» по доверенности фио на решение Люблинского районного суда адрес от 17 сентября 2020 года по иску Петровой Светланы Игоревны к адрес Страхование» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

которым исковые требования Петровой С.И. удовлетворены частично,

УСТАНОВИЛА:

Истец Петрова С.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику адрес Страхование», в котором просила взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение законного требования потребителя.

Требования мотивированы тем, что при оформлении 04.03.2019 кредитного договора с адрес Стандарт» было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «СЖ99», сумма страховой премии составила сумма 20 марта 2019 года истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору № 122586919 от 04.03.2019 в полном объеме, что подтверждается справкой. Истец направила ответчику адрес Страхование» заявление о возврате страховой премии. Указанное заявление было получено адресатом.

Судом постановлено: иск - удовлетворить частично.

Взыскать с адрес Страхование» в пользу Петровой Светланы Игоревны страховую премию в размере сумма, проценты в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма 

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с адрес Страхование» в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

С указанным решением не согласился представитель ответчика адрес Страхование» по доверенности фио, подав соответствующую апелляционную жалобу, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции явился представитель истца Петровой С.И. по доверенности фио, которая возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившееся лицо, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

При вынесении решения суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.333, 395, 934, 958 ГК РФ, ст.ст.2, 4, 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.13, 15, 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

  Из материалов дела следует, что 04 марта 2019 года между Петровой С.И. и адрес Стандарт» был заключен кредитный договор № 122586919, согласно условиям которого Петровой С.И. был предоставлен кредит в сумме сумма, под 24% годовых, сроком на 5 лет.

Согласно заявления Петровой С.И. от 04.03.2019 адрес Страхование» обеспечил её страхование по договору страхования жизни и здоровья физических лиц, по программе страхования кредит наличными «СЖ99» на срок 60 месяцев. При этом страховая сумма была определена в пункте 8 договора, а страховая премия составила сумму сумма

По условиям пункта 7 договора страхования страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 ("Смерть Застрахованного лица") и в п. 4.2 ("Инвалидность Застрахованного лица по любой причине") устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет сумма, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия заключенного договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.3 (временная утрата трудоспособности), устанавливается отдельно и составляет сумма Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.4 (причинение телесных повреждений), устанавливается отдельно и составляет сумма

20.03.2019 Петрова С.И. полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору № 122586919 от 04.03.2019.

Истец направила ответчику адрес Страхование» заявление о возврате страховой премии. Указанное заявление было получено адресатом 19.03.2019.

Ответчик адрес Страхование» письмом от 20.03.2019 в возврате страховой премии отказал.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

Разрешая спор по существу, принимая во внимание, что договор страхования прекратил свое действие 20.03.2019, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и поступившим от Петровой С.И. заявлением в адрес адрес Страхование», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению, в связи с чем взыскал с адрес Страхование» в пользу истца в счет возврата страховой премии сумму в размере сумма

Согласно положениям ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма

Разрешая требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая, что оответчик в установленный десятидневный срок не вернул истцу денежные средства, уплаченные в виде страховой премии,  суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ за период с 20.03.2019 по 20.05.2020 в размере сумма, согласно представленному истцом расчету.

 Согласно положениям ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма, с учётом положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ суд первой инстанции взыскал с ответчика в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Однако судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, вязанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям пункта 7 договора страхования, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 ("Смерть Застрахованного лица") и в п. 4.2 ("Инвалидность Застрахованного лица по любой причине") устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет сумма, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия заключенного договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.3 (временная утрата трудоспособности), устанавливается отдельно и составляет сумма Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.4 (причинение телесных повреждений), устанавливается отдельно и составляет сумма, то есть страховая сумма установлена выше величины суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования в отношении истца. Наступления иных обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец не доказал.

В соответствии с п.18 договора страхования жизни и здоровья физических лиц, заключенного между адрес Страхование» и Петровой С.И., страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

Данные условия полностью соответствуют пункту 1 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", т.е. по истечению четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

На основании изложенного, исходя из того, что между страховой компанией и истцом был заключен самостоятельный договор страхования, который не предусматривает прекращение обязательств страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в случае досрочного погашения кредита, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренная договором страхования отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, судебная коллегия сочла возможным отменить решение суда на основании положений п.1, 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ - ░░░░░░░░.

 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░