Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1328/2017 ~ М-1483/2017 от 22.06.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2017 года     г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Беспаловой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Люкакину Алексею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Люкакину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 1144400000425. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 21 ноября 2015 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 79 876 рублей 83 копейки под 39,9% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 50 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 22 января 2016 года, на 08 июня 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 413 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 31 025 рублей. По состоянию на 08 июня 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 77 811 рублей 20 копеек, из них: 62 076 рублей 17 копеек просроченная ссуда, 9 587 рублей 43 копейки просроченные проценты, 1 632 рубля 54 копейки проценты по просроченной ссуде, 3 628 рублей 64 копейки неустойка по ссудному договору, 811 рублей 42 копейки неустойка на просроченную ссуду, 75 рублей комиссия за смс-информирование 75 рублей. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Люкакина А.П. в свою пользу задолженность в размере 77 811 рублей 20 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 534 рубля 34 копейки.

ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Люкакин А.П. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указал, что в нарушение действующего законодательства ему в общую сумму кредита была включена сумма комиссии за карту GOLD в размере 3 499 рублей, ввиду чего увеличилась и сумма процентов за пользование кредитом, а впоследствии и сумма пеней и неустоек. Считает, что задолженность подлежит перерасчету в связи с тем, что банком ему предоставлены не все документы. По мнению ответчика общая сумма задолженности составляет 72 455 рублей. Просит суд снизить размер взыскиваемой суммы до 72 455 рублей 57 копеек.

Заслушав ответчика, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 21 ноября 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Люкакиным А.П, путем подачи последним заявления о предоставлении потребительского кредита и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, приложений к нему, был заключен кредитный договор ....

В соответствии с договором ... Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 79 876 рублей 83 копейки под 34,9 % годовых на срок 18 месяцев. По условиям договора погашение кредита, оплата начисленных процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, в срок не позднее 21 числа каждого месяца, ежемесячными платежами в размере 5 762 рубля 77 копеек.

В рамках договора Люкакину А.П. был открыт банковский счет ..., на основании заявления ответчика подключена услуга СМС-информирования.

Судом установлено, что Люкакин А.П. был ознакомлен со всеми условиями договора, что подтверждается его подписями в указанных выше документах, в том числе с порядком пользования кредитом и его возвратом, с графиком погашения кредита, тарифами и условиями, а также его полной стоимостью.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор потребительского кредита (займа), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

Свои обязательства по указанному договору ... истец исполнил перед ответчиком, что подтверждается материалами дела, выпиской по счету, денежные средства были перечислены Люкакину А.П. на счет ..., открытый в рамках данного договора. Факт получения денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером.

Однако, из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства по договору ... выполняет ненадлежащим образом, порядок и сроки погашения кредита и процентов, установленные условиями договора, Люкакин А.П. не соблюдает, требования Банка о погашении задолженности не выполняет. В связи с нарушением условий договора истцом ответчику была начислена неустойка на основной долг, предусмотренная тарифным планом «Потребительский кредит и в наличной форме», равная 20 % годовых (0,0546 % в день).

В исковом заявлении указано, что размер задолженности ответчика по состоянию на 08 июня 2017 года составляет 77 811 рублей 20 копеек, из них: 62 076 рублей 17 копеек просроченная ссуда, 9 587 рублей 43 копейки просроченные проценты, 1 632 рубля 54 копейки проценты по просроченной ссуде, 3 628 рублей 64 копейки неустойка по ссудному договору, 811 рублей 42 копейки неустойка на просроченную ссуду, 75 рублей комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Люкакин А.П., оспаривая размер задолженности, рассчитанный истцом, указывает, что в нарушение действующего законодательства ему в общую сумму кредита была включена сумма комиссии за карту GOLD в размере 3 499 рублей, что привело к увеличению процентов за пользование кредитом, а впоследствии и сумма пеней и неустоек, в связи с этим считает, что общая сумма его задолженности составляет 72 455 рублей.

Между тем, доводы ответчика о неправомерности взимания с него комиссии за выдачу карты, суд находит несостоятельными, ввиду следующего.

21 ноября 2015 года ответчик обратился к истцу с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ" Классика с банковской картой MasterCardGold, в котором просит заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства, предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ" Классика согласно действующим тарифам ПАО "Совкомбанк", а также просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с его банковских счетов, в том ..., в безакцептном порядке согласно тарифам Банка на день совершения операции (п. 8 заявления-оферты). Люкакин А.П. подтвердил об осведомленности о том, что вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ" Классика подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты (п. 9 заявления-оферты (л.д.60)).

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 года за N 266-П (п. 1.5) кредитная карта является электронным средством платежа, которое используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Выдача карты представляет собой самостоятельную услугу, взимание комиссии за данную услугу не противоречит действующему законодательству. Условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте, в связи с этим договором предусмотрено взимание платы, в том числе - за выпуск и обслуживание карты ежегодно.

Согласно выписке по счету банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 3 499 рублей (л.д. 49).

Вместе с тем условия договора о взимании платы за выдачу и обслуживание карты, связаны с характером договора банковского счета, указанная плата взимается за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и в нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом обстоятельство, что по счету карты Люкакиным А.П. операции не проводились, не освобождают его от обязанности выполнять принятые на себя условия договора, который является действующим, Люкакин А.П. не лишен возможности пользования картой и счетом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону, а доводы ответчика о незаконности удержания комиссии в размере 3 499 рублей и необходимости в связи с этим произвести перерасчет задолженности, основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании изложенного, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, не производит платежи в соответствии с установленным графиком, то суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от 21 ноября 2015 года являются обоснованными и подлежат удовлетворению на сумму 77 811 рублей 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, в сумме 2 534 рубля 34 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Люкакину Алексею Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Люкакина Алексея Петровича ((...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, дата регистрации 01 сентября 2014 года, адрес регистрации: 156000, Костромская область, г.Кострома, пр-т Текстильщиков, д.46) задолженность по договору ... от 21 ноября 2015 года в размере 77 811 (семьдесят семь тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 20 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 534 (две тысячи пятьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение составлено 11 августа 2017 года.

Судья: ...

...

...

...