Мотивированное решение по делу № 02-4441/2021 от 23.04.2021

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи фио. при секретаре фио рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4441/21 по иску фио к адрес «УралСиб» об изменении договора страхования, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

фио С.П. обратился в суд с иском к адрес «УралСиб» об изменении договора страхования, взыскании части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 06.06.2019 между фио и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен Договор потребительского кредита № 4750-83/02985. 06.06.2019г. между истцом и ответчиком подписан договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № 2775/5128911. Истцом была оплачена полная сумма премии в размере сумма. Данный договор был заключен с целью одобрения суммы кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», намерения заключить самостоятельный договор страхования у истца не было, услуга страхования ему была навязана, непосредственно к ответчику истец для заключения договора не обращался, что лишило истца права на выбор условий договора страхования, что привело к содержанию в договоре страхования обременяющих условий, а именно условий о прекращении договора страхования.

03 ноября 2020г. истцом досрочно погашен кредит в полном объеме, действие кредитного договора № 4750-83/02985 от 06.06.2019г. прекратилось.

11.11.2020г. и 01.12.2020г. истцом в адрес ответчика направлялись заявления с просьбой досрочно прекратить договор добровольного страхования с возвратом страховой премии пропорционально истекшему сроку оплаченного страхового года. 19.11.2020г. и 09.12.2020г. от ответчика был получен отказ.

17.12.2020г. истцом было направлено обращение в Службу Финансового уполномоченного, решением от 11.01.2021г. истцу в удовлетворении требований было отказано.

Истец просит суд признать договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № 2775/5128911 от 06.06.2019г. договором присоединения. Изменить его условия на следующие: «Действие настоящего договора прекращается в случае досрочного прекращения кредитного договора №  4750-83/02985 от 06.06.2019г. В этом случае страховщик возвращает часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года». Взыскать адрес «УралСиб» в пользу фио неиспользованную часть страховой премии в размере сумма. А также расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

Истец в судебное заседание не явился, извещался, просил слушать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на исковое заявление.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, также указанной статьёй предусмотрена свобода договора. При заключении договора стороны добровольно пришли к соглашению о стоимости услуг.

Как усматривается из материалов дела, 06.06.2019 между фио и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен Договор потребительского кредита.

Истцом подписано предложение на заключение кредитного договора с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит без обеспечения (п. 10 предложения).

06.06.2019г. между истцом и ответчиком, от имени и поручению которого на основании агентского договора действовал ПАО БАНК УРАЛСИБ, подписан договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № 2775/5128911.

Так, банк не является стороной договора страхования, не является выгодоприобретателем или иным участником страховых правоотношений. По условиям страхования выгодоприобретателем является сам истец.

Из представленных материалов следует, что согласно заявлению-анкете, в разделе «ИНФОРМАЦИЯ о получаемом кредите», Истец своей подписью подтвердил личный выбор путем проставления отметки в соответствующих графах анкеты, в том числе: выбор вида кредита, а именно «без обеспечения», также в графе Страхование жизни и здоровья «настоящим даю согласие на оказание дополнительных услуг, с тарифами ознакомлен».

По своей правовой природе кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами и правоотношения между истцом и ответчикам не зависят от правоотношений по факту кредитования между истцом и банком.

Таким образом, истец выбрал вариант «страхование жизни и здоровья» (а не иной вариант - со страхованием риска потери работы), истец имел возможность выбора из предложенных страховых компаний или иную страховую компанию (по своему выбору), однако выбрал адрес "УралСиб".

Из представленных суду документов, не усматривается каких-либо нарушений со стороны ответчика при заключении спорного договора.

Как было указано ранее и не оспаривалось истцом, истец лично подписывал данный договор, в связи, с чем истцу условия договора должны были быть известны на момент его подписания, в том числе о порядке отказа от договора, доказательств опровергающих, что условия договора, на момент подписания договора, истцу не были известны, суду не представлено.

Спорный договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА». В условиях страхования указано на право истца в соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме. Разъяснено, что возврат премии за пределами «периода охлаждения» не производится.

В соответствии с условиями страхования, страховыми случаями, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 8, 9, 10, 11 Условий, являются следующие совершившиеся события: 4.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 4.2. Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 4.3 получение медуслуг.

Указанные риски не могут отпасть по воле Страхователя или по причине погашения кредита.

В соответствии с пунктом 23.5 Условий страхования, действие Договора страхования прекращается по требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 дней с даты заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия Договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования, то Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционального сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования, согласно пункту 23.4 Условий страхования, возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из анализа положений пунктов 4, 10, 23.4, 23.5 Условий страхования, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, в результате чего договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Независимо от наличия у истца кредитных обязательства, размер страховой суммы до момента окончания действия договора страхования будет определяется Приложением №1 к Договору страхования, а именно Таблицей изменения значений страховой суммы по страховым случаям «смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни» и «признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как усматривается из материалов дела, истец обратился к адрес «УРАЛСИБ» с заявлением о прекращении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии только 16 сентября 2020, то есть по истечении срока, установленного пунктом 23.5 Условий страхования, который не предусматривает возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес «УРАЛСИБ» для отказа от Договора страхования, то отсутствуют основания для удовлетворения требования истца об изменении условий договора страхования взыскания части страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к адрес «УралСиб» об изменении договора страхования, взыскании части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение одного месяца.

Судья