Решение по делу № 2-127/2019 (2-1239/2018;) ~ М-1253/2018 от 24.12.2018

Дело №2-127/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года                                                                      г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

    с участием истца Шакирова Ф.М., его представителя Нагимова М.Т., действующего по устному ходатайству,

    при секретаре Гареевой Р.Ф.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шакирова Ф.М. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам на неправомерно удержанную сумму комиссии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

    Шакиров Ф.М. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» (далее Банк) о взыскании комиссии за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>,34 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>,51 руб., убытков по начисленным процентам на неправомерно удержанную сумму комиссии в размере <данные изъяты>,26 руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шакировым Ф.М. и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ под 17,50% годовых. ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>,34 руб. Шакиров Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ отправил в Банк претензию с требованием о возращении списанной со счета платы. Однако Банк требование истца в добровольном порядке исполнить отказался. Истец полагает, что Банк удержал комиссию в свою пользу неправомерно, поскольку соглашение о предоставлении дополнительных услуг в виде присоединения к программе коллективного страхования между истцом и ответчиком не было достигнуто. Условие кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования ущемляет права потребителя. Также не была предоставлена информация о размере страховой премии.

В судебном заседании истец Шакиров Ф.М., его представитель Нагимов М.Т. исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика – ОАО «Банк УралСиб», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Из поступившего отзыва представителя ОАО «Банк УралСиб» следует, что Шакиров Ф.М. пропустил срок исковой давности для предъявления иска, кроме того истец был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему не навязана, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В силу ст.167 ГПК РФ и с учетом мнения истца и его представителя, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, доводы возражения, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шакировым Ф.М. и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет клиенту денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,50 % годовых на потребительские цели.

Из заявления – анкеты следует, что при заключении кредитного договора заемщику было предложено два варианта получения кредита: без присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья – под 20,5 % годовых, либо со страхованием, при котором процентная ставка понижается до 17,5%, что подтверждается тарифами утвержденными в ОАО «Банк Уралсиб» (л.д.33, 44).

    Заявлением на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, подписанному Шакировым Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что он выбрал второй вариант, тем самым поручил Банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного страхования.

Пунктами 2, 4 и 8 заявления также предусмотрено, что Шакиров Ф.М. уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязана оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование; Шакиров Ф.М. понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора.

Заявлением-анкетой на кредит на потребительские нужды от ДД.ММ.ГГГГ Шакировм Ф.М. также просил оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату в стоимость кредита, оформив полис страхования жизни и здоровья в страховой компании «Уралсиб Жизнь».

    Из поручения от ДД.ММ.ГГГГ следует, Шакиров Ф.М. поручил Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту № плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование в размере <данные изъяты>,36 руб.

В поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по Кредитному договору, что с Тарифами банка за оказание услуг по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца (л.д. 36).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ Шакировым ФМ. подано самостоятельное заявление на подключение дополнительных услуг, согласно которому он изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье, просил включить их стоимость в сумму кредита, подтвердив, что ознакомлен с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д. 34).

При этом из условий кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ не следует обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, выразив желание на подключение к Программе коллективного добровольного страхования в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Шакиров Ф.М. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Оспариваемый кредитный договор не ставит в зависимость присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от получения кредита, следовательно, страхование жизни и здоровья истца было волеизъявлением последнего и не является навязанной услугой банка.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о котором заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исполнение оспариваемого договора началось ДД.ММ.ГГГГ, выдачей банком кредита, путем перечисления его на расчетный счет заемщика и списанием страховой премии в размере <данные изъяты>,36 руб., что подтверждается выпиской по счету Шакирова Ф.М. (л.д. 38),, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как настоящее исковые заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств уважительности причины пропуска срока на обращение в суд с заявленными требованиями, истцом не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шакирова Ф.М. к открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о защите прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Шакирова Ф.М. к Открытому акционерному обществу «Банк УралСиб» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам на неправомерно удержанную сумму комиссии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 12.02.2019 года.

Судья                                                                                Крамаренко Е.Г.