Решение по делу № 2-1240/2018 ~ М-1178/2018 от 15.11.2018

    Дело .....г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк                                                                 03 декабря 2018 года

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Страшникова А.И.,

при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Переберину ..... о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее- АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Переберину М.А. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ..... сторонами на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от ..... был заключен договор страхования N ....., предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного и имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества. Согласно п. 6.3 Договора страхования срок Договора страхования устанавливается равным сроку действия Кредитного договора и заканчивается в 24 ч .....

Согласно п. 7.1.3 Договора страхования страхователь обязан оплачивать страховые взносы в сроки и размере, порядке, указанных в Разделе 4 настоящего договора. Согласно п. 4.3 Договора страхования сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Договора на предстоящий страховой год и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п.4.4 Договора. Оплата страховой премии по Договору производится Страхователем ежегодно исходя из следующих тарифов: по страхованию от несчастных случаев и болезней на 2018 г. – 0,432 5, по страхованию имущества на 2018 г.-0,14%, по титульному страхованию на 2018 г. -0, 23%. По информации представленной выгодоприобретателем – НСКБ «Левобережный» (ПАО) по состояние на ..... (начало второго страхового периода) размер фактической задолженности ответчика по кредитному договору на дату начала периода страхования (.....). составлял 46 552, 69 руб. Размер страховой премии на шестой период страхования ( с ..... по .....) составляет: 373, 35 рублей (201,11+65,17+107,07): по страхованию от несчастный случаев и болезней для застрахованного лица:201.11 руб.= 46552, 69*0, 432%; по страхованию имущества, указанного в п.4.2 настоящего договора: 65, 17 руб. =46 552, 69 руб.* 0,140%; по титульному страхованию имущества, указанного в п.4.2.1 Договора: 107,07 руб. =46 552, 69*0,230%. Согласно п.4.4 Договора очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачивается в срок до 28 мая ежегодно. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии- 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. Принимая во внимание изложенное, шестой страховой взнос (за период с ..... по .....) в размере 373,35 руб. должен был быть произведен ответчиком до ..... Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени. В связи с тем, что ответчиком не был внесен шестой страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление № Сгф\45 от ..... о расторжении договора страхования и соглашение от ..... Указанное письмо вернулось в адрес ответчика в связи с истечением срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления почтовым отправлением. Аналогичное письмо было направлено Выгодоприобретателю Банк «Левобережный». Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с ..... по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховая премия. По состоянию на ..... размер страховой премии за период с ..... по ..... (дата подачи иска) составляет 83,88 руб. (373, 35 руб./365*82).

Просит расторгнуть договор страхования N ..... от ....., заключенный между Перебериным М.А. и ОАО «СОГАЗ»; взыскать с Переберина М.А. в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 83, 88 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Истец САО «СОГАЗ» о дне рассмотрения дела извещено надлежаще, представитель в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Переберин М.А. будучи надлежаще извещенным о дате судебного заседания, в суд не явился, причин неявки суду не сообщил. Направил отзыв на исковое заявление, которым просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме. Требования мотивирует тем, что срок оплаты страховой премии за период с ..... по ..... должен быть произведен Страхователем до ..... В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования в случае неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором срок и в размере договор страхования прекращает свое действие. При этом действие договора прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.Пунктом6.4 Договора предусмотрены случаи прекращения действия договора по следующим основаниям: в случае исполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме (п.6.4.1); в случае отказа Страхователя от договора страхования по причине досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору (п.6.4.2); в случае неуплаты Страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4 Договора. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем Страховщик в письменном виде уведомляет Страхователя (п.6.4.3). В соответствии с п.7.4.3 Договора Страховщик имеет право в случае неуплаты Страхователем ежегодной страховой премии, досрочно прекратить действие Договора в порядке, установленном п.6.4.3 Договора. Исходя из вышеизложенного. Стороны согласовали условиями договора последствия неоплаты очередной страховой премии и порядок расторжения договора. При этом Страховщик фактически выразил свою волю на отказ от исполнения договора страхования путем направления ответчику письма-сопровождения ..... от ..... с приложением соглашения о расторжении договора. Данным уведомлением Страхователь уведомил ответчика, что срок очередной уплаты страховой премии ..... истек. При этом, в уведомлении указано, что договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в соглашении. По смыслу приведенных выше норм права и их толкования с учетом условий настоящего Договора, прекращение договора страхования не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению Страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора. При этом, каких –то ответных действий ответчика на получение соглашение о расторжении договора страхования, также не предусмотрено условиями Договора. Таким образом, Договор страхования ..... от ..... прекратил свое действие с даты неуплаты очередной страховой премии, т.е. с ....., в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица – Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ОАО), извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Судом установлено, что ..... между ОАО «СОГАЗ» (Страховщик) и Переберин М.А. (Страхователь) был заключен договор страхования ....., согласно которому договор страхования заключен в обеспечение исполнения Страхователем, Застрахованным лицом денежных обязательств по Кредитному договору № АОН852 от 28.05.2014г.. Неотъемлемой частью Договора страхования являются «Правила страхования при ипотечном кредитовании» от 29.04.2015г.(в ред. от .....).

Согласно п. 1.3 Договора страхования предметом настоящего договора является страхование риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованных лиц, риска гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя (Залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю 1 (Залогодержатель) в обеспечение исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору, а также риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя (Залогодателя) на указанное недвижимое имущество.

В соответствии с Договором застрахованным лицом является : Страхователь Переберин М.А. – Заемщик по кредитному договору (п.1.4 Договора), Выгодоприобретателем по Договору является: НСКБ «..... (ПАО) (п.1.6 Договора).

Согласно п. 4.3 Договора страхования сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Договора на предстоящий страховой год и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п.4.4 Договора. Оплата страховой премии по Договору производится Страхователем ежегодно исходя из следующих тарифов: по страхованию от несчастных случаев и болезней на 2018 г. – 0,432 5, по страхованию имущества на 2018 г.-0,14%, по титульному страхованию на 2018 г. -0, 23%. Страховая премия за первый год страхования составляет сумму 5 840 руб. и подлежит оплате в срок до ..... Очередные страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 28 мая ежегодно. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию (п.4.4Договора).

Согласно п. 4.2 Договора страхования размер страховой суммы в течении года не изменяется.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами (п.6.1 Договора).

Срок действия Договора устанавливается равным сроку действия Кредитного договора и заканчивается в 24 ч ..... (п.6.3 Договора).

Договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно в том числе и в случае неуплаты Страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.4 Договора. При этом Договор страхования досрочно прекращает свое действие со дня, следующего за днем окончания льготного периода, о чем Страховщик в письменном виде уведомляет Страхователя и Выгодоприобретателя (п.6.4 Договора).

Согласно п.6.3.3. Договора датой уплаты страховой премии (взноса) считается дата. Указанная в квитанции установленной формы на получение страхового взноса (при уплате наличными денежными средствами) или дата поступления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет Страховщика (при оплате путем безналичного расчета).

Согласно п.7.1.2 Договора страхования страхователь обязан оплачивать ежегодные страховые премии в установленном порядке и размере и в сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора.

Судом установлено, что Переберин М.А. принял на себя обязательство своевременно оплачивать страховые взносы.

Из материалов дела следует, что Перебериным М.А. были произведены оплаты по договору страхования от ..... следующие страховые периоды: с ...... в размере 1 152, 34 руб.

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии, следующий страховой взнос за период с ..... по ..... должен был быть произведен ответчиком до ..... в сумме 373, 35руб., однако указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени. Доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии за указанный период, ответчиком не представлено.

В связи с тем, что срок оплаты очередного страхового взноса по Договору истек ....., истцом в адрес ответчика ..... было направлено письмо (..... с приложением соглашения о расторжении Договора страхования на основании п. 6.6.5 Правил страхования - в связи с неуплатой страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 39, 89 руб. за период с ..... по ..... и подписать соглашение о расторжении, которое возвратить по указанному в письме адресу. Договор будет считаться расторгнутым с даты, указанной в соглашении.

..... АО «СОГАЗ» направил в адрес Выгодоприобретателя – ПАО «.....» уведомление о расторжении Договора страхования, из которого следует, что АО «СОГАЗ» уведомляет Банк о том, что договора страхования ..... ....., заключенного с Перебереным М.А. и АО «СОГАЗ» закончил свое действие ..... в связи с неуплатой очередного взноса.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По правилам п.3 ст.954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре, в том числе, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 31.12.17), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

В силу положений ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Применительно к положениям ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

Дата досрочного прекращения договора страхования указывается Страховщиком в уведомлении и, если иное не предусмотрено договором страхования или не указано в уведомлении, определяется исходя из оплаченного периода действия договора страхования (в днях).

В материалах дела имеется уведомление истца о наступлении случая досрочного прекращения договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса, при этом, ответчику предложено было в данном случае подписать дополнительное соглашение от ..... о прекращении договора страхования ..... от ....., которое также приложено к уведомлению.

Данным документом, истец уведомил ответчика о том, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 373, 35 руб. истек ....., договор является расторгнутым – прекращает свое действие с 00 ч. 00 мин. ......

Согласно 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Поскольку, как указано выше, ни закон, ни заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось, что ни закону, ни договору не противоречит, прекращение договора на основании п.6.5.5 Правил, на которые ссылается истец в уведомлении, направленном ответчику, возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

Исходя из изложенного, срок оплаты очередного страхового взноса по Договору истек ....., ответчик необходимую сумму страховой премии в срок и до настоящего времени не оплатил. Следовательно, действие договора страхования согласно п. 6.6.5 Правил страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования – ......

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования N ..... от ..... прекратил свое действие ..... в связи с неуплатой очередного страхового взноса страхователем и отказом страховщика от исполнения договора.

Поскольку договор страхования прекратил свое действие с ....., соответственно обязательств у страхователя по выплате страховой премии после его прекращения не имеется. При этом доказательств, свидетельствующих об иных понесенных АО «СОГАЗ» расходах, связанных с осуществлением страховой защиты по договору страхования, истцом не представлено.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований АО «СОГАЗ» о расторжении договора и взыскании с ответчика страховой премии.

В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» к Переберину ..... о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                     А.И. Страшников