Мотивированное решение от 28.01.2022 по делу № 02-0546/2022 от 06.09.2021

Дело № 2-546/22

УИД 77RS0017-02-2021-017994-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва                                                              20 января 2022 года

Нагатинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Ильиной З.М., при ведении протокола помощником судьи Князевой А.А., с участием представителя истца Арбузова К.А., представителя финансового уполномоченного Игнатова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк ФК «Открытие» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. от 29 июля 2021 года N У-21-102193/5010-003 о взыскании с ПАО Банк ФК «Открытие» в пользу Морозова В.В. уплаченных денежных средств в размере 41 011 руб. Свои требования истец мотивирует тем, что 12 августа 2019 года между Морозовым В.В. и банком заключен кредитный договор. Существенные условия кредитного договора изложены и согласованы сторонами в Индивидуальных условиях. Предварительные условия кредитования были согласованы сторонами в заявлении о предоставлении банком потребительского кредита, в том числе, на дополнительные услуги. 12 августа 2019 года заемщиком было оформлено заявление на страхование, в соответствии с которым заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора личного страхования. При этом, заемщик заверил, что согласен с тем, что договор страхования заключается путем выдачи страхователю договора страхования на основании заявления на страхование при условии уплаты страховой премии в установленный в договоре страхования срок, а также, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Полагает, что, подписав заявление на страхование, заемщик еще раз добровольно выразил намерение на получение дополнительных услуг и согласился с условиями договора страхования. Банк предлагает страховые услуги на основании агентского договора, заключенного между банком и ПАО «Росгосстрах». 12 августа 2019 года на основании заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях, подписанного истцом собственноручно, денежные средства размере 41 100 руб. перечислены банком со счета истца на счет страховщика - ПАО СК "Росгосстрах" в счет оплаты страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №2832985 от 12 августа 2019 года, заключенного между заемщиком и страховщиком. Денежные средства по оплате страховой премии на основании волеизъявления клиента перечислены в адрес страховой компании. Банк, при этом, стороной правоотношений между страховой компанией и заемщиком не является. Истец считает, что, потребитель самостоятельно заключил договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах", при этом до заемщика была доведена вся необходимая информация в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. При этом, отсутствие конкретных действий потребителя по обращению в страховую компанию с письменным заявлением о возврате страховой премии позволяет сделать вывод о намерении клиента продолжать пользоваться услугами страхования, что полностью исключает состав убытков. На основании изложенного, истец просил отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 29 июля 2021 года У-21-102193/5010-003 и в удовлетворении требований потребителя Морозова В.В. к ПАО Банк ФК «Открытие» отказать.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в судебном заседании просил оставить исковые требования без удовлетворения по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, текст которых приобщен к материалам дела.

Ответчик Морозов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об отложении дела слушанием не просил.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об отложении дела слушанием не просил.

Дело рассмотрено по правилам ст.167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 августа 2019 года между Морозовым В.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор, по условиям которого Морозову В.В. был представлен кредит в размере 207 128 руб. на 36 месяцев, с 1 по 12 месяц с процентной ставкой 9,9%, с 13 месяца – 14,5% годовых. При заключении кредитного договора между Морозовым В.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2832985-ДО-МСК-19 от 12 августа 2019 года, страховая премия по которому составляет 41011 руб.

П. 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий следующие страховые риски:

1. Страхование от несчастных случаев:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»

2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

12 августа 2019 года на основании заявления Морозова В.В. на перевод денежных средств ПАО Банк "ФК Открытие" произведена оплата страховой премии.

17 июня 2021 года Морозов В.В. обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, составляющих страховую премию. Банк удовлетворить требования Морозова В.В. отказался.

29 июля 2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. вынесено решение о частичном удовлетворении требований Морозова В.В. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Банк ФК «Открытие» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Морозов В.В. стал застрахованным лицом по договорам страхования, с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Морозова В.В. взысканы уплаченные денежные средства в размере 41 011 руб.

Так, доводы заявителя о том, что выбор услуги личного страхования производился потребителем добровольно, банк не является стороной договора страхования, суд признает несостоятельными, так как финансовый уполномоченный в своем решении указывает не о навязанности дополнительной услуги по личному страхованию, а о том, что банком не предоставлена потребителю необходимая достоверная информация о предоставленной услуге, которая обеспечила бы возможность его правильного выбора.

Так, в обжалуемом решении финансового уполномоченного указано, что услуга по договору страхования была предоставлена заявителю в нарушение требований части 2 статьи 7 закона "О потребительском кредите" и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 закона "О защите прав потребителей" без предоставления необходимой информации, позволявшей заявителю оценить все условия и принять правильное решение, поэтому финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о неправомерности получения финансовой организацией от заявителя денежных средств за услугу, в результате которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Выводы финансового уполномоченного подтверждаются заявлением потребителя о предоставлении кредита, в котором не указана стоимость предоставления услуги личного страхования, при этом именно банк является надлежащим ответчиком по делу, поскольку данная услуга предоставлена через банк, банком на данную услугу предоставлен кредит, на эту сумму начисляются проценты, предусмотренные кредитным договором. Финансовым уполномоченный правильно установил, что размер уплаченной страховой премии по договору личного страхования не указан и в самом кредитном договоре. Сведения о размере страховой премии в размере 41 011 руб. появились только в договоре страхования, который заключен между Морозовым В.В. и страховой компанией.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при вынесении решения по заявлению Морозова В.В. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг установил нарушения со стороны истца требований законов "О потребительском кредите" и "О защите прав потребителей", на основании представленных при рассмотрении заявления Морозова В.В. доказательств принял соответствующее требованиям действующего законодательства решение.

Решение финансового уполномоченного подробно и убедительно мотивированно с применением соответствующих норм материального права, с выводами которого суд соглашается полностью.

Доводы истца основаны на неверном толковании норм материального права и не являются основанием к отмене законного и обоснованного решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Банк ФК «Открытие» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в полном объеме оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционно░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.01.2022 ░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.