Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9809/2016 ~ М-2845/2016 от 14.03.2016

Дело 2-9809/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                09 августа 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.А.Н. к «ВТБ24» (ПАО) о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Н.А.Н. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей, о взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.А.Н. и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с обязанием Истца уплатить ежемесячную комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляющую 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. 00 коп.

Банком взымались комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, по 1440 рублей на протяжении всего срока действия договора.

Всего Банком незаконно удержано с Истца в период с ДД.ММ.ГГГГ - по ДД.ММ.ГГГГ комиссий на сумму 51 840 рублей (36 мес. * 1 440 руб. = 51 840 руб.).

Истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Взимание с Истца комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов является незаконным и навязанным со стороны Ответчика.

Как усматривается из кредитного договора и иных документов Н.А.Н. заключил договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ВТБ 24».

При оформлении документов для заключения Кредитного договора сотрудником Банка представлен договор на условиях присоединения к программе страхования и уплате Комиссии в размере 0,36 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Однако заключенный договор является типовым с заранее определенными условиями, из чего следует, что Потребитель лишен возможности влиять на его содержание.

Положения договора были сформулированы самим банком, в кредитном договоре Банком выписано условие о присоединении Заемщика к программе страхования, включая компенсацию Банка на оплату страховых взносов. При этом Заемщик подписался под текстом всего кредитного договора в целом, возможности отказаться от условий о присоединении к программе страхования не усматривается из текста кредитного договора.

Банк в нарушении ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основным потребительскими свойствами обладает услуга по страхованию. Полагаю, указанная услуга ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация. При этом страхования премия включается в общую сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку.

В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность оплатить банку комиссию за присоединение к «Программе страхования», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, которая включена в общую сумму кредита и соответствует 0,36 % в месяц от суммы кредита.

В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным" приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Возложение на потребителя вышеуказанной комиссии является возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, связанной с навязанной услугой.

В связи с чем, условия кредитного договора по оплате указанной комиссии противоречат требованиям ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права заемщика, как потребителя, а указанная услуга является навязанной.

Все действия, которые совершаются банком при оформлении и выдаче кредита взаимосвязаны, имеют одну конечную цель, а расходы по совершению таких действий учтены банком при определении процентной ставки за пользование кредитом.

Как видно из документов: из заявления на получение кредита, графика гашения кредита банком дополнительно навязана услуга но страхованию, в кредитный договор помимо процентов, начисленных на сумму кредита, включена комиссия за присоединение к программе страхования, с истца были удержаны комиссии по страхованию, которые составили 51 840 руб. 00 коп.

Таким образом, Банк в нарушение ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» фактически оставил заключение Кредитного договора с Истцом и выдачу кредита в зависимость от уплаты Истцом суммы Комиссии. Данное условие является незаконным и не предусмотренным действующим законодательством РФ, а соответствующее положение кредитного договора, предусматривающее взимания заемщика данной комиссии, является недействительным и противоречащим Закону РФ «О защите прав потребителей».

Условие об обязанности Клиента вносить плату за Услугу страхования не соответствует закону, так как Банк (Страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (Застрахованного лица). Полагает, что при заключении кредитного договора Заемщику не только не предоставлено право отказаться от подключения к программе страхования, но и не доведены условия страхования, в частности об исполнителе услуги, условиях оказания услуг, о размере страховой премии и цене услуг в рублях, о существе услуги, обязанностях банка; о порядке оплаты, о страховых организациях, в которых клиент может быть застрахован. Не доведение условий о порядке оплаты платы за подключении к программе страхования является существенным условием,

Как указано выше, без подключения к программе страхования кредитный договор Банком не заключался.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом, информация предоставляется потребителю - в рублях.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу ответчиком было разъяснено и предоставлено право по страхованию без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка но уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

Считает, что условие указанного кредитного договора, предусматривающее взимание с Н.А.Н. страховой премии противоречат требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, являются недействительными в силу закона.

Во-вторых, на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 5000 рублей.

В-третьих, включение в кредитный договор условий о том, что в сумму кредита включается сумма по оплате страховой премии за включение в программу страховой защиты, не основано на законе. Обязанность по оплате страховой премии, включенной в график платежей, навязана ответчиком истцу, ущемляет права заемщика и возлагает на него дополнительную обязанность по уплате процентов с суммы страхового взноса.

Процентная ставка за пользование кредитом определена в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31.88 % годовых.

Проценты удержанные банком с суммы страхового взноса представляют собой убытки заемщика, возникшие в связи с удержанием с Истца процентов с каждой суммы страхового взноса, удерживаемого согласно дат указанных в графике платежей к кредитному договору, в размере 1 440 руб. по ставке 31.88 % годовых.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного нрава, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Таким образом, убытки в виде процентов за пользование кредитом, удержанных с Истца Банком с взымаемых сумм ежемесячных страховых премий составили 25454 руб. 08 коп. (расчет убытков прилагается к настоящему заявлению).

Просит суд признать в силу ничтожности недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Н.А.Н. и ЗАО «В ГБ 24» в части возложения обязанности оплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхований включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов; взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу Н.А.Н. сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере 51 840 руб. 00 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, убытки в размере 25 454 руб. 08 коп..

Истец Н.А.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска в полном объеме, в том числе указал об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания условия кредитного договора недействительным в силу ничтожности, так как истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Н.А.Н. (заемщик), путем подписания согласия на кредит №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ВТБ 24 (ЗАО) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ВТБ 24 (ЗАО) произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

По условиям Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №от ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита – 400000,00 руб., срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 28,00% годовых, размер ежемесячного взноса 07 числа каждого месяца – 12454,33 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,60%, полная стоимость кредита – 31,88%.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому: сумма кредита – 400000 руб.; размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета % годовых – 23,50%; в расчет ПСК включены следующие платежи: погашение основного долга – 400000 руб.; уплата процентов по кредиту – 349056,27 руб., Н.А.Н. подтвердил, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора/Договора. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора/Договора на указанных условиях, настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора/Договора. Настоящее уведомление о полной стоимости кредита подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью Договора №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Н. обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования по программе страхования Лайф+0,36% мин.399 руб. по следующим рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, наименование страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования - 0,36% от суммы кредита, но не менее 399 рублей.

Подписав заявление на страхование, Н.А.Н. указал, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями в Программах страхования, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Согласно п.4.4 заявления на включение в число участников Программы страхования Н.А.Н. указал, что уведомлен о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от 12 ноября 2001 года, толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Истечение трехлетнего срока с момента начала исполнения договора, если об этом заявлено стороной в споре, препятствует применению последствий недействительности сделки путем приведения сторон в первоначальное положение, то есть делает невозможным возврат уже уплаченных по сделке сумм.

Таким образом, судебная защита нарушенных прав и законных интересов имеет временные границы - установленный законом срок исковой давности, который по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из разъяснений, данных в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о признании недействительными условий согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ Так, начало исполнения указанного согласия на кредит, в том числе по взысканию комиссии за присоединение к программе страхования, началось ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом осуществлены платежи в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования – ДД.ММ.ГГГГ..

Соответственно, срок исковой давности, о котором заявлено представителем ответчика, не истек по истечении трех лет с момента начала исполнения согласия на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть ДД.ММ.ГГГГ, тогда как истец обратился в суд за восстановлением нарушенного права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Н.А.Н. (заемщик), путем подписания согласия на кредит №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ВТБ 24 (ЗАО) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ВТБ 24 (ЗАО) произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

По условиям Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №от ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита – 400000,00 руб., срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 28,00% годовых, размер ежемесячного взноса 07 числа каждого месяца – 12454,33 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,60%, полная стоимость кредита – 31,88%.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому: сумма кредита – 400000 руб.; размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета % годовых – 23,50%; в расчет ПСК включены следующие платежи: погашение основного долга – 400000 руб.; уплата процентов по кредиту – 349056,27 руб., Н.А.Н. подтвердил, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора/Договора. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора/Договора на указанных условиях, настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора/Договора. Настоящее уведомление о полной стоимости кредита подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью Договора №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Н.А.Н. обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования по программе страхования Лайф+0,36% мин.399 руб. по следующим рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, наименование страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования - 0,36% от суммы кредита, но не менее 399 рублей.

Подписав заявление на страхование, Н.А.Н. указал, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями в Программах страхования, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Согласно п.4.4 заявления на включение в число участников Программы страхования Н.А.Н. указал, что уведомлен о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

Изложенное свидетельствует о том, что Н.А.Н. осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ВТБ 24 (ЗАО) на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ВТБ 24 (ЗАО) на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного согласия на кредит не усматривается каких-либо условий, ставящих его предоставление в зависимость от согласия заемщика Н.А.Н. на страхование.

При подписании согласия на кредит истцу Н.А.Н. ответчиком – ВТБ 24 (ПАО) была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав согласие на кредит, истец Н.А.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Обязался условия договора неукоснительно соблюдать.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец Н.А.Н. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных ВТБ 24 (ЗАО) условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не считал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, хотя на наличие данной возможности прямо указано в заявлении на включение в число участников Программы страхования, которое подписано им лично.

При этом необходимо учитывать, что в п.3 заявления на включение в число участников Программы страхования истцу Н.А.Н. необходимо было поставить одну отметку: 1. прошу включить меня в число участников Программы страхования, 2. Прошу не включать меня в число участников Программы страхования, однако истцом Н.А.Н. выбран вариант, в котором последняя просила включить ее в число участников Программы страхования «Лайф+».

Доказательств тому, что отказ истца Н.А.Н. от страхования мог повлечь отказ ВТБ 24 (ЗАО) в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Не могут быть приняты во внимание и доводы о непредоставлении информации об услуге страхования, поскольку все условия предоставления услуги добровольного страхования указаны в бланке Заявления на включение в число участников к Программе страхования, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении.

Доказательств того, что Н.А.Н. банком была представлена неверная или неполная информация о размере страховой премии суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ВТБ 24 (ЗАО) не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право Н.А.Н. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ВТБ 24 (ЗАО) не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ВТБ 24 (ЗАО) условия лишали Н.А.Н. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что Н.А.Н. обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования ДД.ММ.ГГГГ, а согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) подписано им ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что истцом Н.А.Н. осознанно и осмысленно выбран кредитный продукт со страхованием рисков невозврата кредита.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца с заявлением на страхование (ДД.ММ.ГГГГ.) и до обращения истца в суд с требованием о взыскании денежных сумм, уплаченных по договору страхования (ДД.ММ.ГГГГ.), составляющего более 3-х лет, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона «О защите прав потребителей».

В указанный период истец являлась застрахованным по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договора страхования, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия согласия на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя Н.А.Н. со стороны ВТБ 24 (ПАО).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Н.А.Н. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Владимирцева