Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-328/2015 ~ М-329/2015 от 28.07.2015

Дело № 2-328/2015                Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

п. Красная Горбатка                                                                        17 сентября 2015 года

Селивановский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Яшиной Л.А.,

при секретаре Макаровой А.Ф.,        

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Т.Н.А. к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании увольнения страховым случаем, взыскании страхового возмещения, признании недействительным в части договора страхования,           

у с т а н о в и л:

Т.Н.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Д2 Страхование», в котором с учетом уточнения просила признать недействительным договор страхования по «Программе коллективного добровольного страхования» в части срока и периода страхования по страховому риску «Недобровольная потеря работы»; признать ее увольнение по п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, случившегося ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «УБРиР» страховым случаем; обязать ЗАО «Д2 Страхование» выплатить в пользу ОАО «УБРиР» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности Т.Н.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») заключили кредитный договор, на основании которого Т.Н.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора истец также подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, где страховщиком выступало ЗАО «Д2 Страхование», оплатила страховую премию в размере <данные изъяты>. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк. Согласно Программе коллективного добровольного страхования недобровольная потеря работы является страховым случаем, при наступлении которого задолженность по кредитному договору погашается страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ истец была уволена в связи с сокращением штата работников, то есть она недобровольно потеряла работу, что является страховым случаем, о чем страховщик и страхователь были уведомлены. Ответчику направлялись все необходимые документы, включая копию трудовой книжки и справку о нахождении на учете в службе занятости, однако выплата была произведена только после предъявления иска и не в полном объеме.

По мнению истца, договор страхования в части установления срока и периода страхования по страховому риску «Недобровольная потеря работы» недействителен, поскольку не соответствует закону. В Программе коллективного добровольного страхования в разделе «Срок и период страхования» предусмотрено, что период ответственности страховщика по риску «Недобровольная потеря работы» начинается через 62 календарных дня с даты начала срока страхования в отношении застрахованного лица и действует до даты окончания срока страхования в отношении застрахованного лица. При этом событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение периода ожидания, не является страховым случаем. Данные условия являются дискриминационными по отношению к застрахованному лицу, ущемляют права Т.Н.А. как потребителя услуг и являются ничтожными.

Страховой случай наступил с момента расторжения трудового договора по инициативе работодателя, следовательно, период, на который распространяется страховая защита, начинается с ДД.ММ.ГГГГ года, а не с ДД.ММ.ГГГГ года, как считает ответчик. Полная сумма страхового возмещения составляется <данные изъяты>., но в связи с частичной оплатой, в банк подлежит перечислению еще <данные изъяты>.

Истец Т.Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом.

Также отсутствовал при рассмотрении дела представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», привлеченный к участию в деле в качестве ответчика определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ года, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, возражений на иск не представил.

Поскольку указанные лица, участвующие в деле, своевременно не известили суд о причинах неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в своих возражениях на исковое заявление и уточнение к нему просил отказать в удовлетворении требований Т.Н.А., а также указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и Т.Н.А. был заключен кредитный договор № №, в этот же день истец подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, являющейся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № №, заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБР и Р». Согласно данному договору ОАО «УБР и Р» является страхователем и основным выгодоприобретателем, а Т.Н.А. является застрахованным лицом. При наступлении страхового случая в виде недобровольной потери работы необходимо предоставление справки, подтверждающей регистрацию в службе занятости, о чем ДД.ММ.ГГГГ страхователю и Т.Н.А. было письменно сообщено. Однако запрашиваемые справки так и не были представлены. Кроме того, страховое возмещение в размере, заявленном к взысканию, не может быть выплачено, поскольку страховая защита застрахованного по риску «Недобровольная потеря работы» начинается с 61 дня расторжения трудового договора. Т.Н.А. уволена ДД.ММ.ГГГГ года, а период, на который распространяется страховая защита, начинается с ДД.ММ.ГГГГ, оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Период ожидания 60 дней с даты расторжения трудового договора не является страховым случаем, согласуется с нормами трудового законодательства, которым предусмотрено сохранение среднего месячного заработка в течение двух месяцев после увольнения ввиду сокращения штата работников. Кроме того, законом предусмотрена свобода договора, при заключении которого соглашение по условию и характере события, на случай которого осуществляется страхование, достигнуто. Предусмотренный программой период ожидания в 60 дней не противоречит закону, Т.Н.А. при присоединении к программе страхования не была лишена возможности влиять на содержание договора, своей подписью выразила согласие со всеми условиями. С программой страхования истец была ознакомлена и согласна, ее получила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Т.Н.А. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Т.Н.А. предоставлен кредит «Минутное дело» в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 69 % годовых.

Кроме того, в этот же день Т.Н.А. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по вышеуказанной программе в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБР и Р» и ЗАО «Д2 Страхование», страховым риском по которому является, в том числе, признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Данным заявлением основным выгодоприобретателем при наступлении страхового случая определен ОАО «УБР и Р». Собственноручной подписью в заявлении истец подтвердила отсутствие с ее стороны возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования, принятие на себя обязанности по ее выполнению, получение памятки застрахованному лицу и Программы.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что условия договора страхования определены сторонами в Программе коллективного добровольного страхования, разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами страхования клиентов кредитных организаций на случай потери работы от ДД.ММ.ГГГГ года. Данная Программа является приложением к Договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.4 Договора коллективного страхования № № объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица, с утратой застрахованным лицом постоянного дохода в результате недобровольной потери работы (прекращения/расторжения трудового договора) по причинам, предусмотренным Программой страхования.

В данной Программе и разделе 3 вышеуказанного Договора перечислены страховые случаи/риски, среди которых имеет место признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в период распространения в отношении него действия договора страхования в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным пп. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, если период отсутствия занятости застрахованного лица с даты расторжения трудового договора продолжался свыше 60 дней и застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора.

Относительно страховых выплат Программой предусмотрено следующее: по риску «Недобровольная потеря работы» размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа, установленному по кредитному договору в форме Анкеты-заявления, увеличенному на 15 %, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, и в общей сложности не более размера страховой суммы.

Страховая выплата осуществляется страховщиком, если застрахованное лицо работало в организации официально (имело бессрочный трудовой договор) и имело там стаж не менее 8 месяцев; на дату начисления страховой выплаты застрахованное лицо официально признано безработным, не имеет работы и заработка и зарегистрировано в СЗН в целях поиска подходящей работы.

Согласно записи в трудовой книжке Т.Н.А. под № последняя с ДД.ММ.ГГГГ принята в войсковую часть № в детский сад № на должность оператора хлораторной установки.

ДД.ММ.ГГГГ истец уволена на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с сокращением штата работников по п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, что подтверждается трудовой книжкой, содержащей запись под № №.

Из справки № № выданной ДД.ММ.ГГГГ ГКУ ЦЗН Володарского района Управления государственной службы занятости населения Нижегородской области, следует, что Т.Н.А. состояла на регистрационном учете в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент заключения с ОАО «УБРиР» кредитного договора и договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, Т.Н.А. работала в организации официально на основании бессрочного трудового договора и имела там стаж не менее 8 месяцев, после увольнения по инициативе работодателя в связи с сокращением штата работников в течение 10 дней встала на учет в службу занятости населения и была официально признана безработной, не имела работы и заработка.

Увольнение Т.Н.А. произошло в период действия договора страхования, ею были соблюдены все предусмотренные Договором коллективного страхования № № и Программой коллективного добровольного страхования условия, необходимые для получения страховой выплаты по риску «Недобровольная потеря работы», обращение в ЗАО «Д2 Страхование» имело место после наступления страхового случая, что подтверждается сообщением ответчика, направленным выгодоприобретателю и застрахованному лицу ДД.ММ.ГГГГ, о принятии документов на рассмотрение и необходимости предоставления документов для установления факта и обстоятельств страхового случая.

Учитывая указанные обстоятельства, принимая во внимание достигнутое соглашение об условиях страхования, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая в виде недобровольной потери работы истца, о наличии права Т.Н.А. на страховое возмещение после обращения с соответствующим заявлением и об обоснованности требования истца о взыскании страхового возмещения.

Вместе с тем, данное требование подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>, исчисленном за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку условием, содержащимся в Программе коллективного добровольного страхования в разделе «Страховые выплаты», предусмотрено, что страховая выплата по риску «Недобровольная потеря работы» производится не ранее 60 календарных дней с даты наступления страхового случая (увольнения / сокращения застрахованного лица) в случае, если период нахождения застрахованного лица в статусе безработного, оплачиваемый страховщиком согласно условиям Программы страхования, превышает 30 дней, страховая выплата производится ежемесячно в течение 5 рабочих дней со дня предоставления застрахованным лицом необходимых документов.

В данном случае имеет место временная франшиза - период времени в течение срока страхования по событию недобровольной потери работы застрахованным лицом, начиная с даты увольнения застрахованного лица с постоянного (основного) места работы, в течение которого наступающее событие, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай. После окончания временной франшизы при условии, что застрахованное лицо на дату окончания временной франшизы будет оставаться безработным по страховому событию недобровольной потери работы, страховщик начинает производить страховые выплаты. При этом временная франшиза составляет 60 дней.

Данное условие договора страхования было известно Т.Н.А., получившей Программу коллективного добровольного страхования, согласившейся со всеми условиями страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе.

При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем не обсуждался и документально не согласовывался вопрос о том, что выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая будет регламентирована иной программой страхования, нежели Программой коллективного добровольного страхования, являющейся приложением к договору коллективного страхования № №.

Учитывая приведенные положения, суд признает согласованным между ЗАО «Д2 Страхование» и Т.Н.А. условие о действии временной франшизы при наступлении страхового случая в виде недобровольной потери работы, которое не противоречит закону и не нарушает прав Т.Н.А., имеющей в соответствии со ст. 178 ТК РФ право на сохранение среднего месячного заработка в виде пособия на срок не более двух месяцев.

Также соответствует закону условие договора страхования в части срока и периода страхования по страховому риску «Недобровольная потеря работы» о том, что период ответственности страховщика начинается через 62 календарных дня с даты начала срока страхования в отношении застрахованного лица (период ожидания) и действует до даты окончания срока страхования в отношении застрахованного лица, тем более не нарушает права истца, поскольку данный период ожидания, предусмотренный оспариваемыми положениями, закончился ДД.ММ.ГГГГ, событие признано страховым случаем.

Как следует из платежного поручения № №, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Д2 Страхование» перечислило ОАО КБ «УБРиР» страховую выплату в размере <данные изъяты> копеек по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления выгодоприобретателя в счет погашения задолженности по кредитному договору № №, заключенному с Т.Н.А.

Таким образом, ответчик, исполнив свои обязательства по договору, самостоятельно признал увольнение Т.Н.А. страховым случаем, в связи с чем принятие об этом решения суда не требуется.

Вместе с тем, суд считает необходимым произвести зачет выплаченных ЗАО «Д2 Страхование» денежных средств в размере <данные изъяты> по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УБРиР» в счет исполнения настоящего решения в части взыскания с ответчика страхового возмещения в таком же размере.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Несмотря на перечисление в счет страхового возмещения денежных средств ЗАО «Д2 Страхование», суд находит права Т.Н.А., как потребителя услуг страхования, нарушенными из-за несвоевременного исполнения обязанности по договору страхования в виде перечисления подлежащих уплате денежных средств.

В счет страхового возмещения в пользу Т.Н.А. подлежит взысканию <данные изъяты>, в связи с чем суд считает необходимым взыскать штраф в размере 50 % от данной суммы с ЗАО «Д2 Страхование» в пользу Т.Н.А. - <данные изъяты>.

Истец в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Размер госпошлины по данному иску по требованию о взыскании страхового возмещения и штрафа подлежит исчислению исходя из цены иска по правилам п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ и составляет <данные изъяты>.

Поскольку исковые требования удовлетворены за счет ответчика ЗАО «Д2 Страхование», то с последнего подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                 р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1512 ░░░░░░ 06 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░

░