Решение по делу № 2-695/2018 ~ М-425/2018 от 07.02.2018

Дело № 2-695/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 21 марта 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Матлиной О.И.,

при секретаре судебного заседания Иванчиной В.Ф.,

с участием представителя истца Афанасенко И.Ю., действующей на основании доверенности от .....,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску Путилова А.А. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

     истец Путилов А.А. обратился в суд с иском (с учетом уточненного) к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «Банк ВТБ 24» и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 463 252 руб. на срок ..... под ..... % годовых. При заключении кредитного договора, Банк навязал истцу договор страхования жизни и потери трудоспособности ООО СК «ВТБ Страхование», при этом текст договора страхования истцу вручен не был. Истец был присоединен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ 24» путем включения в число участников коллективного страхования рисков заемщиков кредитов, заключенного между банком и страховщиком, по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. по заявлению на страхование ситец оплатил стоимость услуг Банка по обеспечению страхования в размере 62262 руб., из которых вознаграждение банка 12452,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 49 809,60 руб. у истца не было необходимости в услугах страховщика, договор страхования ему навязан, в связи с чем ..... истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы, оплаченной по договору страхования. Ответа от банка не последовало, возврат страховой премии не осуществлен. Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке денежные средства в размере 62262 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец Путилов А.А. не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие с участием своего представителя.

Представитель истца Афанасенко И.Ю., действующая на основании доверенности от ....., исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» - Ледяева Н.В. против удовлетворения исковых требований возражала, указывая на то, что Банк не оказывает услуги по страхованию. ..... банк оказал истцу возмездную услуг по подключению его к программе страхования. Результатом оказанной услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор, строк страхований ..... просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Капиносов Е.А., действующий на основании доверенности от ....., против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что Путилов А.А. изъявил желание быть застрахованным по договору страхования, с условиями страхования истец ознакомлен и согласен, заявления о расторжении договора страхования от истца не поступало, таким образом, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Просит оставить исковое заявление без рассмотрения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Банк ВТБ 24» и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 463 252 руб. на срок ..... под ..... % годовых (л.д.7-9).

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов Путилов А.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 10).

Плата за участие в программе страхования за период с ..... по ..... составила 62262 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 49809,60 руб. и расходов банка на оплату страховой премии в сумме 12452,40 руб.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из текста заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного Путиловым А.А., он выразила свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы.

В силу п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование прекращается в отношении застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств указанных в п. 6.2 Условий.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ..... №-У (в ред. Указания Банка России от ..... №-У), у истца есть право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Согласно п. 4 требования данного Указания не распространяются лишь на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 5 Указания).

Как следует из п. 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Также страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

..... истец обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы, оплаченной по договору страхования (л.д. 12).

Указанное заявление был получено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» ....., что подтверждается отрывным талоном для выдачи клиенту (л.д. 13). Указанное заявление оставлено ответчиками без удовлетворения.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ссылка истца на нарушение ответчиком Указаний Центрального Банка РФ от ..... №-У, зарегистрированных в Министерстве юстиции Российской Федерации ..... № является обоснованной, поскольку пунктом 1 Указания предусмотрен пятидневный срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования и возврата страхователю уплаченной страховой премии, при этом указанное условие о возврате страховой премии должен предусмотреть страховщик.

Таким образом, поскольку Путилов А.А. обратился с заявлением об отказе от договора добровольного страхования ....., то есть в пятидневный срок со дня его заключения, то имеет право на возврат уплаченной страховой выплаты.

Между тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссии банка за подключение к программе страхования, поскольку услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовалась истица, дав на её предоставление письменное согласие. Банк, при предоставлен и данной услуги, выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов, её платности, сроке предоставления услуги.

Отказ истца от страхования не является основанием для возврата комиссии Банка, уплаченной при заключении договора страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В данном случае истец досрочно отказался от исполнения договора страхования, в связи с чем, подлежат применению нормы о возврате страховой премии, которая составляет 49809 руб. 60 коп., что не оспаривается сторонами (л.д. 10).

Отношения, вытекающие из договоров страхования, урегулированы специальным Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

Из разъяснений, данных в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что к отношениям, возникающим из договора страхования, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

К возникшим между истцом и страховой компанией правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании было установлено нарушение прав истца, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. В остальной части исковые требования являются завышенными.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.46 Постановления от ..... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере – 25404 руб. 80 коп. ((49809,60 +1 000)* 50%).

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2094 руб. 28 коп. (49809,60-20000Х3%+800+400), поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» при обращении в суд истец был освобожден от уплаты госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Путилова А.А. страховую премию в размере 49 809 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 25404 руб. 80 коп

В остальной части исковые требования Путилова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения.

Исковые требования Путилова А.А. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2094 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (.....).

    Судья             (подпись)             О.И. Матлина

Копия верна. Судья