Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-17665/2017 от 16.05.2017

Судья – Бубнова Ю.А. Дело № 33-17665/17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июня 2017 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

Председательствующего судей по докладу судьи краевого суда	Одинцова В.В. Стрыгиной С.С., Поповой С.К. Стрыгиной С.С.
при секретаре с/з	Бабенко А.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коваленко С.В. на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 02 февраля 2017 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А

Коваленко С.В. обратился в районный суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - банк) о признании договора страхования расторгнутым. Третье лицо - ООО СК «Согласие-Вита».

Просил расторгнуть договор страхования №. 77750048445 от 14.04.2016 г., заключенный между Коваленко СВ. и ООО КБ «Ренессанс кредит»; признать кредитный договор заключенным на меньшую сумму. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс кредит» в свою пользу сумму страхового взноса - 71 880 рублей; неустойку - 71 880 рублей; компенсацию морального вреда - 40 000 рублей; штраф - 35 940, 03 рублей; расходы на оплату услуг представителя - 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Коваленко С.В. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не поступало. Его представитель по доверенности Гордеев Р.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Усанова К.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении иска было отказано.

В апелляционной жалобе Коваленко С.В. просит решение суда отменить как не законное и не обоснованное, принять по делу новое, удовлетворив его требования в полном объёме.

В суд апелляционной инстанции стороны по делу не явились, о месте и времени судебного заседания были уведомлены, о причинах не явки суду не сообщили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.

При разрешении спора судом достоверно было установлено, что между Коваленко С.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» 14.04.2016г. был заключен кредитный договор № 77750048445, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 344 153, 07 рублей, на срок 24 месяцев, под 26,5 % годовых.

Истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс-Кредит» по операциям с физическими лицами, правила ДБО.

Кроме того, при оформлении спорного кредитного договора, между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования, страховой полис №177750048445.

Истцом, в соответствии с условиями кредитного договора, была получена сумма в размере 272 273 рубля и осуществлена выплата страховщику в размере 71 880, 07 рублей.

В силу требований п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Исходя из положений п.п. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что кредитный договор в качестве неотъемлемых составных частей включает «общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс-Кредит» по операциям с физическими лицами, правила ДБО.

Истец собственноручной подписью подтвердил, что в рамках кредитного договора был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать указанные условия и тарифный план.

Таким образом, ответчиком до заключения спорного договора в наглядной и доступной форме истцу была предоставлена полная информация о предлагаемой услуге, чем фактически был обеспечен правильный выбор данной услуги.

С учетом указанных обстоятельств, судебная коллегия считает, что суд пришел к правильному выводу, что доводы истца относительного того, что банк не предоставил ему информацию по спорному договору, опровергаются материалами дела.

Кроме того, соглашение между ООО КБ «Ренессанс-Кредит» и Коваленко С.В. о подключении к программе страхования не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации и представляет собой договор оказания услуг, по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает плату за подключение ООО СК «Согласие-Вита».

Кроме того, условия кредитного договора не содержат указаний на
обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к
программе страхования, а также каких-либо санкций в отношении заемщика в случае не присоединения к программе.

Истец собственноручно подписал заявление на получение кредита наличными, выразил свою волю на заключение договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», и свою подпись в данном документе не оспаривает.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Услуга банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в заявлении, и сведений о желании клиента заключить договор в ООО СК «Согласие-Вита», для заключения договора страхования, причем данная услуга является безвозмездной.

Суд также отмечает, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не выбрал.

К тому же в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что банк обусловливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья.

Истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования с него будет взыскана страховая премия в размере 71 880,07 рублей.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Следовательно суд пришел к обоснованному выводу, что истец не предоставил суду ни каких доказательств того, что он был введен банком в заблуждение, не имел воли на заключение договора страхования жизни и здоровья, либо дополнительные услуги были ему навязаны.

Кроме того согласно материалам дела ООО КБ «Ренессанс Кредит» не является стороной в договоре страхования, заключенном истцом с ООО СК «Согласие-Вита», которому перечислена страховая премия.

В силу требований п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого, в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, определяются по усмотрению сторон.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму; возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор; право выбрать способ обеспечения исполнения договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу требований п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу требований п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции принял законное решение, отказав Коваленко С.В. в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным, т.к. оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, т.к. в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 02 февраля 2017 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: