Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1322/2016 ~ М-1168/2016 от 01.08.2016

Дело № 2-1322/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2016 года <адрес>

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шипиловой ТД к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, признании недействительным пунктов договора, компенсации морального вреда,

установил:

Шипилова Т.Д. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. По условиям договора ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направила претензию с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин:

1. в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

2. на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик лишен возможности повлиять на его содержание;

3. В соответствии с п.2 Договора процентная ставка годовых составляет 39,90%, однако согласно п.4 Договора, полная стоимость кредита составляет 49,22%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ. Согласно п.7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Однако при обращении в Банк истцу не была предоставлена указанная информация, что противоречит п.7 Указания ЦБР №2008-У.

4. действиями ответчика по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Считает, что нарушены её права как потребителя.

Истец Шипилова Т.Д.о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на иск в которых указал, что с иском не согласен. Указал, что по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет один год (п.2 ст.181 ГК РФ). Считает, что истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности на подачу искового заявления, что является самостоятельным основанием для отказа в иске (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок давности о признании сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ).

При подписании кредитного договора истец в заявке к договору в разделе «О документах» собственноручной подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием документов. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У. Во исполнение Указаний, Банк выполнил свое обязательство по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, в п.4 раздела «О кредите» заявки содержится полная стоимость кредита, имеется подпись истца о доведении информации о полной стоимости кредита. Таким образом, Банк предоставил всю необходимую информацию заемщику, в том числе размер кредита, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Основания для расторжения договора отсутствуют. Утверждения истца о причинении морального вреда неправомерными действиями ответчика какими-либо доказательствами не подтверждены. В связи с изложенным просил в удовлетворении требований отказать

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Шипиловой Т.Д. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет №, истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты. Условия кредитного договора определены сторонами в заявлении клиента о заключении договора кредитования, распоряжении клиента по кредитному договору, в самом кредитном договоре, общих условиях договора, графике погашения по кредиту.

Согласно ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1.

Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Довод истца о нарушении банком прав потребителей в связи с отсутствием указания о полной стоимости кредита не подтверждается материалами дела и не является основанием для удовлетворения требований.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что договор содержит информацию о размере кредита (<данные изъяты>), суммы страхового взноса на личное страхование (<данные изъяты>); размере процентов за пользование кредитом (стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых)- 39,90%; стандартная/льготная полная стоимость кредита (годовых)-49,22 %), количестве процентных периодов- 48; дате перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ; размере ежемесячного платежа- <данные изъяты>, имеется график погашения по кредиту. Согласно графика погашения по кредиту, всего истцом должно быть уплачено <данные изъяты>.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцу, как потребителю при заключении договора предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность их правильного выбора, и поэтому условиями договора права истца, как потребителя не нарушены. До подписания договора Шипилова Т.Д. была ознакомлена с условиями кредитования и их не оспаривала, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, против условий договора не возражала, о чем имеется ее собственноручная подпись. При этом нет доказательств того, что истец была лишена права изменить условия договора при его заключении либо отказаться от заключения сделки на невыгодных для себя условиях.

Учитывая изложенное, суд считает, что оспариваемые истцом положения кредитного договора не противоречат положениям гражданского законодательства, поэтому оснований для удовлетворения требований истца о признании пунктов договора недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, не имеется.

Кроме того, суд считает обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с соответствующим требованием, в силу следующего.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Доказательств, подтверждающих, что кредитный договор, посягает на публичные интересы, совершен с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, не представлено, следовательно, договор (его часть) следует считать оспоримой сделкой, а не ничтожной.

Из разъяснения Пленума ВС РФ №25 от 23.06.2015 следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Все другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании оспоримых сделок недействительными и применении последствий их недействительности составляет один год.

Сторонами кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок давности о признании сделки недействительной истёк ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в.суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, с существенным пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Требования истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до заемщика в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У, действовавшими на дату заключения кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У.

Согласно пункту 7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Во исполнение Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У, Банком выполнены требования по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, а именно в п.3 раздела «О кредите» заявки и графике погашения кредита содержится полная стоимость кредита. Заявка является неотъемлемой частью Договора, подпись истца свидетельствует о том, что указанная в Заявке полная стоимость кредита до неё доведена. Оснований для удовлетворения иска в этой части нет.

Поскольку требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является производным от основного требования, кроме того, доказательств нарушения прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, истцом не представлено, то суд считает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Ссылка истца на то, что действиями ответчика по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. истцу причинен моральный вред, не подтверждается материалами дела. Из представленной ответчиком копии выписки по счету № видно, что денежные средства, поступающие на указанный счет, списываются в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам, комиссии за предоставление ежемесячно смс-извещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенных обстоятельствах, поскольку доказательств существенного нарушения обязательств со стороны ответчика не представлено истцом, то оснований для расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, в удовлетворении указанного требования следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шипиловой ТД к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, признании недействительным пунктов договора, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Дудина О.С.