Мотивированное решение по делу № 02-9409/2023 от 25.09.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года г. Москва

Хорошевский районный суд г. Москвы

в составе

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Лапиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9409/2023 (77RS0031-02-2023-014878-71) по иску АО «Тинькофф Банк» к Степанову С.Е., Степановой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

24.01.2022г. между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № ИФ-0698878899/5482356317 путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора является размещенные на сайте tinkoff.ru. Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

-размер кредита – 650 950руб.(п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

-ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 13 600руб.(п. 6 Индивидуальных условий);

-срок кредита – 120 месяцев(п. 2 Индивидуальных условий);

-проценты за пользование кредитом 18 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 18 % годовых(согласно п. 17 Индивидуальных условий);

-ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора(согласно п. 12 Индивидуальных условий);

-обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества(ипотека) квартиры, расположенной по адресу: *), согласно условиям Договора об ипотеке № ИФ-0698878899/54882356317 от 24.01.2022г.

Банк перечислил денежные средства в размере 650 950руб. на текущий счет заемщика Степанова С.Е., которые им были получены, что подтверждается выпиской по счету и использованы по своему усмотрению.

Ответчики не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

По состоянию на 22.08.2023г. размер задолженности по кредитному договору составляет 693 491,84руб.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250(1145/2023) от 03.08.2023г., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 3 176 273руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика Степанова С.Е. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 693 491,84руб., проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 634 275руб., начиная с 23.08.2023г. до дня фактического исполнения обязательства, неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 8,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 662 224,82руб., начиная с 23.08.2023г. до дня фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 134,92руб.; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий ответчикам на праве собственности; взыскать с ответчиков, солидарно, в пользу истца расходы по оплате оценки в размере 5 000руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, возражений на иск не представили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела.

24.01.2022г. между АО «Тинькофф Банк» и Степановым С.Е. был заключен кредитный договор № ИФ-0698878899/5482356317.

Согласно п. 1,2,4,6,10 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости сумма кредита составляет 650 950руб. Срок действия договора, срок возврата кредита – 120 мес. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 18 % годовых. Ежемесячный регулярный платеж – 13 600руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Залог недвижимого имущества - квартира, расположенная по адресу: * свободного от обременений.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа(составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя(включительно).

Также между АО «Тинькофф Банк» и Степановым С.Е., Степановой Т.П. был заключен договор залога недвижимого имущества(договор ипотеки) № ИФ-0698878899/5482356317 от 24.01.2022г., в соответствии с п. 1.1 которого ответчики передают истцу в залог(ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: * в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ИФ-0698878899/5482356317 от 24.01.2022г., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Степановым С.Е.

Согласно п. 1.4 Договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в 2 100 000руб.

Согласно отчету № 2021-04/1250(1145/2023) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества(квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на 03.08.2023г. итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила 3 176 273руб.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика Степанова С.Е., открытый в АО “Тинькофф Банк”, однако заемщик обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у последнего на 22.08.2023г. перед банком образовалась задолженность в размере 693 491,84руб., из которых:

-основной долг – 634 275руб.;

-просроченные проценты – 27 949,82руб.;

-неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 9 785,67руб.;

-страховая программа – 21 481,35руб.

В связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств по договору, банк потребовал у ответчиков досрочного возврата кредита, направив соответствующее требование, однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Из представленных суду доказательств усматривается, что заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.

Суд соглашается с расчетом по иску, представленным истцом, т.к. он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок.

Исследовав представленные в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с заемщика денежных средств в счет погашения задолженности по ссудной задолженности, просроченным процентам, неустойки и взыскании процентов за пользование кредитом до дня фактического исполнения обязательства являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество(залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, обеспеченное залогом, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным. Основания для недопущения обращения взыскания на предмет залога судом не установлены, так как размер долга заемщика перед истцом сопоставим со стоимостью заложенного имущества.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Указанный отчет об оценке рыночной стоимости квартиры является ясным, полным, непротиворечивым, сомнений в его правильности, обоснованности не имеется, оценка проводилась специалистом, включенным в реестр членов СРО, оценка проведена с соблюдением всех требований Федерального закона № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», предъявляемых как к профессиональным качествам оценщика, так и к самому процессу проведения оценки и оформлению ее результатов.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога при реализации его путем с публичных торгов составляет 2 541 018,40руб.(3 176 273руб. – 80%).

Суд, оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Степанова С.Е. в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 134,92руб.(имущественное требование), с Степанова С.Е. и Степановой Т.П., солидарно, - 6 000,00руб.(неимущественное требование), уплаченные истцом при подаче искового заявления в суд, а также расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Степанова С.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 693 491руб. 84коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 134руб. 92коп., всего 703 626руб. 76коп.(семьсот три тысячи шестьсот двадцать шесть руб. 76коп.)

Взыскать с Степанова С.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 634 275руб., начиная с 23.08.2023г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Степанова С.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 8,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 662 224руб. 82коп., начиная с 23.08.2023г. до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 46,3кв. м., расположенную по адресу: *), принадлежащую на праве собственности Степанову С.Е., Степановой Т.П. (общая долевая собственность(доля в праве ½ каждого), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 541 018руб. 40коп.

Взыскать с Степанова С.Е.), Степановой Т.П. солидарно, в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате услуг эксперта в размере 5 000руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000руб., всего 11 000руб.(одиннадцать тысяч руб.)

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Хорошевский районный суд г. Москвы.

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 26.01.2024 г.