Мотивированное решение от 20.05.2019 по делу № 02-1954/2019 от 11.03.2019

№2-1954/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата                                                                     адрес

Басманный районный суд адрес в составе председательствующего судьи  фио, при секретаре фио, с участием истца фио рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело № 2-1954/2019 по иску фио к наименование организации об отказе от участия в программе страхования, взыскании денежных средств,  процентов, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику от участия в программе страхования, взыскании денежных средств,  процентов, штрафа, судебных расходов, мотивируя свое обращение тем, что дата  между истцом и наименование организации был заключен кредитный договор № 625/0000-0450860, сумма кредита сумма,  срок договора 60 месяцев, процентная ставка 25% годовых. дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №625/0000-0562485, сумма кредита составила сумма на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 15,994 % годовых. При заключении договора, им было также оформлено заявление о включении в договор коллективного страхования, заключенного между наименование организации и наименование организации по программе «Финансовый резерв Профи». При выдаче кредита банк с его счета списал денежные средства в размере сумма в счет оплаты услуг банка по обеспечению страхования.

дата истец обратился к ответчику с заявлением в котором просил пояснить, о том каким образом он может отказаться от услуг страхования, на которое ответчик ответил, что отключение от услуг страхования возможно, но при этом комиссия возврату не подлежит.

 дата истец обратился с претензией к ответчику. В этой связи истец просит принять отказ истца от участия в программе коллективного страхования, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в рамках кредитного договора № 625/0000-0562485 от дата , заключенного с Банком ВТб (ПАО), осуществить возврат денежных средств в размере сумма , взыскать с банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований истца.

Истец в судебное заседание  явился, поддержал исковые требования в полном объеме, а также пояснил, что с заявлением о расторжении договора страхования в банк он не обращался.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд объяснения в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд, в соответствии с ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при настоящей явке.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 ГК РФ). Таким образом,  заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ  и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела  дата между наименование организации и фио заключен кредитный договор  № 625/0000-0562485 на сумму сумма на срок до дата, с уплатой за пользование кредитом 16% годовых (л.д. 9-13).

Согласно заявлению фио на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансорвый резерв» в Банк ПАО ВТБ (страхователь) фио  просил наименование организации обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и наименование организации на следующих условиях: Застрахованный- лицо, оформившее настоящее заявление. Срок страхования с время дата по 24 время дата. Страховая сумма сумма. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования сумма, из которых вознаграждение банка – сумма, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- сумма.

Страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи» смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Заявлением застрахованное лицо фио подтвердил, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме.

дата фио обратился в наименование организации с претензией в которой просил признать положение о включении фио в число участников коллективного договора страхования недействительным, а также положения, предписывающие банку произвести платеж страховой компании ничтожным; осуществить возврат незаконно списанных денежных средств, возместить убытки.

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписано Заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Истец, подписывая заявление на включение в программу страхования, подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, выразила намерение подключиться к программе страхования.

При этом суд обращает внимание, что решение о заключении кредитного  договора на условиях, согласованных с наименование организации фио было принято добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.

Рассматривая исковые требования об исключении из программы страхования, суд принимает во внимание, что потребитель имеет права  воспользоваться имеющимся у него правом на отказ от исполнения договора в любое время, при этом договор считается расторгнутым в момент получения уведомления о расторжении договора второй стороной, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований об исключении из программы страхования. При этом доводы истца о том, что что положение о включении в число участников коллективного договора страхования в рамках договора коллективного страхования финансовых рисков является недействительным, а также положения предписывающие банку произвести платеж страховой компании являются ничтожными, суд находит не состоятельными по следующим основаниям,

Как следует из п. 1 Указания Банка России от дата №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от дата №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Анализируя условия кредитного договора, заявления о присоединении к коллективному договору, суд приходит к выводу о том, что страховщиком все условия, предписываемые  законом соблюдены, условия договоров не ущемляют прав заемщика в, связи с чем не являются недействительными.

 В этой связи оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, кроме того взимание банком денежных средств за подключение к договору страхования, является незапрещенной законом комиссией банка за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Принимая во внимание тот факт, что истец не обращался к ответчику с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования. Суд считает, что оснований для исключения из числа участников данного договора не имеется, поскольку отсутствует волеизъявления истца.

 Иные требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от первоначального.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░,  ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                   ░░░