Решение по делу № 2-774/2020 ~ М-705/2020 от 25.06.2020

Дело № 2 - 774/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2020 года г. Агидель РБ

    Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Глимьянова Р.Р.,

при секретаре Газиевой З.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Дмитриевой А.А. к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов Дмитриевой А.А. к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» (далее АО «ВБРР») о защите прав потребителя, признании незаконными действия АО «ВБРР» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Дмитриевой А.А. и банком под 12,3% годовых, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 12,3% и компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Дмитриевой А.А. и АО «ВБРР» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 820 000 рублей на потребительские цели под 12,3% годовых. Одновременно между истцом и АО «Согаз» был заключен договор страхования, от которого истец отказался в порядке п. 4 ст. 958 ГК РФ, Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 14,3% годовых. Истец полагает, что данные действия ответчика являются незаконными. Право кредитной организации на увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору возможно лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом. В связи с этим, истец просит признать незаконным действия АО Банк «ВБРР» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Дмитриевой А.А. и АО Банк «ВБРР» под 12,3% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 12,3%, взыскать с ответчика в пользу Дмитриевой А.А. компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

    В судебное заседание представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ не явился, от него поступило заявление, в котором он просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

    В судебное заседание Дмитриева А.А. не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании ответчик, представитель АО Банк «ВБРР» на основании доверенности Ищенко Л.А. просит в иске отказать, при этом суду пояснила, что процентная ставка 12,3% годовых действовала в том случае, если заемщик предоставила бы договор страхования с рисками, которые должны соответствовать перечню рисков, предусмотренных кредитным договором, при этом в сроки, предусмотренные п. 4 договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было направлено заявление об отказе от присоединения к договору страхования. На основании этого заявления заемщику ДД.ММ.ГГГГ были возращены денежные средства в размере 97 656,38 рублей. После отказа от договора страхования, заемщик направила заявление о заключении договора личного страхования с АО «ГСК «Югория», при ознакомлении с которым было установлено, что оно не соответствует перечню рисков, предусмотренных кредитным договором, по данному полюсу выгодоприобретателем является банк только в случае смерти застрахованного лица, другие возможные риски исключены.

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Дмитриева А.А. и АО «ВБРР» заключили кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 820 000 рублей, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,3% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора, одновременно между истцом и АО «Согаз» был заключен договор страхования. В соответствии с графиком погашения кредитов и уплаты процентов с процентной ставкой 12,3% годовых ежемесячный аннуитетный платеж составил 14 720 рублей.

На основании заявления Дмитриевой А.А. от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от присоединения к договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были возвращены денежные средства в размере 97 656,38 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, в рамках исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Дмитриева А.А. заключила договор страхования от несчастных случаев с АО «Государственная страховая компания «Югория», сроком действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплатив страховую премию в размере 6 720 рублей, выгодоприобретателем по которому является АО Банк «ВБРР», страховая сумма составляет 820 000 рублей.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из индивидуальных условий кредитного договора от 14.08.2018 года № 17425.12.12-БТ-18, следует, что в соответствии с п. 4, процентная ставка установлена 12,3% годовых, при этом в случае непредставления заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования или оригинала договора личного страхования, соответствующего требованиям кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего процентного периода плата за пользование кредитом будет составлять 14,3% годовых. В случае необеспечения заемщиком непрерывности страхования, а также непредставления заемщиком банку договора страхования и документа, подтверждающего оплату по договору страхования на очередной год страхования не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты окончания оплаченного периода страхования, начиная со следующего процентного периода, плата за пользование кредитом будет составлять 14,3% годовых.

Согласно п. 14 кредитного договора, заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия кредита, присоединяется к общим условиям договора потребительского кредитования. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредитования, получил их копию.

Согласно п. 21 кредитного договора, в договоре страхования должно быть указано следующее: в качестве страхового риска – риск причинения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, повлекшего смерть в результате заболевания, несчастного случая либо постоянную утрату ими трудоспособности и/или установление застрахованным лицам инвалидности первой или второй группы в результате заболевания или несчастного случая, выгодоприобретателем по всем рискам является банк, а также другие требования.

Следуя условиям договора, заемщик одновременно присоединился к договору страхования, в котором были определены следующие страховые случаи, а именно: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем указан банк. Одновременность заключения двух договоров обусловлена тем, что банк принимает решение о льготной процентной ставке только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям банка в части срока действия, перечня страховых случаев.

Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

Подписав условия договора, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе условие относительно процентной ставки по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения льготной процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от присоединения к договору страхования, в связи с чем банк возвратил плату за присоединение к договору страхования в размере 97 656,38 рублей, что подтверждается решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Дмитриева А.А., на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования жизни с АО «ГСК «Югория», согласно которого выгодоприобретателем является банк, но только в случае смерти застрахованного лица.

Из содержания заключенного истцом договора страхования с АО «ГСК «Югория» следует, что этот договор заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в указанном договоре выгодоприобретателем является банк, без указания какого либо страхового случая, и только в случае смерти застрахованного лица, договор заключен только на один год, что свидетельствует о несоблюдении истцом при страховании предъявляемым банком требованиям, предусмотренных в пунктах 4, 21 кредитного договора.

Проанализировав условия, предусмотренные индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, требования к договорам страхования Банка (п. 21), дав оценку представленным доказательствам, в том числе страховому полису №, выданному истцу на основании договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «ГСК «Югория», суд, исходя из того, что на стадии заключения договора Дмитриева А.А. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, предусмотренные п. 4, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имея право отказаться от его заключения, собственноручно подписала кредитный договор, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Доводы истца о том, что заемщик при выражении волеизъявления на получения дополнительной услуги страхования, был введен в заблуждение кредитором относительно фактической долговой нагрузки ввиду не включения в размер ПСК страхового платежа, суд считает необоснованными.

Согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Таким образом, указанный Федеральный закон предусматривает возможность включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний по договору добровольного страхования.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В расчет ПСК при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду присоединения к договору страхования, была включена плата за присоединение к данному договору страхования.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В данном случае истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его прав ответчиком, а именно о том, что услуга по присоединению к договору страхования была навязана банком, и в случае отказа от данной услуги, Дмитриевой А.А. было бы отказано в предоставлении кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 28.08.2020 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░░