Решение по делу № 2-335/2014-Р ~ М-333/2014-Р от 14.05.2014

2-335/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

г. Белебей. 19 августа 2014 года

Белебеевский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Мифтахова Т.З, при секретаре Агаповой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кутлуева А.Р. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «...» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, третье лицо закрытое акционерное общество «Страховая компания ...»

УСТАНОВИЛ:

     Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кутлуева А.Р. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО КБ «...», в котором просят взыскать с ответчика общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «...» в пользу Кутлуева А.Р.убытки в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ...; взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «...» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, из которых ... рублей взыскать в пользу Кутлуева А.Р., ... рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В обосновании своих требований указали следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Кутлуев А.Р. (заемщик) обратился в ООО КБ «...» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере ... рублей.Ответчик, согласно кредитного договора выдал заемщику кредит в сумме ... рублей сроком на ... лет под ...% годовых.

При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно заявление о страховании, договор страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию.

Согласно условиям кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии и страховой сертификат, страховщиком по которому выступает ЗАО «Страховая компания ...».

Считают, что данные действия банка нарушают права потребителя, закрепленные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и причиняют заемщику значительные убытки.Требование о возмещении убытков, компенсации морального вреда заемщика получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени указанное требование ответчиком неудовлетворено.

Истец Кутлуев А.Р., в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Истец МООП «Защита прав потребителей», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ООО КБ «...»,будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Третье лицо закрытое акционерное общество «Страховая компания ...», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело без участия МООП «Защита прав потребителей», ООО КБ «...», ЗАО «Страховая компания ...».

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "КБ "..." и Кутлуевым А.Р. был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Кредитный договор"), состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в собственности Кутлуева А.Р./ собственности Залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли- продажи автомобиля марки ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года под ... % годовых.

При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования от несчастных случаев, болезней весь срок кредитования в размере ... рублей.

Из содержания заявления-анкеты следует, что Условия, Правила и Тарифы банка Кутлуевым А.Р. получены, ему они разъяснены и полностью понятны.

Из заявления - анкеты усматривается, что п. №Заемщику предоставлена возможность, а не обязанность оплатить за счет кредитных средств дополнительные услуги- не только страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, но и страховую премию по КАСКО, сервис "Все вернется", GAP страхование, РАТ сервис, продленную гарантию.

Из выписки по лицевому счету заемщика и заявления- анкеты следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровью по трем видам риска, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: КАСКО, сервиса "Все вернется", GAP страхование, РАТ сервиса, продленной гарантии. Таким образом, подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита.

На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ: с расчетного счета № № были перечислены денежные средства в размере ... рублей в счет оплаты по договору купли-продажи за автомобиль, ... рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении.

При этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: GAP страхование, PAT сервис, сервиса Все вернется, КАСКО.

Из вышеприведенных документов следует, что в дату их подписания истцом получены с разъяснением условий, которые ему понятны, Условия, Правила и Тарифы банка (п. № заявления-анкеты).

Из материалов дела усматривается, что при выдаче кредита Кутлуеву А.Р. банк применял разработанные им Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными Условиями и Тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Суд считает, что повышающая ставка не является дискриминационной.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Кутлуев А.Р. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

В данном случае предложенные банком условия направлены на обеспечение возвратности кредита.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также п. № заявления-анкеты не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Кутлуева А.Р. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «...» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья:        Т.З. Мифтахов

Решение в законную силу не вступило