Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-709/2015 от 03.07.2015

Дело № 2-709/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2015 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в состав

председательствующего судьи Мальцевой Л.Н..,

при секретаре Немцевой И.С.

с участием представителя истца Фадеева А.Л., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попов В.А. к Публичному акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд в интересах Попова В.А. с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», мотивируя свои требования тем, что между Поповым В.А. и Банком был заключен кредитный договор № от 28.04.2012 на получение кредита в сумме 300000 рублей с процентной ставкой 17,5% годовых, на срок 60 месяцев

В типовую форму кредитного договора № от 28.04.2012 были включены условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплатить ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0.40% в месяц от установленного лимита кредитования, т.е. в размере 1200 рублей в месяц. Исполняя свои обязательства по договору Попов В.А. произвел платежи за период с 29.05.2012 по 30.03.2015 и уплатил в качестве платы за присоединение к страховой программе 42000 руб. Истец просит суд признать недействительным условия заявления в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, взыскать в пользу Попова В.А. по кредитному договору № от 28.04.2012 42000 рублей незаконно удержанной страховой премии за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», 74340 рублей неустойку за просрочку исполнения в добровольном порядке требований истца, 1000 рублей - компенсацию морального вреда, штраф 50 % от присужденной суммы и судебные издержки за получение выписки и почтовые расходы в сумме 335, 89 рублей.

В судебное заседание явился представитель истца Фадеев А.Л.Ф на требованиях истца настаивает, кроме взыскания судебных издержек 335 рублей 89 копеек. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. От истца Попова В.А. имеется заявление о рассмотрении заявленных требований в его отсутствие. Требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», третьего лица ЗАО СК «Резерв» судебное заседание не явились, ответчик и третье лицо извещены судом надлежащим образом. Ответчик ПАО «Востокэкпрессбанк» направил возражения, просит суд в удовлетворении требований отказать, так как истцом нарушен срок обращения в суд, кроме того, просит на основании ст.333ГК РФ снизить размер неустойки и снизить судебные расходы.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, полагает исковые требования Попова В.А. к ПАО « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 30 указанного закона Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора

В силу ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда в случае предусмотренном договором.

Статьей 452 ГК РФ установлен порядок расторжения договора в соответствие с которым соглашение об изменении или о расторжении договора подтверждается в той же форме если иное не установлено законом или договором.

Согласно ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, иное не установлено законом или договором.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании было установлено, что 28 апреля 2012 года между Поповым В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» в офсетно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 300000 рублей, сроком на 60месяцев под 17.5%годовых. В обеспечение исполнения обязательств по которому заемщик подключился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях страхования, выработанных страхователем и страховой компанией ЗАО СК «Резерв» и согласился, чтобы со счета в банке ответчика, открытого для отражения кредитной задолженности, за счет средств заемщика списывалась ежемесячно плата в размере 0,4% кредита, что составляет 1200 рублей в месяц. Однако, согласно Выписки из реестра застрахованных лиц в пользу страховщика Банк ежегодно перечислял только 1200 рублей, хотя взыскивал с заемщика денежные средства в размере 1200 рублей ежемесячно.

Заявление на присоединение к Программе страхования заемщиком жизни и трудоспособности было написано заемщиком добровольно, банком собственная услуга по консультированию навязана, поэтому в части признания договора недействительным требования заемщика Попова В.А. суд считает подлежат частичному удовлетворению.

В заявлении ( оферте) заемщика было указано, что действие программы в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Сумма, выплаченная истцом до написания требований к банку возмещению не подлежит.

В период действия договора ежемесячно с мая 2013 по март 2015 года банк удерживал 1200 рублей в месяц- комиссию по страхованию, из которых взыскал 42000 рублей и только 3600 рублей было направлено страховщику, остальная сумма осталась в распоряжении банка..

В материалах дела имеется претензия истца от 05.05.2015, полученная согласно уведомлению почты банком 09.02.2015, но оставленная без ответа и удовлетворения его требований.

Суд считает, что требования ст.452, 453 ГК РФ были заемщиком при направлении претензии банку об отказе в участии программы страхования соблюдены, так как в типовой форме заявлении оферты заемщика в п. 6 предусмотрено право на односторонний отказ от участия в программе страхования заемщика при наличии его письменного заявления банку за 10 дней до предполагаемой даты и оформления двустороннего соглашения с банком от заемщика не требуется, тем более изменения процентной ставки по кредиту.

На основании вышеизложенного банку следовало прекратить досрочно действие Программы Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита в отношении Попова В.А. по истечении 10 дней после получения претензии Попова В.А.Суммы страховой премии, удержанные банком по периоду с 19.02.2015 по 30 марта 2015 года в размере 2400 рублей подлежат взысканию в пользу истца, так как согласно ст.1102 ГК РФ являются неосновательным обогащением банка.

Суд считает, что банком за период с апреля 2012 года по март 2015 года Банком необоснованно за участие в программе страхования заемщика удержана сумма 42000-3600+2400= 40800 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца.

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за заемщиком незаконно, потребители вправе предъявлять требования в виде неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.28 Закона О защите прав потребителей неустойка за нарушение требований Попова В.А. составит 3% в день от суммы 2400 рублей, учитывая срок с 09.02.2015 по 30.03.2015 просрочка удовлетворения требований заемщика составляет 49 дней. Исходя из расчета 2400 х 3% х 49= 3528 рублей.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Попова В.А. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным частично взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

Поскольку требования Попова В.А. в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 22664 рубля, из расчета ( 40800+3528+1000) :2=22664 рубля.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2509 рублей 76 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Попов В.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от 28 апреля 2012 года заключенного между Попов В.А. и ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в части возложения обязанности по услугам банка по страхованию.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Попов В.А. сумму 40800 рублей, неустойку за неисполнение требований истца в добровольном порядке в размере 3528 рублей ; 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 22664 рубля, а всего: 67992 рубля

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2509 рублей 76 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение тридцати дней в Красноярский краевой суд через Шушенский районный суд.

Председательствующий Л.Н. Мальцева

Решение на 21.07.2015 не вступило в законную силу.