Решение по делу № 2-907/2017 (2-8187/2016;) ~ М-7296/2016 от 05.12.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

<адрес> 04 мая 2017 г.

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Инвестиционная компания РЕСО» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
и об обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец - Акционерное общество «Инвестиционная компания РЕСО»
(далее – АО «ИК РЕСО») обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1, указав в обоснование иска о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «РЕСО Кредит» (ОАО) с одной стороны, и ФИО1
с другой стороны, был заключен Кредитный договор №-КД-2013, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 113770,
00 (сто тринадцати тысяч семисот семидесяти и 00/100) долларов США сроком
на 302 (триста два) месяца, считая с даты предоставления Кредита. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование
им. Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка по Кредиту составила 10,85 (десять целых и восемьдесят пять сотых) % годовых. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно:
для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>, квартира
240, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, имеющей общую площадь
58,7 квадратных метров, в том числе жилую площадь 32,5 кв.м. в собственность ответчика на основании договора купли – продажи. Пунктом 6.7 Кредитного договора, а также Соглашением об изменении подсудности по спорам от ДД.ММ.ГГГГ определено, что споры, возникающие из кредитного договора, подлежат рассмотрению в Балашихинском городском суде <адрес>. Данная подсудность совпадает с подсудностью по месте жительства ответчика: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>. В отношении квартиры ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная, в соответствии с которой ответчик передал ее в залог Банку. Закладная зарегистрирована в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ. Договор купли-продажи и право собственности ответчика на квартиру зарегистрировано в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между Банком «РЕСО Кредит» и ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» был заключен договор купли-продажи Закладных № ДКП-03/2014, согласно которому закладная перешла в собственность ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО»
со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» и ООО «Авенир» был заключен договор купли – продажи закладных № ДКП-04/2015, согласно которому закладная перешла в собственность ООО «Авенир» со всеми удостоверяемыми ее правами в их совокупности. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Авенир» и ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО» был заключен договор купли – продажи закладных № ДКП-02/2016, согласно которому закладная перешла в собственность ЗАО «Инвестиционная компания РЕСО»
со всеми удостоверяемыми ею правами в их совокупности. Таким образом, квартира находится в залоге у истца в силу закона. Денежные средства
в размере 113770,00 долларов США были предоставлены ответчику,
что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа, в соответствии с условиями Кредитного договора, составил 1102,76 долларов США. Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования
о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за кредит,
и суммы пеней в случаях просрочки ответчиком ежемесячного платежа
по кредиту более чем на 15 календарных дней, неисполнения,
или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение
12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. Ответчик частично произвел оплату в погашение основного долга по кредиту и процентов. Задолженность ответчика по возврату суммы выданного кредита (основного долга) составляет 110958,07 долларов США. Ответчик не уплатил проценты
за пользование кредитом в сумме 11376,96 долларов США. Также ответчику начислены пени по процентам в сумме 18032,76 долларов США, пени
по кредиту в сумме 2144,74 долларов США. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика на день подачи искового заявления составляет 142512,53 долларов США. Квартира обеспечивает исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору. Просрочка ответчика по кредитному договору составляет более 343 дней. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств
по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Ответчик
не исполнил требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Начальная продажная цена заложенного имущества с публичных торгов должна быть эквивалентная 177017,6 долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения (что составляет 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика).

На основании изложенного, истец АО «ИК РЕСО» просил суд взыскать
в его пользу с ответчика ФИО1 денежные средства в размере 142512,53 долларов США, что эквивалентно сумме в рублях РФ по курсу Центрального банка РФ на день фактического исполнения решения суда, в том числе: основной долг – 110958,07 долларов США; проценты за пользование кредитом в размере 11376,96 долларов США; пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита 2144,74 долларов США; пени
за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 18032,76 долларов США; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 177017,6 долларов США, что эквивалентно сумме в рублях РФ по курсу Центрального банка РФ на дату реализации квартиры; расторгнуть Кредитный договор №-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 60453 рубля (т. 1 л.д. 3-8).

В дальнейшем, уточнив заявленный иск, и увеличив размер исковых требований, истец АО «ИК РЕСО» взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 денежные средства в размере 154120,30 долларов США, что эквивалентно сумме в рублях РФ по курсу Центрального банка РФ на день фактического исполнения решения суда, в том числе: основной долг 110958,07 долларов США; проценты за пользование кредитом в размере 13661,32 долларов США; пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита 3037,00 долларов США; пени за ненадлежащее исполнение обязательств
по оплате процентов за пользование кредитом в размере 26427,91 долларов США; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 177017,6 долларов США,
что эквивалентно сумму в рублях РФ по курсу Ценрального банка РФ на дату реализации квартиры; расторгнуть кредитный договор №-КД-2013
от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 60453 рубля (т. 1 л.д. 148-149).

В судебном заседании представители истца по доверенности (т. 1 л.д. 222; 223) - ФИО3 и ФИО4 поддержали иск, который просили удовлетворить в полном размере уточненных исковых требований.

Ответчик ФИО1 иск не признала, просила в иске отказать. Поддерживала доводы представленных письменных возражений и мнение своего представителя.

Представитель ответчика по доверенности (т. 1 л.д. 153) – ФИО1 просила суд отказать в удовлетворении иска по доводам представленных
в дело письменных возражений на исковое заявление (т. 2 л.д. 37-38). Пояснила, что исковые требования, не основаны на законе, грубо противоречат нормам материального права, а также представленным в материалы дела документам, подтверждающим обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. Ответчик получила справку-расчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой истец хочет взыскать с нее сумму в размере 154120,3 долларов США. С данной суммой они не согласны. Заявленные истцом неустойки и пени явно не соответствуют последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. Просила снизить пени и проценты по кредитному договору №-КД-2014 от ДД.ММ.ГГГГ до 100 (ста) долларов США. Просила суд учесть тот факт, что ее доверительница является матерью одиночкой.
Из документа приобщенного в судебном заседании, а именно
из аккредитива № видно, что сумма кредита была выдана в рублях,
а не в долларах. В случае удовлетворения исковых требований просила пересмотреть начальную стоимость продажи квартиры, так как по их отчету начальная стоимость продажи должна составлять 5272000 рублей. Против расторжения кредитного договора они не возражают.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит
к следующему.

Как установлено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом
или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров
и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. 24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое
в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги
и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных
в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов,
а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями,
что установлено ст. 309 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное
не вытекает из закона или существа обязательства, как это установлено
ст. 310 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию
об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Исходя из положений п. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное
не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные п.п. 3 п. 1 ст. 351 ГК РФ, п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, ст. 353 ГК РФ. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется
по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя
не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, как это предусмотрено п. 1 ст. 349 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ
и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Основания прекращения залога предусмотрены ст. 352 ГК РФ,
в соответствии с которой залог прекращается, в том числе, с прекращением обеспеченного залогом обязательства; если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В силу п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного
или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ и ст. 357 ГК РФ) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя,
за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно ч. 1 ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается
по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу
и становится обязательным для сторон с момента его заключения,
как это установлено ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как установлено ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения
или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом.
В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой ГК РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен
или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное
не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 813 ГК РФ и п. 2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца
до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ,
если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает
из существа кредитного договора.

Как установлено ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ
№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ
№ 102-ФЗ), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора
или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов
за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов
по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой
они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных
на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 4 названного выше Федерального закона, в случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке
или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного
по этому договору, вынужден нести расходы на его содержание и / или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества.

Статьей 13 этого же Федерального закона определено, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору
об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное
не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке,
для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением
или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства,
в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке,
для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных
в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Как следует из пункта 2 статьи 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору
об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются
по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества,
на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно п. 1 ст. 56, ст. 78 названного выше Федерального закона, способом реализации заложенного имущества установлена продажа
с публичных торгов.

Как предусмотрено ст. 77 этого же Федерального закона, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично
с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом
на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится
в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта
1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. 78 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру
и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой
IX настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать
те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание
по исполнительным документам, определен в ст. 446 ГПК РФ.

Согласно материалам дела.

АО «ИК РЕСО» зарегистрировано в установленном законом порядке, является действующим, что подтверждено выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (т. 1 л.д. 133-142).

Устав организации представлен в материалы дела (т. 1 л.д. 105-132).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и Банк «РЕСО Кредит» (ОАО) (кредитор) заключили кредитный договор №-КД-2013
(далее – Кредитный договор), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 113770 (ста тринадцати тысяч семисот семидесяти
и 00/100) долларов США сроком на 302 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Согласно п.п. 1.3, 1.5 названного кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, имеющих общую площадь 58.7 кв.м., в том числе, жилую площадь
32.5 кв.м., в собственность ФИО5, продавцом которой является ФИО6 по договору купли – продажи. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека квартиры, возникающая
в силу закона, и удостоверенная закладной; страхование жизни и потери трудоспособности ФИО1; страхование рисков утраты
и повреждения, квартиры; страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру. Пунктом 3.1 Кредитного договора определено,
что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10.85% годовых. Полная стоимость кредита составляет 11.1 % годовых. Согласно п. 4.1.6, заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени
не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком
по договору в случаях, предусмотренных в п. 4.4.1 договора. В соответствии
с п. 4.4, 4.4.1, 4.4.2 Кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита начисленных процентов на кредит, и суммы пеней, в том числе, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз подряд в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору
в течение 15 календарных дней, считая с даты выставления письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру. Пунктом 5.2 названного Кредитного договора предусмотрено,
что при нарушении сроков возврата кредита и (или) сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере
1% от суммы просрочки за каждый календарный день просрочки (т. 1 л.д. 10-15).

График платежей по кредиту представлены в материалы дела (т. 1 л.д. 16-21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключили договор купли – продажи квартиры (далее – Договор купли-продажи) в соответствии с которым продавец продал покупателю принадлежащую ему по праву собственности квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, мкр. Янтарный, <адрес>. Пунктами 2.1, 2.2 предусмотрено, что покупатель купил в собственность
у продавца квартиру по указанному адресу за 3575574 рубля 94 копейки,
что эквивалентно 113770 долларов США по курсу Банка России на день подписания договора. Указанная денежная сумма предоставляется покупателю
в качестве кредитных средств Банком «РЕСО Кредит» (ОАО) (кредитор). Кредитные средства предоставляются на основании кредитного договора
№-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между покупателем
и кредитором. Согласно п. 3.1 кредитного договора, указанная квартира считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя на указанную квартиру в обеспечение обязательств, принятых покупателем по указанному кредитному договору. Данный договор содержит отметку о государственной регистрации в установленном законом порядке (т. 1 л.д. 23-26; 237-239).

Ответчик представила в дело копии расписок ФИО6
(т. 1 л.д. 240; 241).

Истец также представил в дело аккредитив № от ДД.ММ.ГГГГ
на сумму 6750000 рублей, получателем указан ФИО6 (т. 2 л.д. 41).

ФИО1 выдано свидетельство о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ в отношении спорной квартиры (т. 1 л.д. 27).

Согласно заключения об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры на основании отчета об оценке, рыночная стоимость квартиры составляет 6943000 рублей или 221272 доллара США. Ликвидационная стоимость квартиры составляет 5948000 рублей (т. 1 л.д. 28).

Указанный выше отчет № об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ представлен в материалы дела (т. 1 л.д. 29-63).

В дело также представлена закладная, составленная ДД.ММ.ГГГГ,
с указанием залогодателя – должника ФИО1, первоначального залогодержателя Банк «РЕСО Кредит», с указанием заключенного Кредитного договора, с указанием перехода прав по закладной (т. 1 л.д. 64-69); договоры купли-продажи закладных с приложениями и дополнительными соглашениями (т. 1 л.д. 70-71; 72-74; 75-76; 77-78; 79-81; 82; 83-88; 89-90; 91-92; 93; 94-95).

Истец направлял ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 96; 97; 98).

В материалы дела представлены справка – расчет задолженности
по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 99-100), выписка по кредиту
(т. 1 л.д. 101), копия паспорта ответчика с отметкой о регистрации по адресу: <адрес>, мкр. Янтарный, <адрес>
(т. 1 л.д. 102-104), справка – расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 150-151), выписка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ
(т. 1 л.д. 152).

По ходатайству ответчика (т. 1 л.д. 158-159) назначена судебная оценочная экспертиза (т. 1 л.д. 160-161; 162-164), по результатам которой представлено (т. 1 л.д. 176) заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 177-213).

Данное заключение эксперта сомнений в его правильности
или обоснованности не вызывает, является достаточно ясным и полным, содержит ответы на поставленные судом вопросы, при этом, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

С учетом изложенного, данное заключение эксперта приобщено судом
к материалам гражданского дела, и принимается в качестве доказательства
по данному гражданскому делу.

По указанным основаниям суд не принимает в качестве доказательств представленные истцом заключение об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры (т. 1 л.д. 28), отчет № (т. 1 л.д. 29-63),
и представленный ответчиком отчет № ДД.ММ.ГГГГ-9 (т. 2 л.д. 4-36), которые также опровергаются заключением эксперта, данным по результатам производства назначенной судом по делу судебной экспертизы.

Согласно выводов, изложенных в заключении эксперта №
от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, микрорайон Янтарный, <адрес>, составляет 5309552 рубля
(т. 1 л.д. 201).

Главным управлением по Центральному федеральному округу ЦБ РФ рассмотрено обращение представителя ответчика, дан письменный ответ
от ДД.ММ.ГГГГ №-ОГ/19645, из которой следует, что расчетными (платежными) документами являются платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера (т. 1 л.д. 236).

Иных доказательств не представлено. Ходатайства лиц, участвующих
в деле, судом разрешены.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности
и взаимной связи, суд считает установленными следующие фактические обстоятельства гражданского дела.

ФИО1 является собственником квартиры, расположенной
по адресу: <адрес>, мкр. Янтарный, <адрес>, которую приобрела по Договору купли – продажи, оплатив стоимость квартиры за счет кредита, полученного в соответствии с Кредитным договором в размере 113770 рублей. Право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке, одновременно зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона.

Ко дню судебного заседания залогодержателем является АО «ИК РЕСО», права которого удостоверены закладной, в том числе, и по обеспеченному данной ипотекой обязательству.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует требованиям закона, условиям заключенного договора и фактическим обстоятельствам дела.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом исполнял возложенную на него ст. 819 ГК РФ обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, в связи
с чем, в соответствии с условиями заключенного договора истец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств.

Направление истцом ответчику письменных требований о досрочном исполнении обязательства подтверждено представленными письменными материалами (л.д. 66-74; 75-76; 77-78; 79-85; 86-88; 89-91).

Доказательств обратного ответчик не представила.

Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика денежной суммы как задолженности по заключенному Кредитному договору суд считает обоснованным. Вместе с тем, данное требование подлежит частичному удовлетворению.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму основного долга
в размере 110958 долларов США 07 центов США, проценты за пользование кредитом в размере 13661 доллар США 32 цента США.

Представитель ответчика заявила о применении судом ст. 333 ГК РФ
к начисленным суммам неустоек и пеней.

Исходя из фактических обстоятельств, установленных по делу, степени вины ответчика в нарушении прав истца ненадлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, и представленных суду сведений о последствиях такого ненадлежащего исполнения обязательств,
суд считает, что указанные ко взысканию пени в размере 3037,00 долларов США, и в размере 26427,91 долларов США, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд применяет положения п. 1 ст. 333 ГК РФ,
и уменьшает пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита до 1000 долларов США, пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом до 2000 долларов США. В оставшейся части заявленные истцом пени взысканию не подлежат.

Поскольку условия кредитного договора №-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ были существенно нарушены одной из сторон договора – ФИО1, в соответствии со ст. 450 ГК РФ указанный договор подлежит расторжению.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора №-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным,
и подлежит удовлетворению.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, мкр. Янтарный, <адрес>, возникающая в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Указанное жилое помещение не относится к перечню имущества,
на которое не может быть обращено взыскание, определенного ст. 446 ГПК РФ, так как оно является предметом ипотеки и на него в соответствии
с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Ответчик и ее представитель не представили суду доказательств обратного.

В соответствии со ст.ст. 13, 50, 56, 78 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ
истец вправе обратить взыскание на указанное имущество, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную
по адресу: <адрес>, мкр. Янтарный, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, являются обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В порядке ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, то есть в размере 4247641 рубль 60 копеек.

Истец оплатил государственную пошлину в размере 60453 рубля
(т. 1 л.д. 9), которая в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взыскивается
в его пользу с ответчика.

Иных требований по данному гражданскому делу не заявлено.

Таким образом, иск АО «ИК РЕСО» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания
на заложенное имущество по указанным выше основаниям подлежит удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Инвестиционная компания РЕСО»
к ФИО1 о взыскании задолженности
по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №-КД-2013 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО1 и Банком «РЕСО Кредит» (Открытое акционерное общество).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Инвестиционная компания РЕСО» денежные средства, сумму основного долга в размере 110958 долларов США 07 центов США, проценты
за пользование кредитом в размере 13661 доллар США 32 цента США, пени
за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита в размере 1000 долларов США, пени за ненадлежащее исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 2000 долларов США, всего взыскать 127619 долларов США 39 центов США по курсу Банка России на день исполнения решения суда, а также оплаченную государственную пошлину
в размере 60453 рубля.

Обратить взыскание, в пределах взыскиваемой судом суммы, путем продажи с публичных торгов, на принадлежащее ФИО1 имущество, а именно: на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, мкр-н Янтарный, <адрес>, кадастровый (или условный) №, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4247641 рубль 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес>
в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Д.И. Лебедев