Решение по делу № 33-6494/2024 от 07.02.2024

УИД 77RS0027-02-2023-001747-03

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Стеклиева А.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1731/2023 по иску Кобелева Виктора Игоревича к ООО СК «Газпром Страхование» о пересмотре страховой программы, включении в программу страхового случая, взыскании страхового возмещения,

руководствуясь ст.199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Кобелева Виктора Игоревича к ООО СК «Газпром Страхование» о пересмотре страховой программы, включении в программу страхового случая, взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий фио

УИД 77RS0027-02-2023-001747-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Стеклиева А.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1731/2023 по иску Кобелева Виктора Игоревича к ООО СК «Газпром Страхование» о пересмотре страховой программы, включении в программу страхового случая, взыскании страхового возмещения,

установил:

Кобелев В.И. обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о пересмотре страховой компанией страховых рисков по программе «Лайф+», включении в программу «Лайф+» страхового случая «потеря работы», взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований истец, ссылаясь на положения п. 1 ст. 943 ГК РФ указал, что страховой компанией допущены ошибки в распределении страховых случаев Финансового резерва по программам «Лайф +» и «Профи», поскольку в страховом случае «потеря работы» п. 4.2.5.2 (Основания, предусмотренные Законом №79-ФЗ) по военнослужащим не применяются.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» по вызову суда не явился, извещен надлежащим образом, ранее направил в адрес суда письменные возражения на иск.

Дело рассмотрено судом по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд установил следующее.

28.09.2018 между Кобелевым В.И. и ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») был заключен договор ипотечного страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», удостоверенный страховым полисом № 129577-62500180970671.

Указанный Договор страхования был разработан и заключен на основании Особых условий страхования (далее - Условия страхования), которые в силу ст. 943 ГК РФ являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя).

При заключении договора Страхователь с указанными Условиями страхования был ознакомлен, согласен, что подтверждается его подписью в Договоре страхования.

10.09.2021 страховщику поступило заявление о наступлении предполагаемого страхового события по риску «госпитализация», на основании которого зарегистрировано выплатное дело № 027953/21.

На основании заявления истца, поступившего страховщику 25.11.2021 о наступлении предполагаемого страхового события по риску «инвалидность», зарегистрировано дело №034625/21.

Ответчик, рассмотрев заявления фио о наступлении страховых событий: инвалидность в результате несчастного случая или болезни (дело №034625/21) и госпитализация в результате болезни (027953/21) отказал в признании событий страховым случаем на основании следующего.

Согласно представленным медицинским документам, 01.11.2021 Кобелеву В.И. была установлена инвалидность II группы по общему заболеванию, диагноз: шизофрения, параноидная форма, непрерывное течение, состояние неполной ремиссии.

В силу п. 4.5.5. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», события не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая.

Страховщик сообщил, что указанное событие не является страховым случаем по риску «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», согласно п. 4.5.5. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

По результатам повторной проверки материалов убытков по доводам досудебных претензий ответчик не нашел оснований для пересмотра ранее принятого решения, поскольку договор страхования был заключен путем оформления полиса, подписанного Обществом и Кобелевым В.И. на следующих условиях: страхователем и застрахованным лицом является Кобелев В.И.; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти - его наследники; страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере сумма; страховая премия установлена в размере сумма с единовременной уплатой; договор страхования вступает в силу (начинает действовать) с 00 часов 00 минут 29.09.2018 г. по 24 часов 00 минут 28.09.2023.

Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» путем акцепта, которым является оплата Кобелевым В.И. страховой премии.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного Страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с условиями Договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то, как положения договора, так и приложенных к нему Условий страхования, Памятки, программы страхования являются для фио обязательными в силу вышеуказанных норм ГК РФ.

Заключение договора страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в полисе.

Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Заключая договор страхования, Кобелев В.И. не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ №4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом.

Вместе с тем, согласно представленным медицинским документам (Справка № 00383 от 21.04.2021 ГБУЗ «Самарская областная клиническая психиатрическая больница» адрес, Выписной эпикриз из истории болезни стационарного больного № 25778/00104, Выписной Эпикриз (МКСБ. № 3752) ФГБУ «426 адрес РФ) и справке МСЭ-2019 № 0803432 от 01.11.2021 г. В период с 20.04.2021 г. по 29.04.2021 г., с 29.04.2021 г. по 29.06.2021 г., с 12.07.2021 г. по 26.08.2021 г. фиоИ находился на стационарном лечении с диагнозом: Шизофрения, параноидная форма. В последующем Кобелеву В.И. впервые была установлена вторая группа инвалидности по заболеванию, полученному в период военной службы: шизофрения, параноидная форма, непрерывный тип течения, состояние неполной ремиссии.

В соответствии с п. 4.5.5. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» события не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: "Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного, параличей, эпилептических припадков, если они не явились следствием несчастного случая".

Таким образом, произошедшие события не являлись страховыми случаями по рискам «госпитализация в результате НС и Б» и/или «инвалидность в результате НС и Б», согласно п.4.5.5. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+».

В соответствии с п. 4.2. Условий, страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; потеря работы, травма.

Однако в соответствии с п. 4.4. Условий, конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем.

Подписав договор страхования по программе «Лайф+» Кобелев В.И. подтвердил, что с Условиями ознакомлен, а также выразил согласие на заключение договора страхования на предложенных Страховщиком условиях.

По страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» в перечень принятых на страхование рисков не входит риск «потеря работы».

Следовательно, заявленное истцом требование не может быть рассмотрено по риску «потеря работы», поскольку не входит в перечень принятых на страхование рисков и не может быть признано страховым случаем.

Нормы статей 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона на имеется.

Страховщик не устанавливал риск «потеря работы» и не получал за него страховую премию, в связи с чем у Страхователя (Выгодоприобретателя) по Договору страхования отсутствуют правовые основания требовать при наступлении такого события страховую выплату.

Существенных мотивов, являющихся основанием для возложения на ответчика обязанности пересмотреть страховые риски по программе «Лайф+», включить в программу «Лайф+» страховой случай «потеря работы», истцом не приведено и судом не установлено, оснований для выплаты Кобелеву В.И. страхового возмещения также не имеется.

По приведенным основаниям суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Кобелева Виктора Игоревича к ООО СК «Газпром Страхование» о пересмотре страховой программы, включении в программу страхового случая, взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий фио

Решение суда в окончательной форме принято 22.06.2023