Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1430/2013 ~ М-223/2013 от 15.01.2013

№ 2-1430/27-2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2013 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Буш В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева В.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Беляев В.К. обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что между истцом и банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев. По условиям договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за обслуживание кредита <данные изъяты>% в месяц. Согласно графика платежей комиссия за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно, что в сумме составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец полагает, что включение в договор условия по взиманию комиссии за обслуживание кредита является незаконным. Банк также взимал систематически <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за каждый платеж (<данные изъяты>.). Истцом уплачена сумма страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец считает, что банк незаконно взимал и пользовался его денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, а именно: суммой комиссии согласно графику платежей - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суммой страхового взноса - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суммой ежемесячных кассовых взиманий (символ 32) - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>.). Ссылаясь на ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит суд признать ничтожным условие договора с банком «Ренессанс Капитал» (ООО), взыскать с ответчика сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обязать ответчика предоставить новый график платежей не противоречащий законодательству.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца – Цатурян Г.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что просит признать п. 2.8. (уплата комиссии за обслуживание кредита) условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, взыскать с ответчика сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обязать ответчика предоставить новый график платежей не противоречащий законодательству. Заявил ходатайство о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев. При этом согласно п. 2.8. кредитного договора банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц. Согласно графика платежей комиссия за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также судом установлено, что истец по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года уплатил банку комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за обслуживание кредита, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие договора № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, заключенного между Беляевым В.К. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающие уплату заемщиком комиссии за обслуживание кредита, является в силу закона недействительным, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы – комиссии за обслуживание кредита является законным, однако подлежит удовлетворению частично.

Исходя из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена банку по договора № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ комиссия обслуживание кредита в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку суд признал п. 2.8. (уплата комиссии за обслуживание кредита) условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, требования истца об обязании ответчика предоставить истцу новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежат удовлетворению.

В соответствии с предложением о заключении договором истец предоставил банку безотзывное поручение на: списание со счета находящихся на нем денежных средств в погашение полной задолженности, а также каких-либо иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных настоящим Предложением и/или условиями; списание со счета по карте находящихся на нем денежных средств в случаях, на условиях и в размере, предусмотренных в порядке и/или тарифах по Картам.

Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрено взимание тарифа <данные изъяты>% от суммы, но не более <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента.

В порядке исполнения договора потребителем были перечислены денежные средства кредитору, в виде вышеуказанной комиссии, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждает приходными кассовыми ордерами <данные изъяты>

Условия договора, предусматривающие уплату данной комиссии, противоречат закону, нарушают права потребителя, данные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

На основании изложенного, уплаченная истцом комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика суммы страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Беляевым В.К. и ЗАО СК «Авива» заключен договор страхования от несчастных случаев (полис №). По условиям договора страхования страховая премия составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и уплачивается единовременно на счет уполномоченного страховщиком на сбор страховых премий КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Раздел 8 кредитного договора «Условия подключения к Программе страхования» комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом произведена оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Получателем платежа указано ЗАО СК «Авива».

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья гражданина.

Однако указанное положение не означает, что стороны при заключении кредитного договора лишены права на включение в условия договора обязанностей по страхованию, и определению условий договора по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа условий кредитного договора следует, что в данном случае сторонами при заключении кредитного договора был оговорен способ обеспечения исполнения денежного обязательства – страхование жизни и здоровья заемщика.

Как следует из представленных документов, Беляев В.К. был ознакомлен с условиями кредитования и условиями, на которых банк застрахует его жизнь и здоровье.

В ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка о предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Собственноручная подпись Беляева В.К. в договоре страхования, подтверждает, что истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести перерасчет в связи с незаконным удержанием ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, однако КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало истцу в удовлетворении указанной претензии, поскольку посчитало ее необоснованной.

Принимая во внимание, что ответчиком требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, то есть в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец при подаче иска в суд в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, размер которой по удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в счет оплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Беляева В.К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать пункт 2.8. (уплата комиссии за обслуживание кредита) условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Беляевым В.К. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» недействительным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Беляева В.К. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» предоставить Беляеву В.К. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

<данные изъяты>