Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7120/2011 ~ М-6755/2011 от 27.09.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2011 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Мамонова К.Л. при секретаре Погодиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (ОАО) «Национальный банк «Траст» к Кузьмину И.А. о взыскании денежной суммы,

установил:

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженности по кредитному договору, а также процентов и неустойки по нему. В обоснование иска указано на нарушение Кузьминым И.А. добровольно принятых на себя договорных обязательств.

В судебном заседании представитель банка исковые требования поддержала в части взыскания <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., указав на частичное гашение долга, но не заявив об отказе от иска в этой части. Представитель ответчика иск признал частично, обозначив состоявшуюся после возбуждения судебного производства выплату Кузьминым И.А. <данные изъяты> руб., а также несостоятельность взыскания <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. комиссий.

Заслушав пояснения представителей сторон и исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Кузьминым И.А. заключен кредитный договор, по которому ответчик под <данные изъяты>% годовых получил <данные изъяты> руб. с условием возврата денег через <данные изъяты> месяцев. В случае просрочки возврата, подлежащего осуществлению ежемесячными выплатами, предусматривалось право истца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, а также уплаты процентов и неустоек.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) Российской Федерации (РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Не смотря на наступление сроков платежа, Кузьмин И.А. ежемесячную уплату сумм в возврат полученного кредита и процентов по нему не производит. Таким образом, ответчиком не исполнено требование закона и договора о своевременном гашении кредита, чем нарушено право истца, защиты которого он может требовать в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

Исходя из всех произведенных платежей на ДД.ММ.ГГГГ для целей предъявления иска в суд задолженность Кузьмина И.А. определена истцом в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. непогашенных процентов, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. непогашенных комиссий, <данные изъяты> руб. платы за пропуск платежей и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. проценты на просроченный долг. При этом правомерность определения указанных сумм за исключением сумм комиссии вытекает из условий договора, их величины подтверждаются представленным истцом и проверенным судом расчетом. Как следствие, имея в виду состоявшуюся уплату Кузьминым И.А. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. и неучитываемые в составе долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в пользу истца подлежат взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> – <данные изъяты> – <данные изъяты>). В остальной части иска следует отказать. Позиция стороны ответчика о завышенном периоде расчета процентов ошибочна, они определены, как указано, лишь по ДД.ММ.ГГГГ, а не до окончания срока действия кредитного договора. Возможность уменьшения платежей, являющихся платой за кредит, законом не предусмотрена. Достаточные же основания к применению по начисленным неустойкам правил ст. 333 ГК РФ судом не усмотрены.

В порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, имея также в виду подход ст. 101 ГПК РФ, ответчик обязан к возмещению расходов истца по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Оценивая же несостоятельность иска в части требований взыскания <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. непогашенных комиссий, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с условиями сделки, заключенной между сторонами по спору, среди прочего заемщик принял на себя обязательство по оплате банку ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В силу же п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указывалось, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В качестве условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) Положением от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Банком России, установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. То есть наряду с нормами глав 42 и 45 ГК РФ это Положение предоставление кредита физическому лицу не ставит в зависимость от открытия расчетного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, тем более, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. При этом показательно, что Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» применительно к рассматриваемым правоотношениям предусматривается также обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Из положений типового заявления о предоставлении ОАО «Национальный банк «Траст» выданного ответчику кредита, а также действующих в организации истца правил кредитования следует, что без открытия и ведения расчетного счета, кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета, а поскольку п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленное заключенным сторонами договором взимание банком комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, обусловливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика как потребителя и с учетом ст. 168 ГК РФ недействительно.

Подход о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в настоящем споре судом не разделяется – свобода договора не является абсолютной, она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П).

Кроме того, условия предоставления и обслуживания кредитов, допуская конкретные операции по расчетному счету, фактически устанавливают комиссию за его обслуживание кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), то есть, по сути, данный счет принимает на себя функции и задачи счета по учету ссудной задолженности (ссудного счета).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст. 167 ГК РФ). Это же правило применимо и лишь к части сделки (ст. 180 ГК РФ). В отсутствие встречных исковых требований применение последствий недействительности ничтожной сделки относится к усмотрению суда (ст. 166 ГК РФ), поэтому, поскольку предметом спора в этой части сторонами обозначена только сумма в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., правовая оценка недопустимости требования взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание дается только этой величине.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Кузьмину И.А. о взыскании денежной суммы удовлетворить частично.

Взыскать c Кузьмина И.А. в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженности и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в возмещение судебных расходов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней.

Судья

К.Л.Мамонов

В порядке ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение составлено 1 ноября 2011 года.

Судья

К.Л.Мамонов