Дело № 2-431/2019
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 марта 2019 года г.Оренбург
Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,
при секретаре Назировой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конюхова С.М. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Конюхов С.М. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ПАО Банк ВТБ на общую сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ
Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовая защита» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в <данные изъяты>, состоящая из страховой премии <данные изъяты> и комиссии банка <данные изъяты>
Истец обращался ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями об отказе от услуг страхования на основании ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» с требованием о возврате части стоимости услуги, однако требования не были удовлетворены. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.
Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ
Расчет комиссии банка, подлежащий возврату по договору в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Расчет суммы страховой премии, подлежащий возврату по договору в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Просил:
Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20030 руб. 71 коп.
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 86663 руб. 48 коп.
Взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Истец Конюхов С.М., ответчики: представитель ПАО Банк ВТБ, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенные о дне и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии них. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ Бочкарева Н.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве на исковое заявление указала, что ПАО Банк ВТБ не согласно с исковыми требованиями Конюхова С.М. в полном объеме. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п.№ Согласия на кредит).
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.
К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее «Закон о потребительском кредите»).
Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика па получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.
В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Программы потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.
Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита, доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также, в соответствии с ч. 4 cт. 5 Федерального закона or 21.12.20i3г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - www.vtb.rti в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в том числе информация об имущественном и личном страховании
Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.
Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора.
Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Договор»).
В соответствии с пунктом № Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренныепп. № Договора иусловиямисоответствующей Программы страхования.
Согласно п. № Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее ДД.ММ.ГГГГ с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро заотчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается
Страхователем единовременно за весь срок страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее «Заявление»).
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 1 Заявления).
Согласно пунктам 1 и 2 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страховании предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования <данные изъяты> В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявление от ДД.ММ.ГГГГ Заявление содержит срок страхования ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 1 362 637 руб.
При этом, Истец был уведомлен, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного но Программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>., из которых вознаграждение Банка - <данные изъяты>. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - <данные изъяты>
В соответствии с пунктом 2 Заявления Заемщик заверил: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru». а так же что в случае отказа от страхования стоимость услуг Банка не возвращается.
Согласно разделу № Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком, исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».
Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:
-исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;
- прекращения Договора страхования по решению суда;
-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».
Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от ею заключения.
Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор. Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.
Положения Кредитного договора и Заявления, оспариваемые Истцом, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.
Кроме того, в соответствии с Указаниями Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка России)" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователи от договора добровольного страхования в течение рабочих диен со дни ею заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует из заявления истца от его имени с приложением копии доверенности обратился его представитель с претензией об исключения его из программы страхования и возврате ему части страховой премии в ДД.ММ.ГГГГ., спустя ДД.ММ.ГГГГ с даты подключения к программе страхования. В соответствии со ст.ст. 10, 182, 185 ГК РФ, ст. 77 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Судом Российской Федерации 11.02.1993 г. №4462-1, пп. 3.2 Положения Банка России №499-П от 15.102015 г. «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, вьгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк вправе потребовать оригиналы доверенностей. Стоит отметить, что отсутствие у доверенного лица оригинала доверенности может свидетельствовать о прекращении его полномочий. В банк поступило обращение представителя от имени истца с приложением заверенной копии доверенности. Обращение не может быть рассмотрено по с уществу. Ответ истцу был направлен об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
Как указывалось выше (п. № Заявления на подключение к программе страхования). Истец дает распоряжение Банку перечислить денежные средства с его счета. Банк выполнил распоряжение клиента (Выписка по счету) и, соответственно, имеет право на получение вознаграждения за оказанную услугу в виде комиссии, соответственно сумма комиссии не может подлежать возвращению.
Истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, всвязи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Дорохин К.А., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что истец требует прекращения договора страхования и возврата страховой премии в силу ст. 32 Закона РФ о «Защите прав потребителей», а именно потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Однако содержанием п. 2 ПП ВС РФ от от 28 июня 2012 г. N 17 установлено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, указывающем, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Следовательно содержание ст. 32 Закона РФ о «Защите прав потребителей» не применимо к отношениям сторон в сфере страхования.
Согласно содержанию искового заявления договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а Истец направил требование о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет более ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку информации о желании Истца о расторжении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступило в течении ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания заявления о страховой защите, то предусмотренный Указаниями ЦБ РФ срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет обязанность вернуть страховую премию, следует считать пропущенным, в связи с чем обязанности по возврату Истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у Ответчика не возникло.
Следовательно, у Истца отсутствуют правовые основания требовать расторжения кредитного договора с условием возврата страховой премии.
Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение
к программе коллективного страхования, и его право воспользоваться
указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалась.
Так, между Истцом и Кредитной организацией заключен договор возмездного оказания услуг, предусмотренный п. 1 ст. 779 ГК РФ, по которому Банк принял обязательство совершить за плату определенные действия. Услуга по включению истца в программу страхования была оказана Кредитной организацией в полном объеме, следовательно Истец является застрахованным с момента оформления согласия на страхование и оплаты Банком страховой премии.
Размер взимаемой Кредитной организацией комиссии за подключение к программе страхования не поставлен в зависимость от периода, в течение которого договор страхования будет действовать в отношении Истца. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При заключении кредитного договора. Истцом добровольно подписано обращение на получение страховой защиты, в котором он заявляет о своем согласии быть Застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», он согласен и обязуется уплатить оказанную Кредитной организацией услугу по распространению на него страховой защиты, а так же был ознакомлен и согласен с тарифами Банка, возражений не имел и обязался выполнять условия.
Договор страхования отдельное несвязанное с кредитным договором
соглашение.
Довод Истца о том, что при заключении Договора страхования ему не были сообщены существенные условия и как следствие он не знал о праве отказаться от его заключения, а сам договор неразрывно связан с кредитным обязательством, являются несостоятельными.
Содержанием п. 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом Истец в исковом заявлении не приводит доказательств прекращения вероятности наступления страхового события.
Пунктом 7 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
При этом, ст. 32 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливаетправо потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказанииуслуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных имрасходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Данная норма корреспондируется с содержанием п. 1 ст. 782 ГК РФ, а именнозаказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг приусловии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Такой отказ является по своей правовой природе односторонней сделкой, на которую распространяются общие правила о форме совершения сделки. Из этого следует, что соглашение о расторжении договора должно совершаться в той же форме, что иранее заключенный договор.
Пункт 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:при существенном нарушении договора другой стороной;в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, если договор заключен в письменной форме, то извещение орасторжении договора должно направляться потребителем заказчику такжеписьменно.
Из искового заявления следует, что лицом, которое навязало ему договор страхования, истец считает Кредитную организацию (Банк), таким образом, требования Истца к ООО СК «ВТБ Страхование» в данном виде являются незаконными и необоснованными, что исключает возможность их удовлетворения судом.
Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства Договору страхования и не оплачивать страховую премию.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия страхования заемщика предусмотрена ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору страхования включается в расчёт полной стоимости потребительского кредита. Истец был надлежаще информирован и согласен с представляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключениядоговора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора.
Следовательно, предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как наущающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении.
Права истца со стороны страховщика нарушены не были.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
ДД.ММ.ГГГГ истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключенкредитный договор № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора. Истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Конюхов С.М. в добровольном порядке подписал Заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующего в рамках Договора коллективного страхования, путем включения в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее Программа страхования) от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».
При подписании заявления Конюхов С.М. был уведомлен, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила сумму 122637,00 рублей, включая комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 24527 рублей 40 копеек и расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 98 109 рублей60 копеек. Рисками <данные изъяты> являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
Конюхов С.М.в соответствии с п. 5 Заявления уведомлен, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия: о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования любым страховщиком по его выбору.
Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила <данные изъяты>
Поскольку Конюхов С.М. выразил согласие на присоединение его к программе страхования с внесением соответствующей платы (страховой премии), застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик.
Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства, предоставив Конюхову С.М. кредитные средства в размере, определенном договором, что не оспаривается сторонами.
Согласно разделу № Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком, исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».
Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:
-исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;
- прекращения Договора страхования по решению суда;
-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)». При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии осуществляется в течение ДД.ММ.ГГГГ со дня предоставления страхователем заявления.
В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).
Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии с ч. 3 ст. 1 вышеуказанного Закона нормативные правовые акты, издаваемые Банком России, являются составной частью страхового законодательства.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом, ст. 32 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливаетправо потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказанииуслуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных имрасходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Данная норма корреспондируется с содержанием п. 1 ст. 782 ГК РФ, а именнозаказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг приусловии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно п.п.1, 2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, установленный п.1 настоящего Условия.
В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Между Банком ВТБ ПАО (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Договор»).
В соответствии с пунктом № Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию(страховые взносы) в размере и всроки, предусмотренныепп. №. Договора иусловиямисоответствующей Программы страхования.
Согласно п. № Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее ДД.ММ.ГГГГ с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро заотчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается
Страхователем единовременно за весь срок страхования.
ДД.ММ.ГГГГ представитель Конюхова С.М. Дубинина А.А., представившая надлежаще оформленную и заверенную нотариусом копию доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об исключении его из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования, в связи с добровольным отказом, возврате ему денежной суммы в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ представитель Конюхова С.М. Дубинина А.А., представившая надлежаще оформленную и заверенную нотариусом копию доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года, направила в адрес ПАО Банк ВТБ претензию об исключении его из числа застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования, в связи с добровольным отказом, возврате ей денежной суммы в размере <данные изъяты>
Ответов не последовало.
Пункт 5.6. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусматривает, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом № настоящего договора.
В соответствии с пунктом № указанного договора, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа конкретного застрахованного от договора.
Согласно договору коллективного страхования, срок страхования – период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в Бордеро и в Заявлении на включение.
Из сообщения ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98109,6 руб. перечислена на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.
Из письменных возражений ответчиков следует, что они не оспаривают факт включения истца в число участников указанной Программы страхования.
С учетом изложенного, требования Конюхова С.М. о возврате суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования являются обоснованными.
При таких обстоятельствах, исковые требования Конюхова С.М. о возврате страховой премии подлежат удовлетворению в части, исходя из следующего расчета.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Поэтому подлежит взысканию с ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца страховая премия в размере 80667,89 рублей.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков денежных средств, составляющих комиссию Банка ВТБ (ПАО) за подключение к Программе добровольного страхования в размере 20 030 рублей 71 коп., суд считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Банком с заемщика берется плата за действия, которые он обязан совершать в рамках заключенного договора страхования между банком и страховой компанией. Заключение банком агентского договора со страховой компанией не свидетельствует об обязанности банка бесплатно осуществлять в интересах заемщика каких-либо действий по заключению и исполнению договора страхования. В рамках договора банк оказывает заемщику комплекс услуг: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего обучает дополнительный персонал, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой выплаты. Данная услуга банка является возмездной. Подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. С истцом Конюховым С.М. условия подключения к Программе добровольного страхования согласованы в письменной форме, она ознакомлен с размером комиссии банка за подключение к Программе добровольного страхования. В договоре отсутствуют условия о возможном возврате указанной комиссии в случае расторжения договора страхования.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о выплате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штрафа в размере 40833 рублей90 копеек, исходя из расчета: (80 667 рублей89 копеек + 1000 рублей) х 50% = 40833 рублей90 копеек. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.
Исходя из части удовлетворенных требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу бюджета МО «город Оренбург» расходов по оплате госпошлины в размере 2920 рублей 03 копейки.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ ░░░, ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80667 ░░░░░░ 89 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40833 ░░░░░ 90 ░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. , ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2920 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░ 2019 ░░░░.
░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.