Решение от 23.09.2015 по делу № 2-1078/2015 от 29.07.2015

Дело № 2-1078/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шушакова С.Г.,

при секретаре Артемовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березовском Кемеровской области 23 сентября 2015 года

гражданское дело по иску Мирошниченко ФИО6 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Мирошниченко С.С. обратилась в суд с иском, просит признать недействительными условия кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования и взыскать в ее пользу с ответчика ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату услуг представителя и расходы за составление искового материала в размере <данные изъяты> рублей.

Требования обоснованы тем, что между ней и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> с выплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Она по кредитному договору в момент его заключения была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с <данные изъяты>».

Таким образом, между ней и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению ее к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере <данные изъяты> копеек, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора, оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с законом от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В вышеуказанном кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ей услугу по подключению к программе страхования в <данные изъяты>». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни, здоровья на условиях страховой компании, а она в свою очередь обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты>

Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ей не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, она рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит.

В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки. Ответа на данное заявление до сих пор не поступило. Срок для исполнения ее требования был установлен в заявлении <данные изъяты>.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно представленному расчету, сумма неустойки за период с <данные изъяты>. (даты окончания 5-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ составляет = <данные изъяты>

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом вышеизложенного, просит взыскать с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты>

Также действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Она оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица Мирошниченко С.С., ее представитель Иванов С.В., действующий на основании устного ходатайства истицы, в судебном заседании на исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных письменных возражениях указал, что исковые требования Мирошниченко С.С. являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст. 819 Г К РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мирошниченко С.С. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев.

В тот же день, денежные средства в сумме <данные изъяты> коп. были зачислены на счет Мирошниченко С.С. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не влечет отказ в заключения кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайге банка <данные изъяты>.ru.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим - со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия, заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» поступило личное заявление Мирошниченко С.С. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого, Мирошниченко С.С. понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования <данные изъяты>».

При этом Мирошниченко С.С. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ указала: «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом...»;

«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с <данные изъяты>» без участия Банка»; «Я понимаю, что добровольное страхование это мое желание и право, а не обязанность»; «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования... и согласен с условиями договора страхования»; «Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования... не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита».

Таким образом, нет нарушений ст. 934 ГК РФ: «...Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица...».

Направляя ДД.ММ.ГГГГ заявление оферту в ООО ИКБ «Совкомбанк», Мирошниченко С.С., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности <данные изъяты>

«Пункт 4 Кредитного договора: В случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, я поручаю Банку без дополнительного распоряжения с моей стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на моем банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета-1 (далее - Банковский счет-1), в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату (мне известно, что я имею право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств); Да, за счет кредитных средств».

«Пункт 8 Кредитного договора: При этом я понимаю и подтверждаю, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен мне Банком.

При этом я осознанно выбираю данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. При этом мне известно, что помимо согласованной мной и Банком и уплаченной мной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, я не буду уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита по Договору о потребительском кредитовании.

Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я также понимаю, что имею возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но я осознано выбираю программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную мне Банком, поскольку хочу получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Я понимаю и осознаю, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления-оферты, при этом я получаю важный для меня комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономлю собственные силы и время.

Я полностью понимаю, что выбор мной настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита, а является моим обдуманным и взвешенным решением. Я понимаю, что добровольное страхование – это мое личное желание и право, а не обязанность».

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствии при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно Кредитного договора, Мирошниченко С.С. поручила банку без дополнительных распоряжений с её стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой зашиты на её уплату в <данные изъяты>

Между тем, Программой добровольного страхования и Договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено:

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

В то же время, применим к данным правоотношениям пункт 2 ст. 958 ГК РФ, который гласит, что Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обращают внимание суда, что в период действия кредитного договора Мирошниченко С.С. не воспользовалась правом на исключение её из числа застрахованных лиц (с возвратом платы за страхование), хотя договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит Мирошниченко С.С., добровольно понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просила включить её в программу добровольною страхования.

Пункт 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено: «...Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение <данные изъяты> дней с момента подписании им Заявления на включение в список застрахованных лиц... При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена...».

Мирошниченко С.С. не выразила желания досрочно расторгнуть договор страхования в отношении себя, согласно п. 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, не имеет правовых оснований для возврата части страховой премии (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

Также неотъемлемой частью кредитного договора кроме заявления-оферты являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса. Согласно п.9.6. Условий кредитования: «Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения.

Кроме того, согласно п. 4.2.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков подлежит возврату Заемщику.

Кроме того, в п.п. 3.1., 3.7, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели об обязанностях заемщика по уплате платежей по кредитному договору присутствует оговорка: «в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков».

Таким образом, Мирошниченко С.С. вводит суд в заблуждение, что она не была информирована о возможности выбрать и заключить кредитный договор без страхования. Данные доводы противоречат обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам.

Доказательств того, что отказ Мирошниченко С.С. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Что касается требований истца о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты> % неустойки за неудовлетворение требований потребителя (согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № то данное требование незаконно и основано на неправильном толковании нормы права:

Согласно п. 5 ст. 28 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»: «В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)... ».

Данная норма закона возлагает на исполнителя обязанность оплаты неустойки, только при нарушении договорных сроков, а не сроков требований по претензии потребителя не связанных с предметом договора.

Кредитором - ООО ИКБ «Совкомбанк», своевременно выполнены договорные сроки (ДД.ММ.ГГГГ зачислена сумма кредита на счет истца).

Таким образом, нормами действующего законодательства предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги).

В данном случае спор возникает не о сроках выполнения работ (оказания услуг) и не об их качестве, а о взыскании денежных средств по основаниям, предусмотренным общими нормами гражданского законодательства (недействительность условий сделки), а не специальным Законом «О защите прав потребителей».

В связи с этим, положение статей Закона к спорным правоотношениям не применяются, поскольку банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдал заемщикам кредит, сроки оказания такой услуги банком не нарушены, а на правоотношения по взысканию уплаченных денежных средств данные нормы права не распространяются.

Также сообщают, что Мирошниченко С.С. на сегодняшний момент имеет просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о злоупотреблении правом и недобросовестности истца.

Заслушав истицу, ее представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования Мирошниченко ФИО7 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии п. 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка, недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусмотрено иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мирошниченко С.С. был заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику Мирошниченко С.С. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяца, при этом в сумму кредита была включена плата за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (в размере <данные изъяты> копеек за период <данные изъяты> месяцев страхования), данная сумма подлежала оплате одновременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел Б Договора потребительского кредитования).

Согласно п. 1 заявления-оферты со страхованием истица как заемщик, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», просила заключить с ней посредством акцепта заявления - оферты договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях в разделе Б ( с учетом включения платы за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита настоящего заявления - оферты), обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

В соответствии с п.4 заявления-оферты со страхованием, заемщик, в случае акцепта Банком заявления-оферты, поручает банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его балансовом счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанных в разделе Б настоящего заявления –оферты, на ее уплату ( в заявлении указано, что заемщику известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств). Истица просила произвести плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Неотъемлемой частью кредитного договора кроме заявления - оферты являются «Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса, с данными условиями была ознакомлена истица (п.1 заявления – оферта).

Согласно п. 9.6. Условий кредитования: «Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения».

Согласно п. 4.2.2. «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу добровольной страховой зашиты заемщиков подлежит возврату Заемщику.

В силу положений п.п. 3.1., 3.7, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели об обязанностях заемщика по уплате платежей по кредитному договору присутствует оговорка: «в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков».

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, подписанного Мирошниченко С.С. ДД.ММ.ГГГГ, последняя согласилась на включение ее в программу добровольного страхования, согласилась быть застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и от несчастных случаев, что она получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, указывает, что она понимает, что ее согласие на участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения и предоставления ей кредита.

Согласно договора № № добровольного группового страхования жизни и от несчастного случая и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>), страховщик оказывает Страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО МКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд считает, что в судебном заседании, бесспорно, установлено, что истица при заключении кредитного договора с ООО МКБ «Совокмбанк», добровольно выразила свое желание включить ее в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подписав заявление о включении ее в программу добровольного страхования, ознакомившись с условиями страхования и размером страховой премии.

Судом установлено, что страхование жизни заемщиком производилось на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления кредита.

Доводы истицы, что она не была ознакомлена с Условиями кредитования, поскольку не читала их, являются несостоятельными, опровергаются заявлением - офертой, заявлением о включению в программу добровольного страхования.

В судебном заседании истица также не отрицала, что при подписании договора и заявления со стороны представителей ответчика на нее не оказывалось никакого давления, она имела возможность ознакомится со всеми подписываемыми ею документами.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако, из имеющегося в материалах дела кредитного договора, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мирошниченко С.С., а именно в п. 1 Особых условий установлено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита, тем самым заемщик Мирошниченко С.С. при подписании указанного кредитного договора должна была понимать, что имела право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

Судом не установлено, а истицей не представлено доказательств, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

С учетом изложенного, суд считает необходимым истице в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования, взыскании в ее пользу с ответчика ПАО «Совкомбанк» суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать за необоснованностью.

В связи с тем, что исковые требования Мирошниченко С.С. не подлежат удовлетворению, суд также считает, что требования истицы о взыскании расходов на оплату услуг представителя и составление искового материала в размере <данные изъяты> рублей в силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 9 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.