Решение по делу № 2-2393/2015 ~ М-2037/2015 от 18.05.2015

Дело № 2-2393/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2015 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Харчишиной Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Коноплеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффазенбанк» обратилось в суд с иском к Коноплеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.04.2015 г. в размере 207 029 руб. 18 коп., в том числе, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 26150 руб. 71 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 26587 руб. 76 коп., штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3730 руб. 30 коп., штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 3987руб. 09 коп., остатка основного долга по кредиту – 144 261 руб. 19 коп., плановых процентов за пользование кредитом – 2312 руб. 13 коп.

В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что 21.01.2013 года на основании заявления Коноплева Е.А. от 18.01.2013 г. между ответчиком и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 210 000 руб. сроком на 60 месяцев под 22,5% годовых, заемщик принял обязательство погашать кредит, проценты за пользование им, комиссии, в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

Свои обязательства по договору кредитор исполнил в полном объеме, перечислив 21.01.2013 года на счет №№, открытый на имя ответчика, денежную сумму в размере 210 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора в части перечисления на счет денежных средств достаточных для осуществления ежемесячных платежей, образовалась задолженность в указанном выше размере.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Коноплев Е.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на объективность причин неисполнения кредитного обязательства, а также на то, что банк отказал ему в предоставлении отсрочки по уплате платежей.

С учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 18.01.2013г. Коноплев Е.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит в размере 210 000 руб. с условием уплаты 22,5% годовых на срок 60 месяцев. Предложение заемщика было одобрено банком. 21.01.2013 г. на имя Коноплева Е.А. был открыт текущий кредитный счет, на который перечислено <данные изъяты> руб.

Указанное предложение содержало следующие условия кредитования: дата первого платежа 12.02.2013г.; платежи производятся 12 числа каждого месяца; сумма ежемесячного платежа - 5859,83 руб.; плата за участие в Программе страхования, уплачивается ежемесячно – 399 руб.

Согласно п.2.10 заявления, неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа в размере, установленном в тарифах банка для кредитного продукта «Персональный кредит», и в порядке, установленном Общими условиями.

В силу п. 2.12 заявления на кредит в случае одобрения банком выдачи кредита ответчик просил зачислить кредит на его текущий счет в банке, а в случае невозможности осуществления вышеуказанной операции просил открыть текущий счет в валюте кредита на его имя и произвести зачисления предоставленных в соответствии с данным заявлением денежных средств.

Как следует из выписки по счету №№, открытому на имя Коноплева Е.А., 21.02.2013 г. ответчику предоставлены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия) определено, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срок кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на Ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Сторонами Соглашения процентная ставка по кредиту определена в размере 22,5% годовых.

Пунктом 8.2.3 Общих условий предусмотрено, что клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (12.02.2013 г.), в следующем порядке:

Ежемесячный платеж уплачивается клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении на кредит (12 число каждого месяца). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующей за датой платежа (п.8.2.3.1 общих условий).

В силу п. 8.2.3.3 общих условий все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) клиент производит не позже даты платежа в виде ежемесячного платежа.

Согласно п. 8.2.3.4 общий условий последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и ежемесячного страхового платежа. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользование за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до окончания срока кредита, причем обе даты включительно.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что Коноплев Е.А. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Согласно расчету истца, по состоянию на 07.04.2015г. просроченный основной долг – 26150 руб. 71 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 26587 руб. 76 коп., остаток основного долга по кредиту – 144 261 руб. 19 коп., плановые процентов за пользование кредитом – 2312 руб. 13 коп.

Сумма основного долга рассчитана с учетом сумм, внесенных заемщиком. Всего в счет погашения основного долга внесено 39 588,10 руб., остаток задолженности ответчика по основному долгу составляет 170 411,90 руб., из которых, 26150,71 руб. – просроченный основной долг, 144261,19 руб. – основной долг (210 000 – 39588,10).

Просроченные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Сумма задолженности по процентам рассчитана исходя из ставки 22,5 процентов годовых, начисляемой в соответствии с п. 8.2.3.3 общих условий.

По расчету истца, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 26587,76 руб., сумма плановых процентов составляет 2312,13 руб.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, ответчику начислена неустойка на несвоевременную уплату ежемесячного платежа в соответствии с Тарифом «Персональный кредит» - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, в размере 3730,30 руб. за просроченные выплаты по основному долгу, 3987,09 руб. - за просроченные выплаты по процентам по кредиту.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения п3оложений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Доводов о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства ответчиком не заявлено.

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом. Доводы Коноплева Е.А. о причинах неисполнения кредитного обязательства не имеют правового значения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5270,29 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 70 руб. 29 коп. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Коноплева Е.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>

Взыскать с Коноплева Е.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5270 руб. 29 коп.

Вернуть Акционерному обществу «Райффайзенбанк» излишне оплаченную государственную пошлину в размере 70 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Э.А. Гладышева