Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6625/2010 ~ М-6528/2010 от 02.07.2010

Дело ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - Банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года в ФИО1 ФИО2 было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 60000 руб. сроком на 36 месяцев под 17% в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составляет 362282 руб. 24 коп., в том числе задолженность по основному долгу 48555 руб. 86 коп., задолженность по процентам 29966 руб. 81 коп., задолженность по неустойке 260239 руб. 81 коп., задолженность по комиссии 23520 руб. Однако, учитывая материальное положение ответчика размер неустойки снижен Банком до 27957 руб. 33 коп. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 130000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3800 руб.

Представитель истца ФИО1, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик в телефонограмме также просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Поэтому руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года ФИО2 обратился в ФИО1 с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме 60000 руб. под 17% годовых на 36 месяцев, сроком погашения до *** года.

В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО1 ФИО2 был предоставлен кредит в размере 60000 руб.

Таким образом, между ФИО1 и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита от *** года, Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, Тарифах филиала Банка по предоставлению потребительских кредитов.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям кредитного договора *** от *** года сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 30 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2980 руб. 85 коп.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик указал, что обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита Банка погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит путем ежемесячного зачисления на открытый ему Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с п.п. 3.1.1., 3.3.1.-3.3.2., 3.4.3. Типовых условий предоставления экспресс-кредита, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты *** от *** года, для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса.

Из истории проводок по ссудному счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что гашение кредита, а также уплата начисленных по нему процентов производилось заемщиком ФИО2 в достаточной для гашения сумме до *** года. С этой даты единственный платеж по кредиту в размере 500 руб. произведен заемщиком *** года. Больше гашение кредитной задолженности не производилось.

По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному денежному долгу составляет 48555 руб. 86 коп, задолженность по процентам 29966 руб. 81 коп.

Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.

Размер неустойки в соответствии с Условиями предоставлении экспресс-кредита без первоначального взноса составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.

Неустойка, исчисленная в соответствии с приведенными условиями кредитного договора, по состоянию на *** года составляет 260239 руб. 57 коп. Указанный размер неустойки был снижен банком до 27957 руб. 33 коп. Ответчиком возражений по начислению неустойки и ее расчету не представлено.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 27957 руб. 33 коп. соответствующим последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 23520 руб.

Согласно п.3.1.1. Типовых условий предоставления экспресс-кредита для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Банк удерживает комиссию в соответствии с Тарифами банка путем ее бесспорного списания с ТБС клиента.

В разделе Б «Параметры кредита» заявления-оферты размер комиссии за ведение ссудного счета установлен 1,40%.

Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО2 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.

Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.

Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.

Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

При этом, в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 23520 руб. не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 106480 руб., в том числе задолженность по основному долгу 48555 руб. 86 коп., задолженность по процентам 29966 руб. 81 коп., задолженность по неустойке 27957 руб. 33 коп.

При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 3800 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.

Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3330 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 48555 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом 29966 руб. 81 коп., неустойку 27957 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3330 руб., всего взыскать 109810 (сто девять тысяч восемьсот десять) рублей.

В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.

Председательствующий В.В. Бабич