Решение по делу № 2-1127/2015 ~ М-1159/2015 от 26.11.2015

Дело № 2 -1127/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово          22 декабря 2015 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.,

при секретаре Сычевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сидельниковой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Сидельниковой Т. А. к ПАЛ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сидельниковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что 03.05.2014 г. между банком и Сидельниковой был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,9 5 годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности и нарушила п. 4.1 условий кредитования.

Согласно п.5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.11.2014 г., на 12.11.2015 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.07.2014 г., на 12.11.2015 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 332 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61955,42 руб.

По состоянию на 12.11.2015 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 122212,31 руб., из них: просроченная ссуда - 99374,59 руб., просроченные проценты - 12980,61 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 5830,9 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 4026,21 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с Сидельниковой Т. А. в пользу банка сумму задолженность в размере 122212,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3644,25 руб.

В судебное заседание 10.12.2015 года представителем Сидельниковой Т.А. - Кусовой Н.Г., действующей на основании нотариальной доверенности, представлено встречное исковое заявление о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и возражения на исковое заявление, согласно которым Сидельниковой Т. А. и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК»
заключен кредитный договор (оферта) № от 03.05.2014 г. Раздел Б. Данные о банке и о кредите: Банк ООО ИКБ «Совкомбанк». Сумма кредита 127551,02 рублей. Процентная ставка 29,9 % годовых. Срок кредита 36 месяцев. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,6% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита или 27551,02 руб. Перечень банковских операций приведен в cт. 5 ЗоБиБД, перечень состоит из 9 банковских операций, является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Банки не имеют право заниматься страховой деятельностью. Недействительность условия, предусматривающего включение в программу страховой защиты заемщиков Договор страхования с заемщиком не заключался. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940). Заемщик не был ознакомлен с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели. Не мог проверить обоснованность размера платы за включение в программу 0,6 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита. Условиями кредитования физических лиц не предусмотрен вариант выдачи кредита без страховки. В силу положений п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Однако, условиями кредитования не предусмотрена возможность отказа от участия в программе страхования. В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязывая заемщика оплатить «Добровольное страхование от несчастных случаев» банк, обусловил заключение кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие участие в Программе страховой защиты, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 180 ГК РФ). Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно выписке по счету банком удержана сумма 27551,02 руб., плата за включение в программу страховой защиты. Просит признать недействительными условия кредитного договора (оферта) № от 03.05.2014 г., заключенного между Сидельниковой Т.А. и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», Раздел Б. Данные о банке и о кредите: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,6% от первоначальной
суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 27551,02 руб. - плата за включение в программу страховой защиты. Просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки по процентам и по основному долгу до суммы 2 000 рублей.

      Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик - истец Сидельникова Т.А. в судебное заседание 22.12.2015 года не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Встречные исковые требования поддерживает в полном объеме.

          Представитель ответчика - истца Кусова Н.Г., действующая на основании нотариальной доверенности от 07.12.2015 года, в судебное заседание не явилась, обратилась в суд с телефонограммой, в которой просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В материалах дела имеются документы, подтверждающие реорганизацию в форме преобразования ООО ИКБ «Совкомбанк» в публичное акционерное общество (л.д. 27-37).

         Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

          Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

         Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 03.05.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сидельниковой Т.А. был заключен кредитный договор № со страхованием, согласно которому Сидельниковой Т.А. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев, ставка процентов по кредиту составляет 29,9% годовых. Кредитный договор состоит из заявления-оферты со страхованием, графика, заявления на включение в программу добровольного страхования «страхование от несчастных случаев и болезней (базовая) и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно - опасного заболевания», условий кредитовая (л.д.5-9, 10-11, 12, 13-17). С условиями возврата кредита, указанными в графике, ответчик Сидельникова Т.А. 03.05.2014 года ознакомлена под роспись (л.д. 10).

ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д.15).

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61955, 42 рублей.

Однако в период пользования кредитом, ответчик Сидельникова Т.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, т.е. допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей, с которым была ознакомлена лично, о чем свидетельствует ее подпись.

Размер процентов и штрафных санкций определены условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-17).

Пунктом 5.2, 5.2.1 условий кредитования установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно п. 5.3 в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по месту фактического жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте…Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Из представленного в материалы дела письменного уведомления от 20.07.2015 г. № ответчику Сидельниковой Т.А. было предложено в течение 30 дней с момента направления претензии возвратить банку сумму задолженности (л.д.25).

П. 6.1 условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления оферты. При нарушении срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно заявлению-оферте (л.д.9) неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, и 120% годовых от сумм просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Сидельниковой Т.А. суммы выданного кредита и начисленных процентов погашались с нарушением установленного условиями договора срока, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно представленному истцом расчёту и проверенному судом общий долг по состоянию на 12.11.2015г. составляет: просроченная ссуда - 99374,59 руб., просроченные проценты - 12980,61 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 4026,21 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 5830,9 руб., а всего задолженность составляет 122212,31 рублей     (л.д.21-24).

          В связи с тем, что обязательства по погашению кредита заёмщиком Сидельниковой Т.А. не исполняются, у суда имеются все основания для удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы кредита с заёмщика Сидельниковой Т.А. в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

          Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, так как размер неустойки определен в соответствии с пунктом статьи 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора, заявленная сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства.

           Разрешая встречные исковые требования Сидельниковой Т.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". Пункт 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Согласно положениям пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная <данные изъяты>, <данные изъяты> или смерть заемщика.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из текста договора о потребительском кредитовании не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Ответчица не предоставила суду доказательств невозможности получения кредита без уплаты единовременной компенсации страховой премии по договору страхования на случай смерти или наступления несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно - опасного заболевания в размере 27551,02 рубль.

Из кредитного договора между истцом и ответчиком не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

При получении кредита Сидельникова Т.А. была ознакомлена с условиями его получения, ей были разъяснены условия страхования. В материалах дела имеется заявление Сидельниковой Т.А. на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно - опасного заболевания (л.д. 12).

Доказательств того, что ответчице отказывали в заключении кредитного договора без страхования не представлено.

Предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика само по себе не противоречит закону.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Сидельниковой Т.А. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Она не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.

При указанных обстоятельствах у суда имеются все основания для отказа в удовлетворения встречного искового заявления Сидельниковой Т.А. к ПАО «Сокомбанк» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

           Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Совкомбанк» понесло судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины по делу в сумме 3644,25 рубля, что подтверждается платёжным поручением № от 16.11.2015 г. (л.д.2).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Сидельниковой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Сидельниковой Т. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 03.05.2014 г. № в сумме 122212,31 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3644,25 рубля, а всего 125856 рублей (сто двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 56 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Сидельниковой Т. А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд в течение 1(одного) месяца со дня его вынесения.

                   Судья:      М.Н. Выдрина