Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2645/2019 ~ М-2097/2019 от 27.08.2019

№2-2645/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                             24 октября 2019 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

в составе:

Председательствующего судьи    Калинина А.В.,

с участием помощника судьи    Владимировой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ионовой Елены Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ионова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, в обоснование которого указала, что 07.03.2019 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 313 000 руб. сроком 36 месяцев под 17, 9% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 07.03.2019 и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 07.03.2019. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на что, в том числе, указывается отсылка в Полисе к кредитному договору. Страховщиком по данному полису является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 57 600 руб. Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены 17.06.2019, кредит погашен досрочно. В связи с этим полагает, что в указанную дату прекратил свое действие и договор страхования, вследствие чего у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. 09.08.2019 в адрес ответчика истцом было направлено требование о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 52 764,97 руб. Однако требование ответчиком в добровольном порядке выполнено не было. Поскольку ответчик не исполнил требование о возврате части страховой премии по указанному в иске расчету, полагает о наличии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда за нарушение ее прав, как потребителя, а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 52 764, 97 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, а также возместить понесенные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 280 руб.

В судебное заседание Ионова Е.В. ее представитель не явились, представив соответствующие ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором содержится мнение об отсутствии правовых оснований по изложенным истцом обстоятельствам для удовлетворения предъявленного иска, ссылаясь на свободу договора, то обстоятельство, что его заключение не являлось условием получения кредита, предоставление истцу надлежащей информации об услуге и условиях заключенного договора, досрочным погашением кредита не прекратилась возможность наступления страхового риска, условиями договора возврат страховой премии не предусмотрен, а размер и основания страховой выплаты по договору не поставлены в зависимость ни от срока возврата кредита, ни от остатка задолженности по нему.

Третье лицо ПАО «Почта Банк», надлежаще извещенное о времени слушания дела, явку своего представителя не обеспечило, о причинах его неявки суд не известило, правовой позиции по рассматриваемому спору суду не представило

На основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ, предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.03.2019 между Ионовой Е.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 313 000 руб. сроком 36 месяцев под 17, 9% годовых (л.д. 11-12).

Условиями Кредитного договора не предусматривается заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, с указанием на отсутствием обязанности заемщика заключать дополнительные договоры (п. 10 индивидуальных условий).

07.03.2019 Ионовой Е.В. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на предложенных ей условиях (л.д. 15).

В заявлении на страховании подписанном истцом и декларации застрахованного имеется указание на осведомленность о том, что заключение договора страхование не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а страхование может быть осуществлено в другой компании.

Договор заключен посредством подписания истцом полиса-оферты № и оплаты страховой премии, на условиях изложенных в полисе-оферте, Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, с которыми истец ознакомлена под расписку.

В соответствии с Полисом-офертой Добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ОПТИМУМ 2, подписанного ответчиком в отношении страхователя Ионовой Е.В., по спорному договору страхования была установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере 512 000 руб. на весь срок страхования (п.4.1); размер страховой премии в соответствии с п.5.1 составил 57 600 руб. (л.д. 13-14).

Согласно п.п. 5.3.1, 5.3.2, 5.3.4 Условий страхования, страховая сумма также остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита.

Страховыми случаями по указанному договору страхования являются смерть застрахованного и установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 45 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору является лицо, в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1).

07.03.2019 Ионовой Е.В. в безналичной форме была уплачена ответчику страховая премия в размере 57 600 руб.

17.06.2019 Ионова Е.В. полностью досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 07.03.2019.

09.08.2019 истец обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку, в чем ей было отказано.

Указанное явилось основанием для разрешения данного вопроса в судебном порядке.

Однако суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ст.9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.7 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п.7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страховщика.

Возможность добровольного отказа страховщика от договора страхования и возврате ему уплаченной страховой премии, а равно обязанность включить данные положения в договор страхования, предусмотрено Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вместе с тем, заявление об отказе от договора страхования поступило страховщику от Ионовой Е.В. за рамками предусмотренного названным нормативным актом и договором периода.

Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст.453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается заемщиком самостоятельно по своей инициативе. Ни Банк, ни страховщик не могут повлиять на это решение.

Следовательно, правоотношения сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.

Согласно п. 4.1 договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Исходя из вышеприведенных доказательств, довод о том, что договор страхования является способом исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не основан на материалах дела.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от погашения задолженности по кредитному договору, поскольку погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Подобную правовую позицию неоднократно высказывал и Верховный Суд РФ, в частности в определениях №35-КГ17-14 от 06.03.2018, №44-КГ18-8 от 28.08.2018, а также в п.7 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019.

Обобщая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана ни к первоначальной сумме кредита, существенно превышая ее, ни к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, выгодоприобретателем пол договор Банк не является, при заключении договора до страхователя доведена информация о том, что его заключение не является обязательным для получения финансовой услуги, а страхование может быть произведено у других страховщиков, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором страхования не предусмотрен.

В связи с отказом истцу в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению и иные требования, являющиеся производными от основного, поскольку никаких нарушений со стороны страховой компании по отношению к истцу по доводам иска судом не установлено.

С учетом всех установленных судом обстоятельств в совокупности суд полагает, что требования Ионовой Е.В. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Ионовой Елены Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья                А.В.Калинин