Решение по делу № 2-915/2013 от 23.01.2013

Гр. дело № 2-915/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2013 года          г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Данилина Е.М.,

при секретаре судебного заседания Заливиной Н.В.

с участием представителя истца Галочкина С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбунова А.Д. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) в защиту прав потребителя,

                    установил:

Горбунов А.Д. обратился в суд с иском к ОАО НБ ТРАСТ с требованиями в защиту прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что дата Горбунов А.Д. обратился в Национальный банк «ТРАСТ» с письменным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму ------ сроком на ------ лет под ------ % годовых. Принятые обязательства в части погашения задолженности по кредиту выполнялись истцом надлежащим образом. дата истец решил полностью погасить задолженность по кредитному договору и внес на расчетный счет заранее рассчитанную сумму в размере ------. При письменном обращении в банк дата истец узнал, что банк незаконно направил сумму в размере ------. на погашение задолженности по исполнительному листу, поступившему в банк только дата Своими незаконными действиями банк, по мнению истца, лишил его возможности досрочного погашения кредита, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителя». Истец указывает, что по условиям кредитного договора, банк должен был направить полученные от него дата денежные средства на полное погашение кредита не позднее следующего дня и со ссылкой на ст. 314, 408 ГК РФ просит признать прекращенными обязательства по кредитному договору -----, заключенному дата между Горбуновым А.Д. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в связи с досрочным исполнением.

Представитель истца Галочкин С.В. иск поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Истец Горбунов А.Д. не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, представив отзыв, из которого следует, что Заключенный договор ----- от дата, в соответствии с которым исцу были предоставлены кредитные средства на сумму ------ является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. В соответствии с Договором, денежные средства в погашение кредита списываются Банком в безакцептном порядке с банковского счета истца ----- (при их наличии на счете) в даты, согласованные Банком и истцом в Графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 3.0-09.11), утвержденными Приказом ------П от дата, являющимися неотъемлемой частью Договора, п.3.2.1: Досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей, и только в полном объёме, согласно п.3.2.2», в п.5.2 Условий истец дал Банку согласие на безакцептное списание средств со счета для погашения задолженности по кредиту, таким образом, Банк имеет право списывать безакцептно в счет погашения задолженности по кредиту какие-либо суммы со счета истца только в даты, указанные в Графике платежей, иные действия Банка влекли бы нарушение прав истца на распоряжение банковским счетом и средствами на нем по своему усмотрению. В Графике платежей в целях защиты интересов заемщиков указано, что в даты, указанные в Графике, происходит автоматическое списание Банком платежей в погашение задолженности и содержится рекомендация о заблаговременном внесении средств на счет, однако это не является обязанностью истца, Договором подобная обязанность не предусмотрена, то есть истец был вправе внести деньги на счет как заблаговременно, так и в дату погашения, предусмотренную Графиком.

В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частями при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Договором более короткий срок уведомления Банка о намерении истца возвратить денежные средства досрочно не предусмотрен, таким образом, истец обязан уведомлять о своем намерении Банк не менее чем за 30 дней. Между тем, о намерении истца оплатить задолженность досрочно Банку было известно только из телефонных звонков истца в Банк, осуществленных дата в ------ (согласно записи разговора, клиенту была названа сумма, необходимая для погашения всей задолженности - ------ для её оплаты дата), и дата в ------ (согласно записи разговора, клиенту было подтверждено, что оплата долга и закрытие договора произойдет строго по графику дата), какого-либо иного уведомления от истца не поступало.

С учетом того, что информация о намерении возвратить кредит досрочно поступает от истца в Банк дата, и при возможности счесть это уведомлением согласно ст.810 ГК РФ, у Банка появляется обязанность по списанию средств в счет погашения кредита в соответствии с законом (ст.810 ГК РФ) не ранее дата. Между тем, в Договоре указано, что досрочное погашение кредита осуществляется Банком в даты, указанные в Графике, ближайшая дата - дата, Банк, действуя в интересах истца, сообщает, что досрочное погашение будет осуществлено дата, а не в дату, следующую после дата, и указанную в Графике платежей - дата.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.3.2.5), в случае, если в дату планируемого досрочного погашения кредита средств на счете недостаточно, Банк не может осуществить досрочное погашение кредита и задолженность продолжает погашаться в соответствии с Графиком платежей.

Истец был ознакомлен и полностью согласен со всеми приведенными условиями Договора, что подтверждается подписанием им Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (оферты) от дата, и, по мнению Банка, не собирался спорить с тем, что досрочное погашение кредита будет осуществлено Банком дата в соответствии с Договором, а не дата, что подтверждается отсутствием претензий истца по поводу несогласия с приведенными выше условиями Договора и их какого-либо непонимания.

Настоящий спор возник в связи с тем, что дата Банк списал со счета и перечислил денежные средства в сумме ------ во исполнение Постановления судебного пристава-исполнителя Калининского РОСП г.Чебоксары ФИО4 об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в Банке, от дата по исполнительному производству -----, должником в котором является истец, в результате чего, по мнению истца, ему не хватило средств для досрочного возврата кредита. Между тем, Банк, осуществляя незамедлительное перечисление средств по требованию судебного пристава-исполнителя со счета должника, имеющегося в Банке, исполняет обязанность, возложенную на него законом, согласно закону, неисполнение законных требований судебного пристава-исполнителя влечет административную и иную ответственность. Каких-либо оснований для отказа в исполнении поступившего Постановления у Банка не имелось, как и законных или предусмотренных Договором оснований для списания средств со счета в погашение кредита прежде исполнения обязанности по перечислению средств на депозитный счет службы судебных приставов, поскольку Договором предусмотрено списание средств Банком в свою пользу со счета истца только в определённые даты, указанные в Графике платежей.

Счет истца ----- является обычным банковским счетом физического лица, предназначенным для расчетов физического лица, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности (описание счета 40817 содержится в "Положении о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России дата ------П), в терминологии Инструкции Банка России от дата ------И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" счет называется текущим (п.2.2 гл.2). Денежные средства, учитываемые на счете, являются собственностью клиента, в данном случае истца. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Все операции по такому счету совершаются Банком на основании законодательства РФ, в том числе Банк совершает следующие действия: зачисляет все средства, поступающие физическому лицу, и по любым основаниям на его счет, осуществляет перечисление и списание средств со счета на основании распоряжения клиента, а также без его распоряжения - в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.68 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", взыскание средств со счета должника является мерой принудительного исполнения, применяемой судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства и после истечения срока на добровольное исполнение должником требований исполнительного документа. Истцу, как должнику в исполнительном производстве, были известны последствия неисполнения им требований исполнительного документа в добровольном порядке, все применяемые приставом меры принудительного исполнения описаны в законе подробно.

Истец, не имея на то оснований, просит суд признать его обязательства по возврату кредита исполненными, тем самым фактически просит суд переложить обязанность по возврату его долга в рамках исполнительного производства на Банк, что Банк считает неправомерным и невозможным. В удовлетворении исковых требований Горбунова Александра Дмитриевича к НБ «ТРАСТ» (ОАО) просит отказать в полном объеме, рассмотреть дело без его участия.

Представители третьих лиц УФССП РФ по ЧР и СХПК «Агросервис», извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, дата между Горбуновым А.Д. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № 1 в г. Чебоксары филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Ульяновск на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ------ сроком на ------ месяцев под ------ % годовых. Сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) ------ Дата платежей по кредиту установлена согласно графика.

Из материалов дела следует, что дата заемщиком внесено на текущий счет для оплаты по кредиту ------, что соответствовало остатку задолженности.

дата Банком в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника от дата перечислено со счета Истца ------, в связи с чем по состоянию на дата для полной оплаты кредита на текущем счете истца денег не хватало.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из договора следует, что его неотъемлемой частью являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В соответствии с п. 3.2.1 Условия досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, с учетом условий заключенного между сторонами договора и положения действующего законодательства, Истцом сумма кредита могла быть возвращена досрочно в указанную в графике дату платежа, а если такая дата находиться за пределами 30 дневного срока – то по истечении 30 дней с момента уведомления Банка о досрочном возврате кредита.

Поскольку как следует из графика погашения кредита, ближайший срок платежа был установлен дата, и данный срок менее установленного законом 30-дневного срока уведомления, кредит досрочно мог быть погашен при наличии на счете истца по состоянию на дата суммы, достаточной для такого погашения.

Как следует из условий договора Заемщику был открыт счет -----, путем перечисления с которого на спецкартсчет ----- и осуществляется погашения кредита, при этом у Заемщика есть обязанность по условиям кредитного договора обеспечить наличие не его счете не позднее даты оплаты очередного платежа денежных средств в размере не менее размера такого платежа.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО5 показала, что на является супругой истца. Они брали кредит у Ответчика. Потом решили перекредитоваться. дата пошли в банк, сотрудники дали им номер центрального офиса, с которым они созвонились, им назвали окончательную сумму для погашения кредита и они ее погасили. Через день позвонили в банк и им сказали, что сумма кредита полностью погашена.

Банком признаются те обстоятельства, что о намерении истца оплатить задолженность досрочно Банку было известно из телефонных звонков истца в Банк, осуществленных дата в ------ и дата в ------ какого-либо иного уведомления от истца не поступало.

Вместе с тем, доказательств надлежащего уведомления Кредитора (с соблюдением установленных сроков) о досрочном возврате суммы кредита, Истцом не представлено.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, само по себе внесение Заемщиков на его счет суммы, соответствующей остатку задолженности по кредиту не означает факта возврата займа, если не соблюдено требование об уведомлении об этом займодавца.

До даты возможного досрочного погашения кредита, сумма средств на счете Клиента представляет собой денежные средства Клиента.

На момент перечисления дата денежных средств в размере ------ со счета Заемщика согласно постановлению судебного пристава-исполнителя, на банковском счете истца ----- находились принадлежащие Истцу денежные средства. После перечисления указанной суммы на счете осталось ------, т.е. сумма, не достаточная для досрочного погашения кредита.

В связи с изложенным требования истца о признании прекращенными его обязательств по кредитному договору ввиду их досрочного исполнения дата удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-195 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Горбунова А.Д. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании прекращенными обязательств по кредитному договору -----, заключенному дата между Горбуновым А.Д. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), ввиду их досрочного исполнения заемщиком дата – отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья Е.М. Данилин