Мотивированное решение по делу № 02-5125/2023 от 21.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лекомцевой Ю.Б., при секретаре фио, с участием представителя истца по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5125/2023 по исковому заявлению Лохина Михаила Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лохин М.В. обратился с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты в размере сумма, штрафа в размере 50%, ссылаясь на следующие обстоятельства.

13.01.2021г. стороны заключили договор страхования жизни и здоровья заемщика (по кредитному договору № 94143765) в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении события имеющего признаки страхового случая в соответствии с условиями страхования, а истец принял обязательство по выплате страховой премии в установленном размере.

Факт заключения договора страхования подтверждается заявлением истца на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

09.04.2021г. заключением ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 2 в отношении истца была установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию.

В связи с утратой трудоспособности истцом в адрес ответчика подано заявление о выплате страхового возмещения.

05.09.2022г. ответчик отказал истцу в осуществлении указанной выплаты по причине того, что указанное событие не является страховым.

Не согласившись с решением страховщика, истец обратился в суд с данным иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, направил своего представителя по доверенности фио, который доводы иска поддержал и просил его удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд письменный отзыв на иск, по доводам которого просил в иске отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Дело рассмотрено при данной явке, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему выводу.

13.01.2021г. между адрес (кредитор) и Лохин М.В. (заемщик) на основании заявления, подписанного электронной подписью заемщика, стороны заключили договор потребительского кредита на сумму сумма, со сроком возврата кредита в течение 36 месяцев, с даты предоставления суммы кредита, с процентной ставкой в размере 11,99% годовых.

В соответствии с п. 4 кредитного договора, заемщику в случае оформления договора страхования предоставляется дисконт в виде уменьшения процентной ставки до 4,49% годовых.

В соответствии с п. 19 кредитного договора по добровольному договору на весь период договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть» в результате несчастного случая в течение срока страхования, страховой риск «Установление застрахованному заёмщику инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Территория страхования по страховым риска – весь мир, 24 часа в сутки.

Срок действия договора добровольного страхования – не менее срока действия договора выдачи кредита.

Согласно выписке по счету № 40817810405840881262, открытому в рамках кредитного договора от 13.01.2021г. Банк перечислил истцу денежные средства в сумме сумма, из которых, в тот же день, списал сумма и сумма в счет оплаты договора добровольного страхования в пользу ООО «Альфа страхование жизнь» на основании заключенного 13.01.2021г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Лохиным М.В. полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPANL2632101131243 (Программа 1.03).

Срок действия договора страхования с даты поступления страховой премии в полном объеме и далее в течение 36 месяцев.

Согласно платежному поручению, указанный договор страхования оплачен истцом 14.01.2021г. (л.д. 50, 51).

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с подпунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По условиям договора страхования № PILPANL2632101131243, к страховым случаям (страховым рискам) относится смерть или установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). При этом акцептируя договор, страхователь сообщил о том, что не являлся инвалидом и не был болен, в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями.

Страховая сумма по данному риску на день заключения договора составляет сумма

На основании представленной справке ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 2 серии МСЭ-2019 Лохину М.В. впервые установлена инвалидность первой группы 09.04.2021г. (л.д. 11).

Причиной становления инвалидности Лохину М.В. послужило заболевание – инфаркт мозга, последствия инфаркта мозга (код заболевания МКБ-10-169.3).

Согласно протоколу медико-социальной экспертизы в ФГБУ МСЭ № 787.2.50/2021 от 12.04.2021г. у Лохина М.В. 11.04.2020г. диагностирован «Ишемический атеротромболитический инсульт в бассейне правой СМА».

16.03.2022г. истец обратился к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

Ответчик отказал истцу в осуществлении страховой выплаты сославшись на вышеуказанное диагностированное заболевание до заключения договора страхования, которое привело к инвалидности первой группы.

Оценивая представленные документы, условия договора страхования, заключение медицинской комиссии обследования Лохина М.В., суд учитывает, что ранее 15.11.2018г. истец заключал аналогичный договор страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на тех же условиях – полис страхования № F0POP420S181111203393, в рамках которого истцу произведена выплата 19.05.2022г. с учетом имеющихся заболеваний.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования ответчик не был лишен возможности истребования медицинских документов в отношении истца с целью проверки его состояния здоровья. Данным правом ответчик не воспользовался.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.

Как предусмотрено ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно полису страхования № PILPANL2632101131243 стороны определили в качестве страховых случаев: смерть или установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в течение срока страхования.

Исходя из материалов дела, данное основание у истца наступило до окончания срока страхования, в связи с чем у ответчика возникли обязательства по выплате страхового возмещения в рамках страховой суммы в размере сумма

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

С учетом заявленного ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить штраф до сумма.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на проведение экспертизы. В силу ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лохина Михаила Владимировича – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Лохина Михаила Владимировича (паспортные данные) сумму страховой выплаты в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в бюджет адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ю.Б. Лекомцева

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2023 года.

1