Решение по делу № 2-257/2016 (2-3285/2015;) ~ М-2960/2015 от 11.12.2015

Дело № 2-257/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                  22 января 2016 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи    Роговой И.В.,

при секретаре    Гродиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-257/2016 (№ 2-3285/15) по иску Каруковец А.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Каруковец А.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-банк») о защите прав потребителей.

Свои требования с учетом уточнения мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и ОАО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными №..., в соответствии с которым банк предоставил ей денежную сумму в размере 283500 руб., с учетом суммы страховой премии в сумме 33500 руб. Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными, а именно п.4.3, установлен порядок погашения задолженности при недостаточности денежных средств на текущем счете заемщика, где предусмотрено, что погашение происходит следующим образом:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;

в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;

в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;

в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Считает, что данный порядок погашения нарушает ее права как потребителя, поскольку не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно представленной справке по счету с нее взыскано штрафов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 2649,14 руб., за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 16779,14 руб., за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. год (включительно) 20727,63 руб. = итого 40155,91 руб.

Кроме того, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в первоочередное погашение штрафов (а не в погашение основного долг), с нее взыскано 19168,01 руб. (согласно выписке). Итого в общем 59323,92 рубля.

.. .. ....г. ею была подана претензия о признании п.4.3 Общих условий предоставления кредита недействительным (ничтожным), и уменьшении суммы задолженности по основному долгу на сумму удержанных средств в счет погашения штрафов в размере 40155,19 руб., начисленных на просроченные проценты по кредиту и на просроченный основной долг. Ответчику был представлен десятидневный срок для принятия решения, однако до настоящего времени ответа не последовало, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд. Кроме того, после получения претензии, в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. с нее продолжают в первую очередь высчитывать штрафы, а уже позже принимают платежи по основному долгу.

Просит признать недействительным условие Соглашения о кредитовании №... от .. .. ....г., устанавливающее порядок погашения задолженности при недостаточное денежных средств на счете заемщика, изложенное в п.4.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равны частями). Возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей, с учетом зачета 59 323,92 рублей в сумму погашения процентов по кредиту и суммы основного долга. Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу расходы на оплату юридических услуг представителя в размере 16 000 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Истец Каруковец А.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю, выдав доверенность.

Представитель истца Каруковец А.В. – Каруковец Я.А., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.40) в судебном заседании настаивал на уточненных исковых требованиях в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам уточненного искового заявления.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» - Ракитин А.П., действующий на основании доверенности №... (л.д.49) в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указал, что п. 4.3 Общих условий кредитования, являющихся частью Соглашения о потребительском кредите, устанавливающий иную очередность погашения требований по денежному обязательству, чем в ст. 319 ГК РФ, является нарушением указанной нормы, поскольку данная норма является диспозитивной и применяется при отсутвии иного соглашения. Отсутствие в законодательстве специальной нормы, устанавливающей, что «иное соглашение» должно быть выражено в праве банка направлять поступившие денежные средства в начале на погашение штрафа за образование просроченной задолженности, не означает запрещение именно такой формы иного соглашения. В связи с тем, что п. 4.3 Общих условий кредитования не ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем, требование об обязании произвести перерасчет задолженности также не подлежат удовлетворению. Кроме того, заемщик принял на себя обязательства по исполнению кредитного договора, кредитом клиент воспользовался, платежи производил не в полном объеме и не в дату погашения, в связи с чем образовывалась просроченная задолженность, а взыскав с банка дополнительные денежные средства, суд еще и обогатит его.

При списании сумм, указанных истцом банком не было нарушений действующего законодательства, а следовательно и прав истца. В даты списаний штрафов, указанных истцом, на банковском счете истца было достаточно денежных средств для исполнения денежных требований банка на указанные даты (и основного долга и процентов и штрафов). Тогда как оспариваемые истцом положения Кредитного соглашения и ст. 319 ГК РФ применяются лишь в случае недостаточности денежных средств на счете. Следовательно, нарушить очередность банк не мог физически, так как все требования на определенную дату были погашены. В данном случае действия банка не противоречат законодательству, а истцом избран ненадлежащий способ защиты.

Поскольку при заключении кредитного соглашения, а также в процессе его исполнения банком не было допущено нарушение действующего законодательства, банк возражает против требований о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа.

Суд в соответствии со 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, против чего не возражает представитель истца.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от .. .. ....г., при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что Каруковец А.В. обратилась в адрес ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (л.д.5). Соглашение о кредитовании было заключено .. .. ....г. и ему был присвоен номер №..., что так же подтверждается справкой по кредиту (л.д.16-17).

ОАО «Альфа-Банк» акцептовало данную оферту путем зачисления суммы Кредита на текущий счет №... заемщика, что подтверждается справкой по кредиту, в которой указано, что .. .. ....г. по договору (соглашению) №... Каруковец А.В. предоставлен кредит на сумму 283 500 руб., впоследствии которым ответчик воспользовалась.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от .. .. ....г. ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно уставу, полное фирменное наименование банка Акционерное общество «Альфа-Банк».

Как усматривается в п.2.4. Общих условий предоставления кредита наличными (л.д.11-15), датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на текущий кредитный счет Клиента.

Исходя из справки и уведомления по Кредиту наличными, кредитный договор был заключен на срок 36 месяцев под 23,97 % годовых (л.д.10).

Согласно справке по кредиту, погашение долга по кредиту должно осуществляться 4 числа каждого месяца равными долями в размере 11 200 руб.

В соответствии с п.2.7. условий, датой погашения соответствующей части Кредита Ответчиком, считается дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета Заёмщика и зачисление указанной суммы на счет Банка. Под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма, соответствующая части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения.

В соответствии с п.2.8. за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-Заявлении. При нарушении Графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки:

п.5.1.- за нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2 (два)% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

п.5.2.- за нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

п.5.3.- за нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если такая комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2 (два) % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.

Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а именно п.4.3, установлен порядок погашения задолженности при недостаточности денежных средств на текущем счете заемщика, где предусмотрено, что погашение происходит следующим образом:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;

в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;

в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;

в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Согласно выписке по кредиту за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.31-38), с Каруковец А.В. взыскано штрафов: 91, 73 руб. + 115, 48 руб. + 25, 83 руб. + 75, 82 руб. + 117, 84 руб. + 73, 97 руб. + 233, 78 руб. + 264, 43 руб. + 539, 74 руб. + 452, 79 руб. + 657, 76 руб. = 2 649,14 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.24-30), с Каруковец А.В. взыскано штрафов: 5 119, 45 руб. + 93, 70 руб. + 130, 30 руб. + 1253, 41 руб. + 122, 59 руб. + 2 466, 08 руб. + 2 692, 15 руб. + 4 901, 46 руб. = 16 779, 14 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.18-21,, 22-23) с Каруковец А.В. взыскано штрафов: 2 100 руб. + 13 504, 61 руб. + 5 123, 02 руб. = 20 727, 63 руб.

За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.82-83) с Каруковец А.В. взыскано штрафов: 16 461, 74 руб. + 2 706, 27 = 19 168, 01 руб.

Всего: 59 323, 92 рубля.

Из указанных выписок по счету также видно, что изначально денежные средства были списаны со счета Каруковец А.В. в погашение штрафных санкций, а не в погашение основного долга.

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга

Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в статье 319 Гражданского кодекса РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

В силу закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны кредитного договора вправе предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

Поскольку неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена, включение в договор условия о возможности первоочередного погашения неустойки не является изменением очередности погашения требования по денежному обязательству, по смыслу закона.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи.

Данная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушения обязательств, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое принял на себя должник при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки (пени) затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Следовательно, условия договора займа, заключенные сторонами, определяющие очередность погашения задолженности заемщиком, противоречат положениям закона (ст. 319 ГК РФ).

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договоры на условиях, противоречащих закону. Соглашение, предусматривающее более раннее погашение требований по уплате неустойки, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, списание денежных средств банком при поступлении платежей от заемщика не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку поступавшие денежные средства списывались банком в первую очередь на погашение неустойки, а затем договорных процентов и суммы основного долга.

Из указанного следует, что условие договора о том, что кредитору принадлежит право списывать в первоочередном порядке штрафные санкции не основаны на законе и нарушают права потребителя.

Таким образом, суд считает, что п. 4.3 Общих условий предоставления кредита наличными о том, что при поступлении платежей в первую очередь погашаются не проценты и суммы основного долга, а штрафы и неустойки - ничтожны, так как противоречат ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования Каруковец А.В. в части признания недействительным п.4.3 соглашения о кредитовании, заключенного сторонами подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд считает необходимым обязать ответчика произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей, с учетом зачета 59 323,92 рублей в сумму погашения процентов по кредиту и суммы основного долга.

По вине ответчика были нарушены права Каруковец А.В., как потребителя, моральный вред, причиненный истцу, подлежит возмещению. С учетом объема и характера причиненных Каруковец А.В. нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд взыскивает с АО «Альфа-банк» в пользу Каруковец А.В. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Требования истца Каруковец А.В. ответчиком в добровольном порядке в срок удовлетворены не были, в связи с чем, с АО «Альфа-банк» в пользу истца за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Судом в пользу истца с АО «Альфа-банк» присуждена компенсация морального вреда в размере 3 000 руб. Таким образом, с АО «Альфа-банк» в пользу Каруковец А.В. подлежит взысканию штраф, который составляет 1 500 руб., из расчета: 3000 руб.*50%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору возмездного оказания услуг №... от .. .. ....г. (л.д.84), квитанции (л.д.85) затраты истца на оплату услуг представителя составляют 16 000 руб. С учетом требований разумности и справедливости, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний с участием представителя, а также степени ее участия в деле, суд взыскивает с АО «Альфа-банк» в пользу Каруковец А.В. судебные расходы в размере 10 000 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика АО «Альфа-банк»    в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие Соглашения о кредитовании №... от .. .. ....г., устанавливающее порядок погашения задолженности при недостаточности денежных средств на счете заемщика, изложенное в п.4.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Обязать Акционерное общество «Альфа-Банк» произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г., с учетом зачета 59 323 (пятьдесят девять тысяч триста двадцать три) рублей 92 копеек в сумму погашения процентов по кредиту и сумму основного долга.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк», №... в пользу Каруковец А.В., .. .. ....г. рождения, уроженки г........ компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 300 (триста) рублей, и направить получателю:

.......

.......

.......

.......

.......

.......

.......

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:__________________________________________/И.В.Рогова

Решение в окончательной форме принято 25.01.2016 года.

Судья:___________________________________________/И.В.Рогова