Решение от 21.11.2018 по делу № 02-21810/2018 от 01.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года                                                                                                    город Москва

Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Бакониной И.Ю., при секретаре Гетигежевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-21810/2018 по иску ФИО к ООО «Эквифакс Кредит Сервис», АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Райффайзенбанк» о внесении изменений в кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО обратился в суд с иском к ответчикам, указывая на то обстоятельство, что между ним и ответчиком АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, истцу открыт счет. Задолженность истец погасил, однако ответчик произвел без поручения истца списание 3000 рублей, в связи с чем возникла просрочка, сведения о просрочке  имеются в кредитной истории, в связи с чем истец обратился с настоящим иском.

Истец ФИО в судебное заседание не явился, направил представителя ФИО, которая  просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика  ФИО в судебное заседание явилась,  просила в иске отказать.

Проверив письменные материалы дела, выслушав мнение представителя  истца и  ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве) определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов.

Одной из мер принудительного исполнения согласно п. 1 ч. 3 ст. 68 Закона об исполнительном производстве является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу ст. 7 Закона об исполнительном производстве АО «Райффайзенбанк» является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, перечисленных в статье 12 указанного  выше Закона, в порядке, установленном названным Законом и иными федеральными законами.

В силу ч.3 ст. 27 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 5 ст. 70 Федерального закона "Об исполнительном производстве" банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с п. 1.5 Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П (далее — Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором...

В силу п. 1.12 указанного Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу 1.5 Положения Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как указано в п. 2.8. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения.

В силу п. 2 ст. 855 ГК РФ при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

-во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

-в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

-в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

-        в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При рассмотрении дела судом установлено, что 24 июля 2013 г. ФИО подал в АО «Райффайзенбанк» заявление на выпуск кредитной карты, предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, в соответствии с которым предложил АО «Райффайзенбанк» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты с кредитным лимитом в размере 300 000 руб., годовой процентной ставкой за кредит в размере 27%.

Согласно п. 2.9 Предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» обязуется открыть ФИО текущий счёт в валюте кредита, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты; выпустить на имя ФИО кредитную карту и установить кредитный лимит для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте.

Согласно п. 2.10 Предложения о заключении договора указанное предложение является офертой о заключении договора, акцептом являются действия банка по открытию текущего счёта, неотъемлемой частью Договора о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы по обслуживанию кредитных карт, Правила использования банковских карт.

В силу п. 1.45 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Заявление на выпуск кредитной карты - заявление на выпуск кредитной карты, которое предоставляется в банк по форме, установленной банком, и содержит предложение (оферту) клиента заключить договор о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты. Акцептом оферты являются действия банка по открытию счёта.

Заёмщик обязался соблюдать являющиеся составной частью Кредитного договора Тарифы и Общие условия, ознакомлен с ними, о чём свидетельствует его подпись на бланке Предложения о заключении договора (п. 2.11).

АО «Райффайзенбанк» обязательства по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты исполнены: 24 июля 2013 г. клиенту открыт текущий счёт № 40817810601002697607, к указанному счёты выпущена банковская кредитная карта, установлен кредитный лимит (лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит - п. 1.77 Общих условий).

Таким образом, между ФИО и АО «Райффайзенбанк» заключён кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счёт (смешанный договор), состоящий из Предложения о заключении договора, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифов по обслуживанию кредитных карт, Правил использования банковских карт.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Клиент выражает своё согласие на то, что Банк имеет право без дополнительного согласия Клиента списывать с любого счёта Клиента сумм в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.9.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк имеет право производить списание денежных средств без получения дополнительного согласия Клиента со счёта Клиента в соответствии с п. 3.5.

При таких обстоятельствах, банк вправе и обязан списывать денежные средства по исполнительным документам, поступившим в Банк на исполнение.

28 февраля 2018 г. банком по постановлению СПИ МОСП по взысканию административных штрафов № 6 № 136303675/7752 от 01 февраля 2017 г. по исполнительному производству № ***-ИП в пользу МОСП по взысканию административных штрафов № 6 УФССП России по г. Москве списаны денежные средства в размере 1 000 рублей.

01 марта 2018 г. банком по постановлению СПИ МОСП по взысканию административных штрафов № 6 № 136303675/7752 от 01 февраля 2017 г. по исполнительному производству № ***-ИП в пользу МОСП по взысканию административных штрафов № 6 УФССП России по г. Москве списаны денежные средства в размере 2 000 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 7.5.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Заёмщик обязан ежемесячно погашать задолженность на Дату Выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платёж, не позднее последнего дня соответствующего платёжного периода, но не ранее дня, седлающего за соответствующей Датой Выписки по Кредитной карте. При внесении Заёмщиком денежных средств в размере, превышающем Минимальный платёж, но не менее размера Общей суммы задолженности, денежные средства, оставшиеся после погашения Минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на Дату Выписки по Кредитной карте.

Дата выписки по Кредитной карте — последний день отчётного периода (п. 1.22).

Отчётный период — период времени с 1) даты списания по счёту первой операции по Кредитной карте 2) со дня, следующего за Датой Выписки по Кредитной карте предыдущего календарного месяца по Дату Выписки по Кредитной карте текущего календарного месяца включительно (п. 1.101).

В силу п. 7.5.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, если Заёмщик не осуществил Минимальный платёж в установленные Общими условиями сроки, Банк взымает с Клиента Комиссию за мониторинг просроченной задолженности.

Согласно п. 14 Тарифов по обслуживанию кредитных карт (ред. 05 июля 2017 г.) комиссия за мониторинг просроченной задолженности составляет 700 рублей.

Согласно примечанию 41 к Тарифам по обслуживанию кредитных карт (ред. 05 июля 2017 г.) в рамках комиссии за мониторинг просроченной задолженности Банк, осуществляя сопровождение просроченной задолженности, напоминает заёмщику о необходимости погашения просроченной задолженности путём направления 8М8-уведомлений, звонков по контактной информации, предоставленной заёмщиком. Комиссия взымается однократно в день, следующий за днём окончания платёжного периода.

24 июля 2013 г. ФИО подал в Банк Заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт и согласился с уплатой Банку 0,6% ежемесячно от суммы задолженности по кредитной карте услуги по включению его в программу страхования.

Из выписки по счёту № ****, открытому к кредитной карте, усматривается следующее.

28 февраля 2017 г. и 01 марта 2107 г. Банком списаны денежные средства в размере 1 000 рублей и 2 000 рублей соответственно в пользу МОСП по взысканию административных штрафов № 6 УФССП России по г. Москве (что, как изложено выше, Банк обязан был сделать).

02 марта 2017 г. со счёта кредитной карты списывается 9 541,18 рублей в счёт погашения задолженности прошлых периодов и 658,82 рублей просроченной задолженности.

Далее истец использует кредитные средства, в том числе совершает расходные операции на сумму 26 301,76 рублей, 5 625 рублей, 5 224,81 рублей.

17 марта 2017 г. погашается задолженность прошлых периодов на сумму 37 615 рублей; погашаются начисленные проценты в размере 384,60 рублей.

28 апреля 2017 г. со счёта списывается комиссия за мониторинг просроченной задолженности.

26 мая 2017 г. погашается задолженность прошлых периодов на сумму 2 609,37 рублей; погашаются начисленные проценты в размере 184 рублей, погашается просроченная задолженность 157,85 рублей, просроченные проценты 28,69 рублей, погашаются начисленные проценты 20,09 рублей.

Начиная с июня 2017 г., каждый месяц с клиента списывается комиссия за мониторинг просроченной задолженности и плата за участие в программе страхование от суммы остатка задолженности по кредитной карте.

Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО требований поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика в настоящем случае не имеется, нарушение исполнения обязательств истца происходит по его вине, а не по вине ответчика, что исключает изменение о заёмщике сведений в бюро кредитных историй.

Исполнение кредитных обязательств находится в пятой очереди, исполнение исполнительного документа - в четвертой.

Кроме того, 13 октября 2018 г. долги клиента уступлены ООО «ЭОС» по договору цессии, что означает отсутствие долга истца перед ответчиком.

Тем самым, исковые требования истца к ответчикам удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                        ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29.12.2018

1