Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3597/2016 (2-15490/2015;) ~ М-10661/2015 от 21.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Шуренковой А.Е., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Латыпов Б.С. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Латыпова Б.С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, взыскании страхового взноса в размере 26 730 рублей, неустойки в размере 26 730 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Латыповым Б.С. и ответчиком заключён кредитный договор № на сумму 176 730 рублей. По указанному договору размер кредита составил 176 730 рублей, тогда как истцу необходима была сумма в размере 142 000 рублей. Выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием от несчастных случаев и болезней. Истец полагает, что Банком нарушены его права, как потребителя.

Представитель истца Шуренкова А.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям. Истец Латыпов Б.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 33), письменным заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.26).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» Корнеева Н.А., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 31-32), направила в суд возражения, в которых указала, что с исковыми требованиями Банк не согласен в полном объеме, поскольку истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья не с банком ОАО КБ «Восточный», а непосредственно     со страховой компанией ЗАО «МАКС». В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Латыпов Б.С. указал, что просит заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственно ручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственно ручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Данное заявление и страховой полис подписаны собственноручно Латыповым Б.С. Истец выполнил обязательства по кредитному договору № в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор исполнен. В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны по расторгнутому (исполненному) договору не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству (л.д. 36-38).

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.30), причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования Латыпова Б.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Латыповым Б.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Снижай Ставку Жизнь 2» в размере 176 730 рублей на срок 36 месяцев, с окончательной датой гашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: от 0 до 6 месяцев включительно – 56%; от 07 до 12 месяцев включительно – 40%, от 13 до 18 месяцев включительно – 20%, от 19 до 24 месяцев включительно – 20%, от 25 до 30 месяцев включительно – 20%, от 31 до 36 месяцев включительно – 20%, размер ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные, дата платежа – 15 число каждого месяца. Подписав заявление о заключении кредитования, Латыпов Б.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и иных местах оказания услуг Банка (л.д. 8-15).ДД.ММ.ГГГГ Латыпов Б.С. заключил с ЗАО «МАКС» договор страхования от несчастных случаев и болезней, ему был выдан страховой полис серии № №, по которому Страховщиком выступил ЗАО «МАКС», Страхователем – Латыпов Б.С., Выгодоприобретатель – Застрахованный (наследники в случае его смерти), страховая сумма – 165 000 рублей, страховая премия – 26 730 рублей, срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по распоряжению заемщика банком со счета Латыпова Б.С. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена страховая премия за страхование жизни (агентская) по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 730 рублей (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ Латыпов Б.С. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие его оплачивать плату за присоединение к страховой компании, недействительными, и вернуть ему 26 730 рублей (л.д. 17).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Латыпова Б.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что материалами дела нашло свое подтверждение свободное волеизъявление заемщика на заключение договора страхования. Заключенный сторонами кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Перечисление страховой премии за страхование жизни произведено банком со счета Латыпова Б.С. по распоряжению заемщика.

Истцом не представлено суду доказательств в подтверждение того, что заключенный между Латыповым Б.С. и банком кредитный договор содержит условия, возлагающие на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о предоставлении кредита для оплаты страховой премии было согласовано сторонами, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие кредитного договора является поручением Латыповым Б.С., данным кредитору, о перечислении денежных средств, предоставленных в кредит, и страховой премии.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

Страхование жизни и здоровья заемщика являлось добровольным и допустимым способом обеспечения возврата кредита.

До истца банком была доведена информация о размере страховой премии страховщику, при таких обстоятельствах, суд находит, что заключение истцом договора страхования жизни и здоровья носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Латыповым Б.С. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Латыпов Б.С. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения –ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз