Решение по делу № 2-186/2011 от 23.03.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 186 / 2011 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья Корткеросского судебного участка Республики Коми Баязова А.П., при секретаре Веселове С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Корткерос 23 марта 2011 года дело по иску:<ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> о взыскании денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита,

У С Т А Н О В И Л:

<ФИО1> обратилась с иском к АК СБ РФ в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> о взыскании денежных средств, а именно сумм единовременного платежа, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме <НОМЕР> руб., по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3> в сумме <НОМЕР> руб., и по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4> в сумме 1200 руб., а всего в размере <НОМЕР> руб., указав в обоснование иска, что между истцом (Заемщиком) и филиалом <АДРЕС> ОСБ РФ <НОМЕР> (Кредитором) был заклю­чен кре­дитный договор <НОМЕР> от <ДАТА5>, по условиям которого Ответчик обя­зался предоставить истцу кредит «На неотложные нужды» в сумме <НОМЕР> рублей под 17 % годо­вых на цели личного потребления на срок по <ДАТА6> и кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА7>, по условиям которого Ответчик обя­зался предоставить истцу «Доверительный кредит» в сумме 20000 руб­лей под 15 % годо­вых на срок по <ДАТА8>, а так же кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4>, по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу «Доверительный кредит» в сумме 30000 руб­лей под 20 % годо­вых на срок по <ДАТА9>, а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование ими в размере, сроки и на условиях Договоров. Согласно п. 3.1 Договора <НОМЕР> от <ДАТА5> Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. Согласно п. 2.1 Договоров от <ДАТА3> и от <ДАТА10> Кредитор открывает Заемщику ссудные счета <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей, <НОМЕР> рублей и 1200 руб., не позднее даты выдачи кредита. Кроме того, в соответствии с п. 3.2 , и 2.2 Договоров выдача кредита производится после уплаты Заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа). Истец полагает, что указанное условие кредитного договора, а именно об уплате единовременного тарифа, противоречит действующему законодатель­ству, и в частности Федеральному закону от <ДАТА11> <НОМЕР> «О банках и бан­ковской деятельности» и Закону РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> «О защите прав по­требителей».

Истец <ФИО1> о месте и времени судебного рассмотрения была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В заявлении, адресованном, суду просила дело рассмотреть в ее отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает.

Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, заявление об отложении дела, а также отзыв на исковое заявление не предоставил.

Мировой судья полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья установил:

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банков­ской деятельности», отношения между Бан­ком России, кредит­ными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие сущест­венные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заемщик обязуется воз­вратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и Банком заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА5>, по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу кредит «На неотложные нужды» в сумме <НОМЕР> руб­лей под 17 % годо­вых на цели личного потребления на срок по <ДАТА6> и кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА7>, по условиям которого Ответчик обя­зался предоставить истцу «Доверительный кредит» в сумме 20000 руб­лей под 15 % годо­вых на срок по <ДАТА8>, а так же кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4>, по условиям которого Ответчик обя­зался предоставить истцу «Доверительный кредит» в сумме 30000 руб­лей под 20 % годо­вых на срок по <ДАТА9>, а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях Договора.

Согласно п. 3.1 Договора <НОМЕР> от <ДАТА5> Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. Согласно п. 2.1 Договоров от <ДАТА3> и от <ДАТА10> Кредитор открывает Заемщику ссудные счета <НОМЕР>. Согласно п. 3.2 и 2.2 Договоров выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.1. и 2.1 Договоров.

Указанные единовременные платежи Заемщиком были внесены <ДАТА2> в размере <НОМЕР> =00 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>, <ДАТА3> в размере <НОМЕР> =00 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> и <ДАТА10> в размере 1200 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР>.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, ус­тановленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспо­римая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является осно­ва­нием для выне­сения судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требо­ванию о применении последствий недействительности ничтожной сделки состав­ляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начи­нается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспо­римой сделки недей­ствительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основа­нием для признания сделки недействительной.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Судом установлено, что обстоятельства, являющиеся основаниям для предъявления иска стали из­вестны истцу после подписания кредитного договора.

В исковом заявлении истец указал, что согласно п. 2.2 и п. 3.2, Договоров выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа, то есть за открытие и ве­дение ссудного счета в размере <НОМЕР> руб. <НОМЕР> руб., и 1200 руб.

Так, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязу­ется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на усло­виях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвра­тить по­лученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь­ного Банка РФ от <ДАТА14> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кре­дитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предостав­ление денежных средств физи­ческим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на бан­ковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного По­ложения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физиче­ских лиц в банке либо наличными денежными средст­вами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заем­щиком, которые не­обходимы для по­лучения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими органи­зациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предос­тавления и пога­шения кредита (кредиторская обязанность банка), являются откры­тие и ведение ссудного счета, по­скольку такой порядок учета ссудной за­долженно­сти предусмотрен специальным банковским законо­дательством, в част­ности Поло­жением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных орга­ни­зациях, распо­ложенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Бан­ком РФ от <ДАТА15> <НОМЕР>.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредит­ных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвер­жден­ного Центральным Банком Рос­сийской Федерации от <ДАТА15> <НОМЕР>), дейст­виями, которые обязан совершить банк для созда­ния условий предоставле­ния и по­гашения кредита (кредиторская обязанность банка), является от­крытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения за­долженности заемщика банка по выданным ссудам и является спосо­бом бухгалтерского учета де­нежных средств, не предназначен для расчет­ных опе­раций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности яв­ляется обязанностью кредитной организации на основании пере­численных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального за­кона от <ДАТА16> <НОМЕР> "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в со­ответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтер­ского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтер­ского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъ­явления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Фе­дерального закона «О бухгал­терском учете».

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Инфор­мационном письме от <ДАТА17> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА18> <НОМЕР> и Поло­жения Банка России от <ДАТА14> <НОМЕР> и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опе­раций по пре­доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (креди­тов) в соот­ветст­вии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обя­занность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - кото­рая возникает в силу закона.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения <НОМЕР>-П погашение размещен­ных банком де­нежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на осно­вании их письменных распоряжений, перевода де­нежных средств клиентов, за­емщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании при­ходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оп­лату клиентам - заем­щикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физиче­скому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.

Кроме того, статья 30-ФЗ от <ДАТА11> года <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

В пункте 4.1. Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, ут­вержденных протоколом <НОМЕР> пар. от <ДАТА20> указано, что при принятии положительного ре­шения о выдаче кредита кредитующее под­разде­ление направляет в подразделение учета распоря­жение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: кредит­ный дого­вор; срочное обязательство, договор поручительства либо договор за­лога.

Таким образом, Правилами кредитования на заемщика возложено обяза­тель­ство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются само­стоя­тельной банков­ской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Феде­ра­ции, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмот­рен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за откры­тие и ве­дение ссудного счета нарушает права потребителей.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, от­ветчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без от­крытия и ведения ссудного счета кре­дит ему выдан, не будет, то есть приобретение услуги по креди­тованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по открытию и последую­щему ведению ссудного счета обя­зан довести до сведения потребителя (кли­ента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотруд­никами время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потреби­телю (а не самому банку, который несет публично-право­вую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (кли­ент).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите­лей» условия дого­вора, ущемляющие права потребителя по сравнению с прави­лами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Феде­ра­ции в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него воз­никли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, про­дав­цом) в пол­ном объеме.

Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 400 ГК Российской Федерации.

Следовательно, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельст­вует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав по­требителей".

В судебном заседании установлено, что кредитный договор <НОМЕР> был заключен <ДАТА2>, тариф в размере <НОМЕР> руб. был внесен истцом <ДАТА2>, кредитный договор <НОМЕР> был заключен <ДАТА3>, тариф в размере <НОМЕР> руб. был внесен истцом <ДАТА3> и кредитный договор <НОМЕР> был заключен <ДАТА10>, тариф в размере 1200 руб. был внесен истцом <ДАТА10>, исковое заявление зарегистрировано за вх. <НОМЕР> от <ДАТА21>

При подписании Договора ис­тец не мог знать о законности условий подпи­сываемых им Договоров, исполнение договоров началось с <ДАТА2>, с <ДАТА3>, с <ДАТА10>, согласно п. 7.1 и 6.1. договоров.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по договорам от <ДАТА3> и от <ДАТА10> истцом не пропущен.

Из содержания договоров <НОМЕР> от <ДАТА2>, <НОМЕР> от <ДАТА3> и <НОМЕР> от <ДАТА10>, заключенных между сторонами усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федера­ции от <ДАТА22> <НОМЕР>-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и бан­ковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуж­дается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить сво­боду договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, из материалов дела следует, что кредитные договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, <НОМЕР> от <ДАТА3> и <НОМЕР> от <ДАТА4> является типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его со­держание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав к мировому судье.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Мировой судья считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ве­дению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных за­трат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предос­тавлением заемщику кре­дита отвечает экономическим потребно­стям и публично-правовым обязан­ностям самой кредитной организации, эти дей­ствия не могут быть признаны услугой, оказы­ваемой клиенту - заемщику. Откры­тие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного про­цесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть, установлены законодательством и не могут быть произ­вольно расширены или изменены.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязатель­но­сти и равно­пра­вия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятель­ства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Феде­ральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Учитывая, что истец обратился с иском к мировому судье в пределах срока исковой давности о взыскании сумм единовременного платежа, уплаченных по договорам <НОМЕР> от <ДАТА3> и <НОМЕР> от <ДАТА10>, оценив в совокупности все доказательства по делу, мировой суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уп­лаченных денежных средств по договорам кредитования <НОМЕР> от <ДАТА3> и <НОМЕР> от <ДАТА4> в виде уплаты единовременного платежа в размере <НОМЕР> руб. и 1200 руб. подлежат удовлетворению.

Вместе с тем мировым судьей, также установлено, что истцом не соблюден трехгодичный срок обращения в суд за разрешением спора по договору <НОМЕР> от <ДАТА2>.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено мировым судьей представителем ответчика по делу до вынесения судебного решения не заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, установление мировым судьей данного факта, не служит основанием для применения судом исковой давности, в связи, с чем мировой суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уп­лаченных денежных средств по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2> в виде уплаты единовременного платежа в размере <НОМЕР> также подлежат удовлетворению.

Кроме того, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <ФИО1> удовлетворить.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> в пользу <ФИО1> денежные средства по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА2> в виде единовременного платежа в размере <НОМЕР> руб., <НОМЕР> от <ДАТА7> в виде единовременного платежа в размере <НОМЕР> руб., а так же по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА4> в виде единовременного платежа в размере 1200 руб. уплаченных за открытие и ведение судного счета при выдаче кредита, а всего взыскать <НОМЕР> рублей.

Взыскать с Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> государственную пошлину в доход государства в размере - 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Корткеросский районный суд через мирового судью в течение 10 дней со дня вынесения данного решения.

Мировой судья А.П.Баязова