Мотивированное решение по делу № 02-0074/2023 от 14.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                   06 марта 2023 года

Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ивакиной Н.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-74/23 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к наследственному имуществу Сидоренко*, Сидоренко*, Сидоренко*, фио в лице законного представителя Вроблевского *о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к наследственному имуществу Сидоренко Т.Л. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

В обоснование своих требований истец указал, что 11 сентября 2018 года между ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк и Сидоренко Татьяной Львовной заключен кредитный договор № 93164052, в соответствии с которым истец предоставил Сидоренко Т.Л. кредит в размере сумма под 8,8 % годовых на срок 228 месяцев. По условиям договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. Обязательства по договору в настоящий момент не исполняются и платежи в счет погашения задолженности не поступают. Задолженность по кредитному договору составляет сумма. *Сидоренко Т.Л. умерла, в связи с чем нотариусом адрес фио открыто наследственное дело № 212/2020 к имуществу умершей Сидоренко Т.Л.

Истец с учётом уточнений к иску просит расторгнуть кредитный договор № 93164052 от 11 сентября 2018 года, взыскать из стоимости наследственного имущества Сидоренко Т.Л. сумму задолженности по кредитному договору в размере сумма и расходы по уплате государственной в размере сумма

Определением суда от 25 мая 2022 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Сидоренко Л.Г., Сидоренко Т.П., несовершеннолетняя фио в лице законного представителя Вроблевского Р.В.

Представитель истца в судебное заседание явился, однако, после объявленного судом перерыва с 03.03.2023 до 06.03.2023 в суд не явился, не сообщив о причине уважительности своей неявки.

Ответчик Сидоренко Л.Г. в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку своего представителя, который просил в удовлетворения заявленных требований отказать по основаниям, указанным в возражениях на иск с учетом дополнений к ним.

Законный представитель ответчика фио- Вроблевский Р.В. в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку своего представителя, который просил в удовлетворении требований истца отказать по основаниям, указанным стороной ответчика Сидоренко Л.Г.

Ответчик Сидоренко Т.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель третьего лица адрес Ресо-Гарантия в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п.58,59, 60 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 11 сентября 2018 года между ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк и Сидоренко Татьяной Львовной заключен кредитный договор № 93164052, в соответствии с которым истец предоставил Сидоренко Т.Л. кредит в размере сумма под 8,8 % годовых на срок 228 месяцев. (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий).

По условиям договора заемщик Сидоренко Т.Л. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (адрес условий, п.3.1 Общих условий кредитования).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере 7, 25 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика, в том числе заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Во исполнение данной обязанности между Сидоренко *и адрес «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования № SYS1592044675 от 28 августа 2019 года на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019, сроком действия с 00ч. 00мин. 11.09.2019 по 24ч. 00мин 10.09.2020, страховая сумма определена в размере сумма

Как следует из полиса, выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № 93164052 от 11.09.2018 на момент наступления страхового случая является ПАО Сбербанк, а в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем является застрахованный либо наследники застрахованного по закону.

Из материалов дела следует, что 10 сентября 2020 года Сидоренко Т.Л. умерла.

Начиная с 11 сентября 2020 года, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользованием в банк перестали поступать.

Как следует из материалов дела, Сидоренко Л.Г., являющийся отцом умершей Сидоренко Т.Л., обратился к нотариусу адрес фио, с заявлением о принятии наследства после смерти Сидоренко Т.Л., в связи с чем нотариусом открыто наследственное дело № 212/2020 к имуществу умершей.

Также к нотариусу адрес фио с заявлениями о принятии наследства после смерти Сидоренко Т.Л. обратились мать умершей – Сидоренко Т.П. и Вроблевский Р.В., действующий в интересах несовершеннолетней фио, являвшейся дочерью наследодателя.

До настоящего времени свидетельства о праве на наследство после смерти Сидоренко Т.Л., умершей 10 сентября 2020 года, наследникам не выданы, ввиду имеющегося судебного спора между наследниками по вопросу раздела наследственного имущества.

Также из материалов дела следует, что 30 сентября 2020 года Сидоренко Л.Г., являющийся отцом Сидоренко Т.Л., обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором сообщил о смерти заемщика Сидоренко Т.Л., в том числе сообщил о заключенном договоре страхования и просил оказать содействие в погашение задолженности и приостановить начисление пени.

16 октября 2020 года Сидоренко Л.Г. обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением на выплату страхового обеспечения.

адрес «РЕСО-Гарантия» признало произошедший случай страховым и 10 декабря 2020 года в адрес ПАО Сбербанк направило письмо (исх. № 46112/25 от 10.12.2020), в котором страховщик просил сообщить о размере задолженности Сидоренко Т.Л. перед банком по кредитному договору № 93164052 от 11.09.2018г. на момент наступления страхового случая (по состоянию на 10.09.2020).

15 января 2021 года в адрес страховщика поступила справка-расчет от ПАО Сбербанк, из содержания которой следует, что по состоянию на 10.09.2020 остаток задолженности по кредиту составляет сумма, из которых задолженность по кредиту – сумма, задолженность по процентам – сумма

20 января 2021 года адрес «РЕСО-Гарантия» произвело выплату страхового возмещения по полису № SYS1592044675 от 28 августа 2019 года в пользу ПАО Сбербанк в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 40329 от 20.01.2021

Как следует из акта ЖЗ10500774 о страховом случае, поскольку страховая сумма составляет сумма, а сумма выплаты в пользу банка составляет сумма, положительная разница в размере сумма подлежит выплате наследникам застрахованной.

Согласно уточненному иску истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору в размере сумма

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19 июля 2022 года задолженность по кредитному договору № 93164052 от 11.09.2018 составляет сумма, из которых задолженность по основному долгу - сумма, задолженность по уплате процентов – сумма.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

С учетом изложенного наследники заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Учитывая вышеизложенное, то обстоятельство, что банк был осведомлен о заключении договора страхования жизни и здоровья между заемщиком Сидоренко Т.Л. и адрес «РЕСО-Гарантия», в том числе, что истец также был своевременно уведомлен о смерти заемщика Сидоренко Т.Л., учитывая то обстоятельство, что выплата страхового возмещения в размере сумма произведена страховой компанией 20 января 2021 года, при этом в суд с настоящим иском истец обратился 04 февраля 2022 года, то есть спустя длительное время, что способствовало значительному увеличению задолженности, суд приходит к выводу о недобросовестном поведении истца.

Также суд учитывает, что банк не предпринял попыток к погашению задолженности путем выплаты страхового возмещения, принимая во внимание, что лимит страхового возмещения не был исчерпан, истец занял пассивную позицию в этом вопросе, в то время как банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования и будучи заинтересованным в погашении задолженности по кредиту, должен был занять активную позицию, поскольку задолженность могла быть уплачена за счет страхового возмещения. В случае более активной позиции банка в вопросе погашения задолженности, у наследников заемщика не должно было остаться каких-либо обязательств перед банком, т.к. вся задолженность по кредитному договору подлежала погашению за счет средств страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание недобросовестное поведение истца, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора суд также считает необходимым отказать, так как признает кредитный договор прекращенным в момент погашения страховой компанией суммы кредитной задолженности, определенной банком по состоянию на 10.09.2020, т.е. на момент смерти заемщика.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что в требованиях истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к наследственному имуществу Сидоренко*, Сидоренко*, Сидоренко*, фио в лице законного представителя Вроблевского Романа Валерьевича о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.И. Ивакина

Решение изготовлено в окончательной форме 13 марта 2023 года.