Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7838/2016 ~ М-828/2016 от 18.01.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «ВТБ 24» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ЗАО) заключен Кредитный договор №, по условиям которого, с заемщика ежемесячно взимается комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию банка на оплату страхового взноса 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей в месяц, что составило 1 800 рублей на протяжении всего срока договора. Истец оплатил комиссию на общую сумму 64 800 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По мнению истца, данные условия ущемляет права заемщика, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. Поскольку права истца как потребителя были нарушены ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением и просит признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части возложения обязанность оплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая расходы Банка на оплату страховых взносов; взыскать с Банка в его пользу денежные средства, уплаченные за присоединение к страховой программе в размере 64 800 рублей, убытки в размере 64 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика Банка «ВТБ 24» (ПАО) – ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, до начала судебного разбирательства представил возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает в полном объеме. Полагает, что страхование является добровольным волеизъявлением. Также, что отношения по страхованию возникли непосредственно между истцом и страховой компанией. Взносы за присоединение к программе добровольного страхования были удержаны и зачислены на счет ООО СК «ВТБ Страхование», а не Банка ВТБ 24. Истец не лишен права обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврата неиспользованной части страховой премии. Денежные средства, были уплачены страховой компании, а не Банку. Кроме того, просили отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п.3 ст.10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ЗАО) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,09% годовых.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет платежной банковской карты (№).

Как следует из Анкеты-Заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ЗАО) ФИО1 с тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами предоставления и пользования банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) ознакомлен и обязуется их неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором последний просил включить его в число участников Программы страхования по программе «Лайф+0,36% мин.399 руб.» (ООО СК «ВТБ Страхование») (п.3 Заявления). Также, подписывая указанное заявление, ФИО1 был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления). Истец выразил свое согласие выступить Застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно; что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» или «инвалидность» является Банк (п.4 Заявления). ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования по Программе страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно (п.6 Заявления).

Подписывая Уведомление о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора, настоящее Уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью Договора с момента его заключения. Заявила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке, что условия названного Договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Анализируя по правилам ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении ФИО1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены ФИО1 на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка, либо не заключать его вовсе.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что присоединение к страхованию, действующей между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» являлось добровольным и отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, с заявлением о досрочном расторжении договора не обращался.

Добровольность страхования также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, судом в ходе судебного разбирательства не добыто, суд приходит к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без обеспечения, данное условие не является обязательным условием кредитного договора, в связи, с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать, а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика, а также взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде внесенных платежей по договору страхования. В удовлетворении указанных исковых требований, а также производных от них требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов следует отказать.

Судом не могут быть приняты во внимание доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку «ВТБ 24» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ путем подачи исковое заявление сдав его на почтовое отделение «Почта России».

В соответствии ч.3 ст.108 ГПК РФ процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, подав исковое заявление через почтовое отделение, кредитный договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что ФИО1 обратился в суд за защитой своих нарушенных прав в передах срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░ «░░░ 24» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░.