Решение по делу № 02-5081/2023 от 06.07.2023

77RS0029-02-2023-008660-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Куличева Р.Б.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5081/2023 по иску Чухланцевой Дарьи Алексеевны к ООО «СК «Согласие-Вита» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

истец фио обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о досрочном прекращении договора кредитного страхования жизни «Дилер универсал» № 7940180253 от 21.11.2022, взыскании денежных средств о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от удовлетворенной части требований.

В обоснование своего иска, истец указала, что 21.11.2022 заключила с Ответчиком договор кредитного страхования жизни «Дилер универсал»
№ 7940180253 во исполнение обеспечения по договору потребительского кредита. Страховая премия была Истцом полностью уплачена в составе кредитного договора. 06.04.2023 обязательства истца по кредитному договору были погашены досрочно. 10.04.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением расторжении договора и возврате части страховой премии, в чем Ответчиком было отказано.

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» - фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание своего представителя не направило, в заявлении просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 22.11.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и Чухланцевой Д.А. заключен кредитный договор № 9974-503/19434, на сумму сумма, сроком до 22.11.2027 года.

21.11.2022 между ООО СК «Согласие-Вита» и Чухланцевой Д.А. был заключен договор кредитного страхования жизни «Дилер универсал» №7940180253 (далее - «Договор страхования), в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни № 1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 № СВ-1-07-06.

Пунктом 3.1 договора страхования установлены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая.

Срок действия договора определен с 21.11.2022 по 20.11.2027.

Страховая премия составила сумма.

Страховая сумма установлена на дату начала срока действия сумма, далее согласно Графику уменьшения страховой суммы по рискам.

Согласно п. 4 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

06.04.2023 обязательства истца по кредитному договору были погашены досрочно.

10.04.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением расторжении договора и возврате части страховой премии

Проверяя доводы Истца о том, что размер страховой премии включен в цель кредитования, не может являться основанием для признания договора страхования заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, поскольку цель кредита – это предполагаемый заемщиком способ потратить заемные средства, по которым кредитор определяет финансовые перспективы получателя. Таким образом, возможные цели использования кредита являются волеизъявлением заемщика, а не его обязанностью, декларированной Банком.

Согласно п. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Исходя из содержания представленных сторонами документов, обстоятельств, предусмотренных указанной выше нормой права, позволяющих включить размер страховой премии в полную стоимость кредита, не установлено.

Анализируя представленные Индивидуальные условия кредитного договора от 21.11.2022 на приобретение автомобиля, суд приходит к выводу о том, что обязанности по заключению Договора личного страхования данными Индивидуальными условиями не предусмотрено. Кроме того, Индивидуальными условиями не предусмотрены иные условия, как в части срока возврата, полной стоимости потребительского кредита либо в части изменения процентной ставки, которые были бы поставлены в зависимость от заключения Договора личного страхования.

В обоснование заявленных требований, Истец ссылается на то, что в настоящее время задолженность по кредиту погашена в полном объеме, необходимость в договоре страхования у нее отпали.

Проверяя данные доводы Истца, суд приходит к следующему.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из положений Закона
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не усматривает оснований для признания заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его акцессорного (дополнительного) характера по отношению к кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По Договору страхования установлены риски на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки Чухланцевой Д.А. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.

В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

Пункт 1.2.14 предусматривает, что период охлаждения — период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное. Заключенным Договором страхования иное не предусмотрено.

Так, согласно п. 5.6 Страхового полиса, в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, а также ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что договор добровольного страхования жизни был заключен 21.11.2022, а заявление о досрочном прекращении договора страхования подано только 07.04.2023, то есть, по истечении периода охлаждения, при этом, договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия, в случае обращения после периода охлаждения, возврату не подлежит, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Чухланцевой Д.А. не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в судебном порядке, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данных требований Истца.

Поскольку не подлежат удовлетворению основное требование Истца, также не подлежат удовлетворении и производные от него требования в виде взыскания неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Доказательств, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих, что со стороны ООО СК «Согласие-Вита» нарушены права Истца, как потребителя, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Чухланцевой Дарьи Алексеевны к ООО «СК «Согласие-Вита» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании денежных средств, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.Б. Куличев

Решение изготовлено в окончательной форме 25 октября 2023 года.