Решение от 14.11.2017 по делу № 02-3494/2017 от 04.08.2017

Дело  2- 3494\17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

                14 ноября  2017  года  Щербинский  районный суд гор. Москвы в составе: председательствующей судьи  Буториной  М.А.,

при секретаре      Шатиловой   К.А. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску    Черепанова  Н.С.  к   ОАО    Московский  Кредитный  Банк,  ОАО  «АльфаСтрахование -  Жизнь» , АО    «АльфаСтрахование»    о  исключении  из  списка   застрахованных  лиц  договора  страхования   жизни  и  здоровья,  исключения  из  списка   застрахованных  лиц   договора  страхования  финансовых  рисков,  взыскания  денежных  средств,  процентов,  убытков,  морального  вреда,  штрафа,

УСТАНОВИЛ:

           Истец  обратился      в  суд  с  иском,  в   котором    просит   исключить  его  из    Списка  застрахованных   лиц   Договора  страхования  жизни  и   здоровья  заемщиков  от 28.10.2014г. ,  исключить  его из    Списка  застрахованных   лиц   Договора   страхования  финансовых  рисков  клиентов  финансовых  организаций  от 28.10.2014г. ,  взыскать  с  ответчика     убытки   в  размере 185 470  рублей  59  копеек -  плата   за  участие  в  программе   добровольной   финансовой    и  страховой   защиты,  взыскать  проценты  согласно с т. 395  ГК  РФ  в  размере 46 434  рублей 64  копеек,  убытки   по начисленным  процентам   по  кредитному  договору    на  неправомерно   удержанную   плату   за  участие   в  программе  добровольной   финансовой  и   страховой  защиты  в  размере 97 202  рублей 04  копеек,  взыскать  моральный  вред  в  размере 10 000  рублей,   штраф   согласно  п. 6  ст. 13  Закона  О  «Защите  прав  потребителей» ,  мотивируя   свои  требования  тем,  что     28.10. 2014 г.  с  ОАО    Московский  Кредитный  Банк    был  заключен   кредитный договор   на  сумму 1 236 470  рублей 59  копеек ,  под 19%  годовых,   на  срок  79  месяцев.  При  заключении   кредитного  договора      ему    была  навязана  дополнительная  услуга   договор страхования    заемщиков  кредитов   от  несчастных  случаев   и  болезней  от 28.10.2014г. , заключенный   с    АО    «АльфаСтрахование ,  по   которому  он  заплатил  страховую премию  в  размере  95 826  рублей  47  копеек,  а  также  был  заключен  договор   страхования  от  несчастных  случаев  и    болезней  от  28.10.2014г.  с   ОСАО  «АльфаСтрахование -  жизнь» ,  по  которому  была    оплачена  премия  в  размере 89 644  рублей  12  копеек.  Считает,  что    заключение  кредитного договора  с обязательным  условием    заключения  договора  страхования  противоречит   Закону  О  «Защите  прав  потребителей»,  была  навязана  дополнительная  услуга.  

          В  судебном  заседании     истец  настаивал  на  удовлетворении  требований.

          В  судебном  заседании  представитель  ответчика ОАО    Московский  Кредитный  Банк   Вяткин   В.А.  просил   отказать  в  удовлетворении  заявленных  требований  по доводам  письменного   отзыва.

         В  судебное  заседание  представитель ответчика ОАО  «АльфаСтрахование -  Жизнь»,  не  явился,  извещен  судом  о  времени  и  месте  рассмотрения  дела  надлежащим образом.

          В  судебное заседание  представитель      ответчика АО    «АльфаСтрахование»  не  явился,  просил  дело  рассмотреть  в свое  отсутствие,  отказать  в  удовлетворении  требований по  доводам  письменного  отзыва.

  Суд,  выслушав  объяснения    истца,  представителя ОАО    Московский  Кредитный  Банк, исследовав  материалы  дела, находит    в  удовлетворении   требований  надлежит  отказать.  

В  судебном  заседании  установлено,  что 28.10. 2014 г.  между  истцом  и   ОАО    Московский  Кредитный  Банк    был  заключен   кредитный договор   на  сумму 1 236 470  рублей 59  копеек ,  под 19%  годовых,   на  срок  79  месяцев,  с  ежемесячным  возвратом  суммы  кредита  и  процентов  согласно  графика  платежей.

До  настоящего  времени  сумма  кредита    с  процентами  не  возращена  в  полном  объеме.

28  октября     2017 г.  истец    написал  заявление   на  получение  услуги   по  добровольному  страхованию   заемщика  кредита  в АО    «АльфаСтрахование  ,  на  условиях ,  изложенных   в  Полис -  офорте   № ***    по   программе   «Страхование  финансовых   рисков».  Согласно  данного заявления  истец  указал,  что   выбранная  им  услуга  ему  не  навязана  и  выбрана   добровольно,  был  уведомлен   о  том,  что  решение   о  выборе  или отказе   от  добровольного  страхования   по  полису  оферте,  способе  и  форме   оплате  страховой  премии   не  влияет    на  решение  Банка   о  заключение    кредитного  договора  о  том, что    он  не  был  ограничен  в  выборе   страховой  компании   и  был  вправе  не  страховать,  указанные  в полисе -  офорте   риски  или   был  вправе  застраховать  в  иной  страховой  компании   по  своему   усмотрению.  По   данному  договору  страхования  истец  заплатил  страховую премию  в  размере  95 826  рублей  47  копеек

28  октября     2017 г.  истец    написал  заявление   на  получение  услуги   по  добровольному  страхованию   заемщика   кредита  в ОАО  «АльфаСтрахование -  Жизнь» путем  присоединения  к  договору   комплексного   банковского   обслуживания на  условиях,  изложенных   в  Полис -  офорте   № *** по   программе «Страхование  жизни   и  здоровья   заемщиков  кредитов». Согласно  данного заявления  истец  указал,  что   выбранная  им  услуга  ему  не  навязана  и  выбрана   добровольно,  был  уведомлен   о  том,  что  решение   о  выборе  или отказе   от  добровольного  страхования   по  полису - оферте,  способе  и  форме   оплате  страховой  премии   не  влияет    на  решение  Банка   о  заключении    кредитного  договора  о  том, что    он  не  был  ограничен  в  выборе   страховой  компании   и  был  вправе  не  страховать,  указанные  в полисе -  офорте   риски  или   был  вправе  застраховать  в  иной  страховой  компании   по  своему   усмотрению.  По   данному  договору  страхования  истец  заплатил  страховую премию  в  размере  89 644  рублей  12  копеек.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор  был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный  договор   не  содержит  в  себе  условие   о   обязательном  заключении  договора  страхования  жизни  и   здоровья,  финансовых  рисков  с   обязательном  подключении  к  программе   добровольного  страхования.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора  страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена  подключением  к  программе   добровольного страхования,  заключив   договор  страхования.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от  присоединения  к    договору  страхования, мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре,  в заявлении   на  получение  услуги   по  добровольному  страхованию   заемщика  кредита  в АО    «АльфаСтрахование,  в   заявлении   на  получение  услуги   по  добровольному  страхованию   заемщика   кредита  в ОАО  «АльфаСтрахование -  Жизнь» подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, добровольно   заключил   договор  страхования,  условия    кредитного  договора  не  содержат   в  себе  условий  о заключении  договора  страхования,  оплатил  страховую  премию.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку    не  заключать договора  страхования , равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.  Напротив,  истец  написал  заявление   на  страхование  ,  внес    плату.

При   заключении  договоров  страхования соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение  договора добровольного страхования   жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

Таким образом, не представляется возможным расторжение договора страхования по основаниям расторжения договора присоединения, приведенным в ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации   и  взыскания  платы   за  подключение  к  программе   добровольного  страхования   в  виде  компенсации  расходов  Банка   на  оплату  страховой  премии   страховщику.

Довод   истца  о  том,  что  договор  страхования   не  заключен,  так  как  не  был  подписан письменный  договор страхования, суд  находит  несостоятельным.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, по Программе  страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

  Договором страхования  не  предусмотрен досрочный  отказ  от   договора страхования,  следовательно  страховая  премия  истцу  не  подлежит  возврату.

Таким  образом,  в  удовлетворении требований  истца  о  исключении  его  из Списка  застрахованных   лиц   Договора  страхования  жизни  и   здоровья  заемщиков  от 28.10.2014г. ,  исключения    из    Списка  застрахованных   лиц   Договора   страхования  финансовых  рисков  клиентов  финансовых  организаций  от 28.10.2014г. ,  взыскания   с  ответчика     убытков   в  размере 185 470  рублей  59  копеек   в  виде   платы   за  участие  в  программе   добровольной   финансовой    и  страховой   защиты,  взыскания   процентов  согласно с т. 395  ГК  РФ  в  размере 46 434  рублей 64  копеек,  убытков   по начисленным  процентам   по  кредитному  договору    на  неправомерно   удержанную   плату   за  участие   в  программе  добровольной   финансовой  и   страховой  защиты  в  размере 97 202  рублей 04  копеек  надлежит отказать ,  так как  в  удовлетворении  данных  требований  нет  правовых  оснований.

Требования  истца  о  взыскании  морального  вреда  в  размере 10 000  рублей,  штрафа   согласно  п. 6  ст. 13  Закона  О  «Защите  прав  потребителей»  подлежат  отклонению, так как   судом  не  установлено    нарушений  прав истца.

Доводы  истца  по   обстоятельствам дела  основаны  на  иной  оценки  доказательств,  на  ином  толковании  норм  действующего  законодательства,  с  которыми  суд  согласиться  не  может.

     На  основании  изложенного,  руководствуясь  ст. 194-198  ГПК  РФ,  суд 

РЕШИЛ:

     ░  ░░░░░░░░░░░░░░   ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░.░.  ░   ░░░    ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░  ░░░░,  ░░░  «░░░░░░░░░░░░░░░░ -  ░░░░░», ░░    «░░░░░░░░░░░░░░░░»     ░  ░░░░░░░░░░  ░░  ░░░░░░   ░░░░░░░░░░░░░░  ░░░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░   ░░░░░  ░  ░░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░  ░░  ░░░░░░   ░░░░░░░░░░░░░░  ░░░   ░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░░,  ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░,  ░░░░░░░░░,  ░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░  ░░░░░,  ░░░░░░   - ░░░░░░░░.

             ░░  ░░░░░░░  ░░░░░ ░░░░  ░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░   ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: