Решение по делу № 2-310/2012 ~ М-102/2012 от 30.01.2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 марта 2012 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.

при секретаре Голоколенцевой О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Кунгуровой А.В. к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании недействительными условий кредитного договора и о возмещении убытков,

У С Т А Н О В И Л:

Кунгурова А.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (далее Банк) о признании недействительными условий кредитного договора и о возмещении убытков.

В судебном заседании Кунгурова А.В. уточнила исковые требования, мотивирует тем, что между ней – (Кузнецовой) в настоящее время Кунгуровой А.В. и Банком ....г. был заключен кредитный договор №... по программе «Кредит Успешный» на сумму 180000 рублей. В соответствии с условиями кредитования банка, а также графиком платежей, она обязана была уплачивать банку комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выданного кредита, то есть 1% от суммы выданного кредита. При внесении ежемесячных платежей согласно графику платежей с нее удерживалось по 1 800 рублей – комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета. За период с ....г. по ....г. из ежемесячного взноса Банком взималось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, что составило 66 600 рублей. Считает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству РФ. Кроме того, считает, что Банк обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на оплаченные суммы комиссий, составившие 7 989 рублей 23 копейки, а также возместить причиненный ей моральный вреда в сумме 20000 рублей, поскольку она была вынуждена ежемесячно вносить сумму, требуемую Банком, в том числе за дополнительные услуги, ей не оказываемые – неосновательно начисленные Банком комиссии.

Просит признать недействительными условия кредитного договора от ....г. №... заключенный между Кузнецовой (Кунгуровой) А.В. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в части обязывающей ее ежемесячно выплачивать комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли (1%) от суммы выданного кредита в связи с их несоответствием требованиям закона. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в ее пользу убытки: возникшие в связи с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с ....г. по ....г. в сумме 66600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7989 рублей 23 копейки; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей; судебные расходы в сумме 15800 рублей, в том числе: 15000 рублей – расходы по оплате услуг представителя, 800 рублей – расходы на нотариальное оформление доверенности.

Истец Кунгурова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, направила в суд представителя.

Представитель истца – Тодосьева Т.В., действующая на основании доверенности от ....г. №... (л.д. 34), в судебном заседании поддержала уточненные истцом требования, просила признать недействительными условия кредитного договора от ....г. №... заключенный между Кузнецовой (Кунгуровой) А.В. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в части обязывающей ее ежемесячно выплачивать комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли (1%) от суммы выданного кредита в связи с их несоответствием требованиям закона. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в ее пользу убытки: возникшие в связи с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с ....г. по ....г. в сумме 66600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7989 рублей 23 копейки; компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей; судебные расходы в сумме 15800 рублей, в том числе: 15000 рублей – расходы по оплате услуг представителя, 800 рублей – расходы на нотариальное оформление доверенности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, прислал письменный отзыв, согласно которому иск признал частично: признает условия кредитного договора №... от ....г. заключенного между АБК НМБ ОАО и Кунгуровой А.В. устанавливающие взимание комиссии недействительным; признает незаконно полученную сумму за период с ....г. по ....г. в сумме 64800 рублей. Комиссия, оплаченная за период с ....г. по ....г. банк не признает, поскольку истек срок исковой давности.

Не признал требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7989 рублей 23 копейки, компенсации морального вреда, представительских расходов 15000 рублей (л.д. 39-41).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Судом установлено, что ....г. между истцом Кунгуровой А.В. (ранее Кузнецовой А.В., согласно свидетельства о заключении брака ( л.д. 13)) и Банком заключен кредитный договор №... на сумму 180 000 рублей по программе «Кредит Успешный». В соответствии с условиями кредитования банка (л.д. 9-11), а также графиком платежей (л.д. 12), Кунгурова А.В. обязана была уплачивать банку комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выданного кредита, то есть 1% от суммы выданного кредита. При внесении ежемесячных платежей согласно выписке по счету (л.д. 42-45) с нее удерживалось по 1 800 рублей – комиссионные вознаграждения за ведение ссудного счета.

Согласно пунктам 3.2., 3.5. условий кредитования (л.д.9-11) Банк на основании акцептованного заявления-оферты открывает заемщику ссудный счет для выдачи кредита. Заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, а также проценты за пользование кредитом подлежат уплате ежемесячно в размере и сроки согласно графику платежей.

В пункте 3.7. данных условий указывается, что суммы, полученные от заемщика, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного кредитным договором; на уплату процентов за пользование кредитом; на погашение задолженности по кредиту.

Согласно прилагаемым приходным кассовым ордерам (л.д.25-27,46) Кунгурова А.В. внесла во исполнение своих обязательств по кредитному договору денежные средства.

Исходя из графика платежей (л.д.12) при внесении аннуитетного платежа Кунгурова А.В. ежемесячно уплачивала комиссионное вознаграждение в размере 1 800 рублей, за период с января 2009 года по январь 2012 года ей уплачено: 1800 руб. х 37 мес. = 66 600 рублей.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а Кунгурова А.В., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на содержание данного договора, не имея возможности устанавливать свои права и обязанности при заключении данного договора.

По смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ссудный счет не является банковским счетом, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет используется банком исключительно для внутреннего учета и контроля задолженности заемщика по основному долгу по кредитному договору.

Однако обязанность ведение ссудного счета была возложена ответчиком на заемщика в виде уплаты дополнительных плат и комиссий.

Суд считает, что указанные виды комиссий и взносов не предусмотрены нормами действующего законодательства, а значит, являются незаконными. Возложение на заемщика обязанности вносить дополнительные платы и комиссии по кредитному договору ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права Кунгуровой А.В. как потребителя.

С учетом изложенного, суд признает недействительными условия заключенного ....г. с Банком кредитного договора №..., обязывающие истца оплачивать комиссии.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд взыскивает в пользу Кунгуровой А.В. с ответчика, взимаемую ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в сумме 66 600 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исследовав доказательства по делу, суд считает, что в результате неправомерного взыскания с Кунгуровой А.В. денежных средств, в виде комиссий ответчику подлежит уплатить проценты, начисленные на оплаченные истцом суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно расчету ставка рефинансирования в год 8%, ставка рефинансирования в день – 8 % : 365 = 0,0219 %:

....г.

Январь: 1800 руб. х 1095 дн. х 0,0219% = 431,65

Февраль: 1800 руб. х 1065 дн. х 0,0219% = 419,82

Март: 1800 руб. х 1034 дн. х 0,0219% = 407,60

Апрель: 1800 руб. х 1005 дн. х 0,0219% = 396,17

Май: 1800 руб. х 987 дн. х 0,0219% = 389,08

Июнь: 1800 руб. х 954 дн. х 0,0219% = 376,07

Июль: 1800 руб. х 912 дн. х 0,0219% = 359,51

Август: 1800 руб. х 882 дн. х 0,0219% = 347,68

Сентябрь: 1800 руб. х 849 дн. х 0,0219% = 334,68

Октябрь: 1800 руб. х 823 дн. х 0,0219% = 324,43

Ноябрь: 1800 руб. х 791 дн. х 0,0219% = 311,81

Декабрь: 1800 руб. х 762 дн. х 0,0219% = 300,38

Итого: 4398 рублей 88 копеек;

....г.

Январь: 1800 руб. х 729 дн. х 0,0219% = 287,37

Февраль: 1800 руб. х 699 дн. х 0,0219% = 275,54

Март: 1800 руб. х 666 дн. х 0,0219% = 262,54

Апрель: 1800 руб. х 639 дн. х 0,0219% = 251,89

Май: 1800 руб. х 610 дн. х 0,0219% = 240,46

Июнь: 1800 руб. х 576 дн. х 0,0219% = 227,06

Июль: 1800 руб. х 548 дн. х 0,0219% = 216,02

Август: 1800 руб. х 527 дн. х 0,0219% = 207,74

Сентябрь: 1800 руб. х 483 дн. х 0,0219% = 190,40

Октябрь: 1800 руб. х 455 дн. х 0,0219% = 179,36

Ноябрь: 1800 руб. х 426 дн. х 0,0219% = 167,93

Декабрь: 1800 руб. х 394 дн. х 0,0219% = 155,31

Итого: 2661 рубль 62 копейки;

....г.

Январь: 1800 руб. х 363 дн. х 0,0219% = 143,09

Февраль: 1800 руб. х 334 дн. х 0,0219% = 131,66

Март: 1800 руб. х 302 дн. х 0,0219% = 119,05

Апрель: 1800 руб. х 273 дн. х 0,0219% = 107,62

Май: 1800 руб. х 246 дн. х 0,0219% = 96,97

Июнь: 1800 руб. х 213 дн. х 0,0219% = 83,96

Июль: 1800 руб. х 184 дн. х 0,0219% = 72,53

Август: 1800 руб. х 148 дн. х 0,0219% = 58,34

Сентябрь: 1800 руб. х 119 дн. х 0,0219% = 46,91

Октябрь: 1800 руб. х 87 дн. х 0,0219% = 34,30

Ноябрь: 1800 руб. х 57 дн. х 0,0219% = 22,47

Декабрь: 1800 руб. х 30 дн. х 0,0219% = 11,83

Итого: 928 рублей 73 копейки,

Всего: 4398,88 руб. + 2661,62 руб. + 928,73 руб. + 107,27 руб. = 7989,23 руб.

Суд удовлетворяет требование истца и взыскивает с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно расчету, в сумме 7 989 рублей 23 копейки.

В соответствии со ст.15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, в результате навязывания ей услуги банком, что причинило ей определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда в размере 3 000 рублей.

Согласно квитанции от ....г. (л.д. 49), договору на оказание юридических услуг от ....г. (л.д. 50-51) Кунгурова А.В. оплатила 15000 рублей за услуги представителя и составления искового заявления.

Суд считает сумму представительских расходов не соответствующую принципам разумности и справедливости, объему работы и времени, затраченному представителем.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы на составление искового заявления и услуги представителя в размере 10000 рублей; расходы на нотариальное оформление доверенности 800 рублей.

В связи с тем, что истица освобождена от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с Банка госпошлину в размере 2 437 рублей 67 копеек в доход государства в соответствии со ст.103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ....░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 66600 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7989 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3000 (░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 (░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 800 (░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2437 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 67 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░