Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-497/2012 ~ М-463/2012 от 24.07.2012

Гр.дело № ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Сосновоборский городской суд <адрес> в составе:

председательствующегосудьиПетрушиной Л.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием истицы ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита размере 200000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. Условиями данного договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы выданного кредита, что составляет 1980 рублей в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она уплатила ответчику указанную комиссию за 15 месяцев на общую сумму 29700 рублей. Кроме того, условиями договора на неё была возложена обязанность по оплате за счет кредита услуги по страхованию жизни в сумме 19000 рублей, а также комиссии за зачисление кредитных средств на её счет в размере 2490 рублей. Условия кредитного договора о взимании указанных комиссий и страховки ущемляют её права как потребителя, так как законодательством в области защиты прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. За незаконное использование её денежных средств с ответчика также подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ в размере 4095 рублей 14 копеек. Она направила ответчику претензию с требованием возвратить уплаченные комиссии и страховку, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Своими действиями, связанными с незаконным удержанием с неё денежных средств, ответчик причинил ей нравственные страдания, выразившееся в том, что она была вынуждена изыскивать денежные средства, которые могла бы потратить на нужды своей семьи.

Просит суд признать недействительным пункты 2.8, 2.16, 4.1 условия кредитного договора о взимание комиссии за расчетное обслуживание, оплаты за страхование жизни и комиссии за зачисление кредитных средств; взыскать с ответчика убытки в размере 51190 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4095 рублей 14 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дней) в размере 51190 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 4000 рублей.

Истица ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился о дне и времени слушания дела был уведомлен своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением о вручении, которое было лично получено представителем ответчика. О причинах неявки суду не сообщил. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Заслушав истицу ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст.167, ст.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.31Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги),

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.2, п.3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (пункт 2). При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (пункт 3).

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 23.12.2011 года №2758-У размер ставки рефинансирования (учетной ставки) с 26.12.2011 года составляет 8% годовых

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщиком) с одной стороны и ОАО <данные изъяты> (кредитором), с другой стороны был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 200 000 рублей на срок 60 месяцев по<адрес>% годовых. Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита и уплатить проценты в размере, в сроки и на условиях договора. Данный договор был заключен посредством акцептирования ответчиком заявления (оферты) истицы о предоставлении кредита на неотложные нужды, а именно совершением действий по открытию ФИО2 банковского счета и спецкартсчета.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита, а также графиком платежей предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, которая на протяжении действия всего срока кредитного договора составляет 1980 рублей.

За период действия кредитного договора, с учетом заявленных исковых требований с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, истицей было уплачено ответчику в счет погашения ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание 29700 рублей (1980 рублей * 15 месяцев), что подтверждается представленными истицей платежными документами. При этом суд не принимает во внимание платежные документы ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, так как спорный кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в соответствии с п.2.16 заявления о предоставлении кредита ФИО2 уплатила ответчику также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента а размере 2490 рублей.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 года №54-П. Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по зачислению на счет и обслуживанию счета ни Федеральный закон от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

При этом суд приходит к выводу, что открытый истице ФИО2 счет № используются для отражения образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по зачислению кредитных средств на счет и по его сопровождению является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Взыскание с истицы иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.2.8 и п.2.16 указанного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, указание в графике платежей) противоречит нормам гражданского законодательства, ущемляет установленные законом права ФИО2 как потребителя, а следовательно, данные условия являются недействительными.

Учитывая изложенное, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» понесенные ФИО2 убытки в размере 32190 рублей (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 29700 рублей + комиссия за зачисление кредитных средств 2490 рублей) подлежат возмещению ответчиком.

Кроме того, согласно п.4.6, п.4.7 заявления, в сумму кредита включена сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в размере 19000 рублей. ФИО2 обязалась застраховаться по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Авива» (страховщик) и поручила кредитору за счет кредита в безналичном порядке единовременно в дату выдачи кредита перечислить с её счета в пользу страховой компании по известным кредитору реквизитам сумму денежных средств, указанную в п.4.7 заявления. При этом ответчик является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с указанной страховой компанией (полис №ВТС-943995/2010).

Условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ содержат графу следующего содержания: «Я не согласен участвовать в программе страхования жизни и здоровья по Договору о Карте. Я понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан погашать задолженность по кредитной карте в установленные договором сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению задолженности по кредитной карте будет возложена на моих наследников». В данной графе ФИО2 имела возможность выразить свое мнение о согласии либо не согласии на заключение со страховщиком договора страхования.

Суд приходит к выводу, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства, не противоречащим действующему законодательству, поскольку ст.329 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения обязательств. При этом у истицы имелась возможность заключения кредитного договора на иных условиях, без заключения договора страхования.

На основании изложенного, включение в кредитный договор с ФИО2 условия о страховании её жизни и здоровья не нарушает права потребителя и в удовлетворении данного искового требования необходимо отказать.

ФИО2 ответчику была направлена претензия, в которой она просила банк возвратить денежные средства, выплаченные за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, за расчетное обслуживание по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за 16 месяцев в размере 31680 рублей, за страхование жизни и здоровья в размере 19000 рублей, исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п.2.8, п.2.16, п.4.1, п.4.7. Данная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, истице ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ об отказе в её удовлетворении.

Таким образом, ответчиком нарушен десятидневный срок удовлетворения требования истицы о возврате уплаченных денежных сумм в добровольном порядке. В соответствии со ст.28, ст.31 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1, учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (47 дней) в размере 3% от суммы подлежащих возврату денежных средств (32190 рублей уплаченные комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств) которая составляет 45387 рублей 90 копеек (32190*3%*47 дней=45387,9). Однако, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № не может превышать сумму оказанной услуги, в связи с чем суд определяет данную сумму в размере 32190 рублей.

В силу ст.395 ГК РФ, учитывая вышеуказанные положения Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2025 рублей 91 копейка:

дата удержания	сумма удержания (в рублях)	период пользования денежными средствами			расчет процентов	сумма процентов (в рублях)
		начало срока	окончание срока	количество дней
ДД.ММ.ГГГГ	1980+2490=4470	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	506	4470*8%/360*506	502,63
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	480	1980*8%/360*480	211,20
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	453	1980*8%/360*453	199,32
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	426	1980*8%/360*426	187,44
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	357	1980*8%/360*357	157,08
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	334	1980*8%/360*334	146,96
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	309	1980*8%/360*309	135,96
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	281	1980*8%/360*281	123,64
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	251	1980*8%/360*251	110,44
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	208	1980*8%/360*208	91,52
ДД.ММ.ГГГГ	3960	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	135	3960*8%/360*135	118,80
ДД.ММ.ГГГГ	1980	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	93	1980*8%/360*93	40,92
ИТОГО:						2025,91

Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера причиненных ФИО2 нравственных страданий, степени вины ответчика, суммы причитающихся выплат, а также требований разумности и справедливости, суд определяет равным 1000 рублей.

Руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в пользу истицы в размере 33702 рубля 96 копеек (32190+32190+2025,91+1000=67405,91; 67405,91*50%=33702,96).

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Имущественные исковые требования удовлетворены в размере 66406 рублей 91 копейки, а также 1000 рублей за требование неимущественного характера, следовательно, применяя п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 2392 рубля 21 копейка.

Согласно ст.ст.98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя. Суд определяет сумму взыскания с ответчика в пользу истицы судебных расходов, с учетом сложности дела, исходя из требований разумности, в размере 4000 рублей (договоры на оказание услуг физическому лицу № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, копии талонов № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ОАО <данные изъяты>» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ОАО <данные изъяты>» об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99%, то есть 1980 рублей, и об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу ФИО2 убытки в размере 32190 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 32190 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2025 рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 4000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 33702 рубля 96 копеек, а всего 105108 рублей 87 копеек.

Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу местного бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 2392 рубля 21 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в <адрес>вой суд в течение 01 месяца по истечении срока подачи заявления ответчиком об отмене решения, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.М. Петрушина