Решение по делу № 2-4341/2015 от 15.05.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2015 года Мытищинский городской суд Московской области

в составе судьи Борисик А.Л.,

при секретаре Лаврентьевой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 4341/15 по иску Петухова А. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежной суммы в виде разницы между причитающимся и выплаченным страховым возмещением, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Петухов А.А. обратился в суд с указанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просил:

- взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в виде разницы между причитающимся страховым возмещением и выплаченной страховщиком суммой;

- взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»;    

- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что является держателем полиса № добровольного страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории Российской Федерации и за ее пределы, в том числе, в страны СНГ, в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях.

Период действия страхования: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен в его пользу Банком ВТБ 24 (ПАО) в соответствии со ст. 927, 934 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ во время поездки в Великобританию он получил закрытый перелом наружной лодыжки правой голени, о несчастном случае сообщил в страховую компанию по телефону сервисного центра ДД.ММ.ГГГГ. Оператор зарегистрировал сообщение за № Первую медицинскую помощь получил ДД.ММ.ГГГГ в медицинском центре <адрес>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на амбулаторном лечении в Поликлинике № 1 ЗАО «Группа компаний «Медси» г. Москва и Профессорском медицинском центре «Исида» г. Мытищи.

ДД.ММ.ГГГГ истец представил в ООО СК «ВТБ страхование» по адресу <адрес> заявление на получение страхового обеспечения в связи с несчастным случаем ДД.ММ.ГГГГ.

К заявлению истец приложил подтверждающие документы, установленные разделом 16 Правил страхования выезжающих за пределы ПМЖ, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с п. 8.2.2.1. Правил страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно ст.74 (а) Таблицы выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая, Приложения № к указанным Правилам страхования, в случае перелома одной лодыжки, разрыва межберцового синдесмоза страховое обеспечение выплачивается в размере <данные изъяты> % от страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса №, страховая сумма при наступлении во время путешествия несчастного случая составляет <данные изъяты> долларов США.

В соответствии с условиями полиса №, на основании п. 8.2.2.1. Правил страхования, ст.74 (а) Таблицы выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая, размер страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи с причинением вреда здоровью истца в результате несчастного случая, составляет <данные изъяты> долларов США.

В соответствии с п.16.10 Правил страхования, выплата страхового обеспечения
производится в рублях по официальному курсу Центрального Банка России на день
наступления страхового случая.    

Официальный курс доллара США по отношению к рублю, установленный Центральным Банком России на день наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, размещенный на официальном сайте Банка России, составил <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> доллар США.

В соответствии с условиями полиса № и Правил страхования, страховое обеспечение в размере <данные изъяты> долларов США, подлежащее выплате в рублях, составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 16.9 Правил страхования выплата страхового обеспечения либо отказ в ней производится в течение <данные изъяты> рабочих дней после получения Страховщиком всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ он получил от ООО СК «ВТБ Страхование» на свой банковский счет страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

Выплата указанной суммы является частичным исполнением обязательства ООО СК «ВТБ Страхование» по выплате страхового обеспечения в размере <данные изъяты> рублей по полису №.

Установленный п. 16.9 Правил страхования срок <данные изъяты> рабочих дней для выплаты страхового обеспечения либо отказа в ней, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ - дня получения Страховщиком всех необходимых документов, истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ    года истец подал в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о выплате страхового обеспечения в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец не получил от ООО СК «ВТБ Страхование» полагающейся ему, согласно условиям договора личного страхования выплаты или ответа на заявление (л.д. 2-4).

В судебном заседании истец Петухов А.А. исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить и пояснил, что правила страхования, на которые ссылается ответчик, ему при заключении договора страхования не вручались, его с данными правилами не знакомили. Указал, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства ( л.д. ).

В судебное заседание представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 131), в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ранее ответчик представил возражения на исковое заявление, из которых следует, что он заявленные требования не признает.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ).

Между ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования № (договор страхования), согласно условиям которого Страховщик осуществляет добровольное страхование медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации; страхование от несчастного случая; страхование багажа; страхование гражданской ответственности; страхование на случай отмены поездки держателей действительной банковской карты, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории РФ, в том числе в страны СНГ, в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях (путешествие).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую, премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Застрахованным по настоящему Договору является физическое лицо - держатель действительной банковской карты, в пользу которого заключен Договор страхования (оформлен страховой полис по одной из страховых программ).

Страховой программой является различный объем страхового покрытия и страхового возмещения.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страхового возмещения при наступлении страховых случаев, предусмотренных настоящим Договором, является застрахованное лицо.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Застрахованным лицом по настоящему Договору страхования является Истец, что подтверждается страховым полисом №.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Настоящий полис подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в условиях страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства». Условия страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования, на что прямо указано в тексте страхового полиса.

Период действия страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма (лимит ответственности Страховщика) на весь период страхования по риску «Страхование от несчастного случая» составляет <данные изъяты> USD/<данные изъяты> EUR.

Согласно разделу «Страхование от несчастного случая» Условий страхования, при лимите ответственности, указанном в страховом полисе, по медицинским расходам в размере <данные изъяты> USD страховая сумма на один год по страховым случаям:

«Установление группы инвалидности» - <данные изъяты> USD;

«Получение травмы» - <данные изъяты> USD.

Страховым случаем, согласно ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела», п. 2.1 Условий страхования, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем, согласно Условиям страхования, признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица события, указанные в п.1 раздела «Страхование от несчастного случая», если эти события явились следствием несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования во время его пребывания на территории действия страхования подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.).

Как было указано выше, согласно разделу «Страхование от несчастного случая» Условий страхования, при лимите ответственности, указанном в страховом полисе, в размере <данные изъяты> USD страховая сумма на один год по страховому случаю «Получение травмы» установлена в размере <данные изъяты> USD.

Размер страховой суммы <данные изъяты> USD, на который ссылается истец, является максимальным лимитом ответственности страховщика по страхованию от несчастного случая, согласно условиям Договора страхования, является страховой суммой при установлении Застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая.

Таким образом, при наступлении страхового события по риску «Получение травмы», размер страхового возмещения рассчитывается из страховой суммы - <данные изъяты> USD, согласно условиям Договора страхования.

Согласно Таблице страховых выплат Условий страхования, выплата по травме «Перелом одной лодыжки» исчисляется в размере <данные изъяты>% от страховой суммы, т.е. от <данные изъяты> USD.

<данные изъяты> USD х <данные изъяты>% = <данные изъяты> USD

Выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (п. 11 раздела «Порядок и условия выплаты страхового возмещения» Условий страхования).

Указанная сумма страхового возмещения была перечислена Истцу ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается платежным поручением № (копия прилагается).

Таким образом, Ответчик исполнил свое обязательство в полном объеме и в установленные Договором страхования сроки ( л.д. 44-48).

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования № (договор страхования), согласно условиям которого Страховщик осуществляет добровольное страхование медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации; страхование от несчастного случая; страхование багажа; страхование гражданской ответственности; страхование на случай отмены поездки держателей действительной банковской карты, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории РФ, в том числе в страны СНГ, в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях (путешествие).

Изучив материалы дела и объяснении истца, суд находит установленным, что истец является держателем полиса № добровольного страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории Российской Федерации и за ее пределы, в том числе, в страны СНГ, в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях.

Период действия страхования: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен в его пользу Банком ВТБ 24 (ПАО) в соответствии со ст. 927, 934 ГК РФ (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ во время поездки в Великобританию он получил закрытый перелом наружной лодыжки правой голени, о несчастном случае сообщил в страховую компанию по телефону сервисного центра ДД.ММ.ГГГГ. Оператор зарегистрировал сообщение за №. Первую медицинскую помощь получил ДД.ММ.ГГГГ в медицинском центре <адрес>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на амбулаторном лечении в Поликлинике № 1 ЗАО «Группа компаний «Медси» г. Москва и Профессорском медицинском центре «Исида» г. Мытищи ( л.д. 104- 127).

ДД.ММ.ГГГГ истец представил в ООО СК «ВТБ страхование» по адресу <адрес> заявление на получение страхового обеспечения в связи с несчастным случаем ДД.ММ.ГГГГ.

К заявлению истец приложил подтверждающие документы, установленные разделом 16 Правил страхования выезжающих за пределы ПМЖ, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 8.2.2.1. Правил страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно ст.74 (а) Таблицы выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая, Приложения № 1 к указанным Правилам страхования, в случае перелома одной лодыжки, разрыва межберцового синдесмоза страховое обеспечение выплачивается в размере <данные изъяты> % от страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса №, страховая сумма при наступлении во время путешествия несчастного случая составляет <данные изъяты> долларов США.

В соответствии с условиями полиса №, на основании п. 8.2.2.1. Правил страхования, ст.74 (а) Таблицы выплат страхового обеспечения при телесных повреждениях Застрахованного в результате несчастного случая, размер страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи с причинением вреда здоровью истца в результате несчастного случая, составляет <данные изъяты> долларов США.

В соответствии с п.16.10 Правил страхования, выплата страхового обеспечения
производится в рублях по официальному курсу Центрального Банка России на день
наступления страхового случая.    

Официальный курс доллара США по отношению к рублю, установленный Центральным Банком России на день наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, размещенный на официальном сайте Банка России, составил <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> доллар США.

В соответствии с условиями полиса № и Правил страхования, страховое обеспечение в размере <данные изъяты> долларов США, подлежащее выплате в рублях, составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 16.9 Правил страхования выплата страхового обеспечения либо отказ в ней производится в течение <данные изъяты> рабочих дней после получения Страховщиком всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ он получил от ООО СК «ВТБ Страхование» на свой банковский счет страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

Выплата указанной суммы является частичным исполнением обязательства ООО СК «ВТБ Страхование» по выплате страхового обеспечения в размере <данные изъяты> рублей по полису №.

Между тем, ответчик ссылается на Условия страхования, применяющие для установления страховой суммы при страховании от несчастного случая лимит ответственности по медицинским расходам, а именно:

Согласно разделу «Страхование от несчастного случая» Условий страхования при лимите ответственности, указанном в страховом полисе, по медицинским расходам в размере <данные изъяты> USD страховая сумма на один год по страховым случаям:

«Установление группы инвалидности» - <данные изъяты> USD.

«Получение травмы» - <данные изъяты> USD

При наступлении страхового события по риску «Получение травмы», размер страхового возмещения рассчитывается из страховой суммы - <данные изъяты> USD - согласно условиям Договора страхования.

В обоснование своих доводов ответчик представил Условия страхования по Договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 50-84).

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В текст страхового полиса № включено условие о размере страховой суммы как для медицинских расходов, так и при страховании от несчастного случая, следовательно, условие правил страхования о применении к страхованию от несчастных случаев размера страховой суммы, рассчитанной исходя из лимита ответственности по медицинским расходам, не применяется, как противоречащее условиям, включенным в договор страхования.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Истец утверждает, что при заключении договора страхования ему правила страхования «Условия страхования по Договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО)» от ДД.ММ.ГГГГ», на которые ссылается ответчик, вручены не были.

В страховом полисе отсутствует подпись застрахованного лица, удостоверяющая вручение ему указанных правил страхования и ознакомление с ними, то есть страховщик в отношениях с застрахованным лицом не вправе ссылаться на правила страхования, не включенные в текст договора.

Вместе с тем, в соответствии с п.4 ст.943 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

Поскольку в страховой полис № включено условие о размере страховой суммы при страховании от несчастного случая, условие представленных Ответчиком правил страхования о применении к страхованию от несчастных случаев размера страховой суммы, рассчитанной исходя из лимита ответственности по медицинским расходам, не может быть применено, как противоречащее условиям, включенным в договор страхования.

Истцу правила страхования вручены не были, и в договоре страхования отсутствуют сведения о таком вручении, то есть ответчик не может ссылаться на эти правила.

Истец утверждает также, что редакция условий страхования, представленная ответчиком в суд, публично не доступна; на странице ПАО Банк ВТБ 24 размещена иная редакция правил, соответствующая условиям договора страхования, предусматривающая размер страховой суммы при страховании от несчастных случаев, рассчитанной исходя из лимита ответственности по медицинским расходам, равный <данные изъяты> долларов США, и обладающая признаками, позволяющими сделать вывод о ее актуальности.

В силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истцом требования о взыскании штрафа заявлено на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд соглашается с доводами истца, соглашается с представленным им расчетом и находит требования подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Петухова А. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежной суммы в виде разницы между причитающимся и выплаченным страховым возмещением, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Петухова А. А. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в качестве разницы между причитающимся страховым возмещением и выплаченной страховщиком суммой, денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в виде штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в Мытищинский городской суд Московской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд в течение месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ